Как создать финансовую подушку безопасности, когда живешь от зарплаты до зарплаты

Здравствуйте!

Среди множества методов откладывать деньги мы выбрали самый, на мой взгляд, простой, ведь чем меньше усилий требуется — тем легче взяться за дело. А это главное для тех, кто давно хочет иметь накопления на черный день, но пока их не накопил. Рассказываем, как всё провернуть и сохранить привычный образ жизни.

Все знают: хорошо, когда есть запас денег на 3−6 месяцев привычной жизни. Он подстрахует в случае непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или потеря работы. Финансовая подушка безопасности позволяет чувствовать себя уверенно — когда знаешь, на что жить завтра, можно сосредоточиться на действительно важных делах.

Но у 63% россиян вообще нет сбережений. Для кого-то жить сегодняшним днём — принципиальная позиция, другим едва хватает одной зарплаты, чтобы дотянуть до следующей. Но даже в этих случаях отложить деньги на чёрный день проще, чем кажется. Главное — начать процесс накопления и превратить его в фоновую привычку, как утренний кофе. Попробуйте сделать это за пять шагов.

1. Поставьте цель

Первым делом позаботьтесь о мотивации. В детстве мы старались вести себя хорошо, чтобы Дед Мороз принес именно тот подарок, какой попросили. Двенадцать месяцев в ожидании чуда — длинная дистанция, а создание подушки безопасности — марафон, который длится ещё дольше. Чтобы ускорить процесс накопления и не бросить начатое, поставьте конкретную цель. Например: «Формирую подушку безопасности на 3 месяца. План: накопить 240 000 рублей за 1,5 года — к 25 ноября 2026 года».

Чтобы мотивировать себя ещё крепче, можете решить, какая финансовая цель будет следующей. Возможно, создав подушку безопасности, вы начнёте копить на новый автомобиль, первый взнос по ипотеке, создание бизнеса или на отпуск мечты. Позаботьтесь о том, чтобы цель была реалистичной и не стала бременем; пусть всё будет легко. Книги по финансовой грамотности также помогут правильно поставить цели и начать двигаться к ним.

Если постараться, то накопить 240 000 руб. при зарплате 80 000 руб. реально за несколько месяцев, но для примера мы взяли срок полтора года — так можно откладывать небольшую часть дохода и не ущемлять себя в повседневных тратах. А если получится накопить нужную сумму раньше, вы сможете заслуженно гордиться собой.

2. Проанализируйте доходы и расходы

Составьте два списка: «Доходы» и «Расходы»; они помогут понять, где найти деньги.

В «Доходах» учтите три типа поступлений: от работы, от активов и от государства. Доходы от работы — это зарплата, бонусы или часть прибыли от бизнеса, которую вы тратите именно на себя. От активов — проценты по вкладам, поступления от сдачи квартиры, дивиденды по акциям и другой пассивный доход. От государства — любые бюджетные выплаты.

Список «Расходы» тоже состоит из трёх частей: траты на жизнь, траты на активы и обязательные платежи государству. В первую категорию попадут, например, расходы на еду, бензин, развлечения. Во вторую — плата за обслуживание брокерского счёта и содержание недвижимости, в которой вы не живёте. В третью — налоги в любой форме.

3. Оптимизируйте регулярные траты

Возможно, чтобы найти деньги для создания подушки безопасности, вам не придётся сильно урезать свои траты; порой достаточно распределять деньги более рационально.

Продайте ненужное, а вырученные деньги заставьте работать на вас. Допустим, у вас есть музыкальное оборудование, пылящееся с тех времён, когда вы хотели стать диджеем. Продав его, можно открыть вклад и получить до 5,5% годовых. Простаивающий автомобиль, неиспользуемый земельный участок, доставшаяся по наследству дача, спортивное снаряжение, которое использовали один раз, — примеров ненужных вещей много, но зачастую мы храним их на всякий случай. Подумайте, действительно ли оно того стоит.

Узнайте, как платить меньше налогов. Например, барбер может закрыть ИП и стать самозанятым, чтобы сократить налог с 6 до 4% и не платить обязательных страховых взносов, а в 2026 году они составляют 43 211 руб. плюс 1% с дохода свыше 300 000 руб. Сократив обязательные траты, эту сумму также можно положить на вклад с максимальной ставкой и быстрее сформировать финансовый резерв.

