Qonto ou Shine : le compte gratuit ne suffit pas à trancher

Pour une micro-entreprise qui effectue peu de virements, Shine Free minimise la dépense. Quand les opérations se multiplient, Qonto Smart peut coûter moins cher ; si l’activité dépose des espèces, Shine répond à un besoin que Qonto ne couvre pas. Les tarifs actuels de Shine affichent Free à 0 € d’abonnement, avec cinq virements ou prélèvements SEPA inclus par mois jusqu’au changement de conditions prévu le 5 octobre 2026.

Pour choisir un compte destiné à durer, il faut intégrer les nouvelles conditions de Shine : à partir du 5 octobre 2026, Free inclura trois mouvements mensuels, puis facturera chaque opération supplémentaire 0,50 € HT. En face, les tarifs annuels de Qonto placent Basic à 9 € HT par mois avec trente opérations incluses, et Smart à 19 € HT avec cent opérations. Le prix d’entrée ne donne donc qu’une partie de la réponse.

Le périmètre des calculs

Les quatre paniers supposent le même usage pendant douze mois après l’entrée en vigueur des nouvelles conditions Shine. Les abonnements payants sont calculés au tarif mensuel HT d’un paiement annuel : ce tarif implique de régler l’abonnement pour l’année, même si les résultats sont aussi exprimés par mois. Les essais gratuits, promotions, paiements internationaux et frais d’encaissement par carte sont exclus. Les montants annuels sont des projections à tarifs constants, pas une garantie sur les prix futurs.

Pour rendre les quotas comparables, les paniers comptent uniquement des virements SEPA sortants. Cette limite est utile : Shine décompte dans ses mouvements les virements et prélèvements SEPA entrants comme sortants, tandis que Qonto présente une ligne distincte pour les prélèvements encaissés auprès des clients. Une activité qui utilise ces derniers doit donc ajouter leur coût avant de reprendre les résultats ci-dessous. Chaque profil précise aussi les services nécessaires : un forfait moins cher sur les virements seuls peut être insuffisant s’il manque une carte, un sous-compte ou un accès.

Quatre paniers mensuels pour un indépendant ou une petite équipe

Activité minimale : trois virements

Hypothèse : un indépendant réalise trois virements SEPA sortants par mois et n’a besoin ni de dépôt d’espèces, ni de sous-compte, ni de carte physique. Shine Free reste à 0 € HT par mois, donc à 0 € sur douze mois. Qonto Basic coûte 9 € HT par mois, soit 108 € HT sur l’année. Pour ce panier, payer un forfait n’apporte aucune économie sur les opérations décrites.

La carte modifie légèrement ce premier calcul. Shine prévoit 7 € HT de frais d’envoi pour une nouvelle carte physique Free après le changement de conditions ; Basic comprend une carte physique. Même en ajoutant cette dépense unique, Free reste moins cher pour l’activité minimale. Un titulaire qui possède déjà sa carte Shine la conserve sans payer de nouveaux frais d’envoi pour celle-ci.

Activité dense : cent virements

Hypothèse : cent virements par mois, sans espèces ni accès d’équipe. Shine Free coûterait 48,50 € HT mensuels en dépassements, soit 582 € HT sur l’année. Shine Start reviendrait à 23 € HT par mois : 9 € d’abonnement et 70 virements supplémentaires à 0,20 €. Shine Plus couvre les cent virements pour 20 € HT par mois, soit 240 € HT annuels.

Chez Qonto, Basic atteint également 23 € HT mensuels avec ses dépassements. Smart inclut les cent opérations pour 19 € HT par mois, soit 228 € HT sur l’année. L’écart avec Shine Plus est de 12 € HT par an pour cet usage précis. Le forfait gratuit perd ici son intérêt économique bien avant de devenir inutilisable.

Espèces : un dépôt de 500 € et huit virements

Hypothèse : un dépôt de 500 € en espèces et huit virements chaque mois. Shine Free facture 25 € HT pour le dépôt au taux prévu de 5 %, puis 2,50 € HT pour cinq virements au-delà de son quota : 27,50 € HT par mois, ou 330 € HT sur l’année. Avec Start, les virements sont inclus et le dépôt coûte 15 € HT au taux de 3 %. L’abonnement porte alors le total à 24 € HT mensuels, soit 288 € HT annuels. Plus atteindrait 32,50 € HT par mois pour le même panier.

