Как копить на образование для детей с помощью инвестиций

Здравствуйте!

Как обеспечить детей, чтобы они не считали деньги лёгкой добычей? И причём здесь английский метод инвестирования?

Личным опытом делится финансовый консультант Денис Саляхутдинов.

Денис Саляхутдинов — финансовый советник, основатель DS Consulting. Он ведёт блоги в Instagram, Telegram и на YouTube.

---

Капитал для детей: регулярные взносы и доходность

У меня двое детей: трёхлетний сын Оскар и годовалая дочь Ева. Я считаю, что каждый ребёнок должен иметь возможность получить желаемое образование, а для этого нужен капитал. Поэтому я создаю отдельный инвестиционный портфель для каждого из них.

С рождения сына я ежемесячно вношу на его счёт 750 долларов, на счёт дочери — 1200 долларов. Планирую копить минимум 18–25 лет.

Сумма взносов на дочь выше, потому что я хочу оплатить ей не только образование, но и жильё. Сыну планирую покрыть только образовательные расходы. Считаю, что девочкам сложнее самостоятельно заработать на жильё, и мне не хотелось бы, чтобы дочь зависела от партнёра в этом вопросе.

За весь период инвестирования среднегодовая доходность составила около 15–20 %. На длинном горизонте я рассчитываю на среднюю доходность 5–8 % в валюте.

По состоянию на 2026 год портфель сына составляет 35 000 долларов. Помимо регулярных взносов, на него работает сложный процент, и, по предварительным расчётам, к 25 годам Оскар может стать рублёвым миллионером. Портфель дочери равен 18 000 долларов.

Портфели детей я формирую через зарубежные страховые компании по английскому методу инвестирования.

Полезно: Лайфхак для инвестора: как платить налоги

---

Что такое английский метод инвестирования

Так называют подход, при котором в роли брокера выступает страховая компания. Инвестор оформляет полис, переводит на него средства и даёт распоряжение о покупке конкретных фондов и ценных бумаг. Зарубежные страховые компании, работающие по английскому методу, не принимают клиентов напрямую — только через финансовых советников. Контракт заключается на фиксированный срок с указанием ежемесячной суммы взносов.

Деньги направляются в ETF и взаимные фонды таких компаний, как BlackRock, Fidelity, JP Morgan и другие. В портфеле обычно пять-шесть фондов, при этом доступно более 150–200 вариантов.

Это пассивное портфельное инвестирование с регулярным усреднением: независимо от текущей цены на рынке, происходит постоянная докупка активов.

Пригодится: Мобильные приложения для инвестиций

---

Плюсы английского метода инвестирования

В инвестициях важнее всего дисциплина, регулярность и время. Страховой контракт обязывает вносить платежи, что служит дополнительной гарантией формирования капитала для детей.

Ещё одно преимущество — инвестиции оформлены как страховой полис и являются неотчуждаемым активом. Их нельзя изъять за долги или при разводе.

Также действует отложенное налогообложение: нет необходимости платить налоги ежегодно, что усиливает эффект сложного процента на длительном сроке.

Английский метод подойдёт тем, кто готов инвестировать от 10 лет, не хочет глубоко погружаться в анализ рынков и самостоятельно проводить ребалансировку портфеля.

---

Минусы английского метода инвестирования

Важно оценивать разницу между доходами и расходами (дельту) и не открывать такие контракты на сумму более 30–50 % от этой дельты. К минусам относят ограниченную ликвидность, однако при горизонте 10–20 лет это не критично.

На первый взгляд комиссии страховых компаний кажутся высокими. Однако чем дольше инвестор соблюдает условия контракта (не берёт каникулы и не снижает взносы), тем ниже итоговые издержки.

Можно трижды воспользоваться годичными каникулами или временно снизить взнос до 100–300 долларов в месяц, но это увеличит расходы по полису.

Формирование капитала через страховую компанию не должно быть единственным инструментом. Такой способ не подходит при отсутствии финансовой подушки или нестабильном доходе.

---

Как привить детям финансовую грамотность

Контракты оформлены на 25 лет, но уже к 18 годам у детей накопится значительная сумма. Я планирую сказать им: «Если хотите получить весь капитал, следующие семь лет вносите по 750 долларов ежемесячно». Я готов оплатить образование сыну и образование плюс жильё дочери, однако если они захотят получить весь капитал, то должны сами участвовать в инвестировании.

С самого раннего возраста я прививаю детям финансовую грамотность. С сыном мы уже читаем «Пёс по имени Мани» Бодо Шефера. У ребёнка есть копилка и небольшие финансовые цели — например, покупка игрушек. Дети видят, как мы с супругой ведём учёт расходов, планируем покупки и инвестируем.

Таким образом, с ранних лет дети находятся в атмосфере осознанного управления деньгами. Когда они подрастут, будем вместе играть в «Денежный поток» и «Монополию». Если «денежные мышцы» развивать с детства, дети легче справятся с капиталом и инвестициями в будущем.

Подборка статей:

• О детях и финансовой грамотности
• Как воспитать ребенка финансово-грамотным
• «Путь к финансовой свободе»: 10 + 1 идея из книги финансиста Бодо Шефера
• Как создать финансовую подушку безопасности, когда живёшь от зарплаты до зарплаты

До новых встреч!