Тот, кто официально трудоустроен и пользовался платными медицинскими услугами, купил квартиру, пополнял индивидуальный инвестиционный счёт или платил за образование, может применить налоговый вычет — государство вернёт вам часть НДФЛ, который за вас платит работодатель.

Пользуйтесь скидками в магазинах и кафе, оформляйте бонусные карты, дожидайтесь распродаж. Например, максимальные скидки на одежду обычно бывают в июле-августе, в последнюю неделю ноября во время «чёрной пятницы» и в январе-феврале. Продукты, как правило, дешевле не в магазинах у дома, а в гипермаркетах на окраинах. Попробуйте выбираться туда раз в неделю-две и закупаться впрок.

Пожалуй, самый простой способ оптимизировать траты — завести карту с выгодным кешбэком.

Если этого будет недостаточно, урежьте себя в чём-то несущественном: такси эконом-класса вместо комфорта, завтраки дома, а не в кафе, более демократичные бренды одежды. Но не лишайте себя развлечений: это частая ошибка тех, кто рьяно берётся за накопления. На бары, подписки на стриминговые сервисы и другой отдых финансовые консультанты рекомендуют тратить 30% дохода. Всё-таки мы работаем, чтобы получать удовольствие от жизни. Помните об этом и балуйте себя.

4. Начните копить

Оцените, сколько денег вам нужно в месяц на обязательные траты, чтобы выбрать комфортный процент от поступлений и не влезать в накопленные средства. Хорошая сумма для накоплений — 20% от всех доходов. Чтобы привыкнуть, начните с 10% и в течение нескольких месяцев постепенно повышайте долю «для копилки», пока не доберётесь до 20%.

Накопления на чёрный день — неприкосновенная сумма, которую можно расходовать только в экстренной ситуации. Ее нельзя давать в долг или тратить на новый айфон. Чтобы избежать соблазна и уберечь накопления от инфляции, откройте пополняемые вклады с возможностью снятия или накопительные счета под хороший процент.

Чтобы дополнительно защитить подушку безопасности от обесценивания, храните деньги в разных валютах. Универсальный вариант — рубли, доллары и евро.

Покупать валюту, в частности доллары, евро, фунты, специалисты пока не советуют: с 3 марта 2026 года введена комиссия 12% на покупку этих валют через брокера. При покупке через банк тоже высокие спреды, так что лучше оставаться в рублях. При крайней панике или при желании спекулировать на валюте можно рассмотреть швейцарский франк, юань, иену, гонконгский доллар — по ним комиссия не введена, их можно покупать на Московской бирже.

Для финансовой подушки ценные бумаги, например облигации, — не лучшее место хранения. Смысл накоплений на чёрный день в том, чтобы иметь доступ к «живым» деньгам в любой момент, 24/7, ведь никто не знает, когда понадобится сумма. Моментально продать бумаги можно не всегда.

Переводите в свой резервный фонд 20% любого дохода, будь то основная зарплата, подработки или дивиденды по акциям. Пополняйте копилку сразу же после поступлений, чтобы понимать, сколько денег остаётся на жизнь и другие расходы.

К крупным покупкам тоже придётся готовиться: копите на новый компьютер, зимнюю куртку или велосипед так же, как формируете финансовую подушку безопасности. Откладывайте на эти цели понемногу на отдельные счета, и покупки не ударят по карману.

Выбирайте надёжные банки, чтобы хранить подушку безопасности. Помните, что вклады физлиц застрахованы АСВ на сумму 1,4 млн руб. Это означает, что если у банка отзовут лицензию, а у вас на вкладе было 3 млн руб., то вернут вам только 1,4 млн руб.

5. Не останавливайтесь

Накопив подушку безопасности, поставьте новые цели и копите на них. Оставьте привычку откладывать 20% с доходов до тех пор, пока не выйдете на пенсию или не начнёте жить только на пассивный доход. А чтобы достичь новых целей быстрее, откройте индивидуальный инвестиционный счёт и научитесь инвестировать на бирже в ценные бумаги.

До новых встреч!