Le comparatif MoneyVox relève que Qonto ne propose pas de dépôt d’espèces. Basic ou Smart ne sont donc pas des substituts pour une activité qui veut déposer régulièrement son liquide sur ce compte. Le calcul départage ici les offres Shine : Start revient moins cher que Free malgré son abonnement.

Petite équipe : deux personnes, deux cartes et un sous-compte

Hypothèse : le titulaire et une autre personne disposent chacun d’un accès et d’une carte physique ; l’activité utilise un sous-compte et effectue quatre-vingts virements mensuels. Shine Plus réunit les cartes, l’accès collaborateur, le sous-compte et le quota nécessaires pour 20 € HT par mois, soit 240 € HT annuels. Qonto Smart couvre aussi le nombre de cartes, le sous-compte et les virements, à 19 € HT par mois, soit 228 € HT annuels.

La différence de 12 € HT par an ne règle toutefois pas la question des droits. Le second accès compris dans Smart est un accès administrateur, tandis que Shine Plus prévoit un accès collaborateur. Si la personne doit disposer d’autorisations précises pour engager des dépenses ou gérer des paiements, ces rôles doivent être comparés avant d’assimiler les deux forfaits. Shine Start et Qonto Basic, moins coûteux sur les seuls virements, ne satisfont pas le panier complet avec deux cartes et un sous-compte.

Les seuils où le moins cher change

Sans espèces, carte à commander ni accès supplémentaire, Shine Free reste le moins cher jusqu’à vingt virements mensuels sous les nouvelles conditions. Au vingt et unième, ses dépassements atteignent 9 € HT : Free rejoint Shine Start et Qonto Basic. Dès le vingt-deuxième, ces deux forfaits passent devant. Ce seuil repose sur les trois mouvements inclus dans Free et sur la facturation de 0,50 € HT pour chaque mouvement supplémentaire.

À quatre-vingts virements, Shine Start et Qonto Basic atteignent chacun 19 € HT avec leurs dépassements, soit le prix de Qonto Smart. Au quatre-vingt et unième, Smart devient le moins cher des forfaits comparés. À cent cinq virements, Smart rejoint Shine Plus à 20 € HT ; dès le cent sixième, Plus prend l’avantage grâce à son quota de cent cinquante mouvements. Ces seuils concernent les virements du panier, sans autre service payant.

Une nouvelle carte physique Shine Free avance le premier basculement dans une comparaison annuelle : ses 7 € HT de frais d’envoi portent son coût à 109 € HT pour vingt virements mensuels constants, contre 108 € HT pour Shine Start ou Qonto Basic. Les espèces déplacent aussi le seuil. Avec huit virements par mois, Free et Start coûtent chacun 18,75 € HT si le dépôt mensuel est de 325 € ; au-dessus de ce montant, le taux de dépôt plus faible de Start compense son abonnement.

Sous-comptes et facturation électronique

Le besoin de séparer la trésorerie peut imposer un forfait avant même que les virements deviennent nombreux. Sous les nouvelles conditions, Shine Start comprend deux sous-comptes et Plus en comprend cinq. Qonto Basic se limite au compte principal, tandis que Smart ajoute un sous-compte. Un indépendant qui veut isoler plusieurs réserves ne peut donc pas conserver sans modification le classement établi pour le panier minimal.

La facturation électronique, en revanche, ne suffit pas à justifier un abonnement supérieur dans cette comparaison : les offres d’entrée des deux acteurs comprennent des fonctions de facturation. Le choix dépend alors de l’usage associé au compte. Pour peu de virements et aucun service supplémentaire, Shine Free garde l’avantage ; à cent virements, Qonto Smart coûte moins cher ; pour des dépôts réguliers d’espèces, le montant déposé et le taux appliqué par Shine deviennent décisifs.

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