Higit ₱1M ang deposito? Kalkulahin muna ang hindi sakop ng PDIC

Ayon sa Philippine Information Agency, mula Marso 15, 2025 ay ₱1 milyon bawat depositor sa bawat bangko ang pinakamataas na saklaw ng PDIC. Pinagsasama ang maraming personal na account ng iisang depositor sa parehong bangko bago ilapat ang limitasyong iyon.

Para kalkulahin ang hindi insured, pagtotalin ang iyong mga personal na deposito sa bawat bangko at ibawas ang sakop na halaga, na hanggang sa limitasyon lamang. Ulitin ang kuwenta para sa bawat ibang bangko. Kung lampas sa ₱1 milyon ang lahat ng deposito mo ngunit nakakalat ang mga ito sa magkakaibang bangko, maaaring mas malaki sa ₱1 milyon ang kabuuang insured.

Ang batayan ay depositor at bangko

Unahin ang pangalan ng bangko, saka ilista sa ilalim nito ang lahat ng personal na deposit account na sa iyo. Maaaring may savings account kang ginagamit araw-araw at time deposit na nakalaan para sa susunod na buwan. Magkaiba man ang gamit at pangalan ng mga account, iisa ang depositor na pagbabatayan ng saklaw sa bangkong iyon.

Ang praktikal na pormula ay simple: ang insured na halaga sa isang bangko ay ang mas mababa sa kabuuan ng iyong mga personal na deposito roon at sa limitasyon ng PDIC. Ang natitirang balanse ang hindi insured. Kapag nagbukas ka ng isa pang personal na account sa parehong bangko, idaragdag ang balanse nito sa dati mong total; hindi ito magkakaroon ng panibagong limitasyon.

Bangko ang mahalagang paghihiwalay, hindi sangay o bilang ng account. Kung nasa magkaibang sangay ng iisang bangko ang iyong mga deposito, iisang total pa rin ang kukuwentahin para sa bangkong iyon. Kung sa tunay na magkaibang bangko ang mga ito, magkahiwalay ang paglalapat ng limitasyon.

Tatlong halimbawa ng pagkalkula

Mga kondisyonal na halimbawa ang mga halagang ito. Ipinapalagay na balidong personal na deposito ang bawat account sa bangkong sakop ng PDIC at walang joint account na kasama sa kuwenta.

• Maraming account sa isang bangko. May ₱400,000 sa savings at ₱350,000 sa time deposit ang isang tao sa Bangko A. Ang kabuuan niya roon ay ₱750,000. Dahil mas mababa ito sa limitasyon, buong ₱750,000 ang insured at wala siyang halagang lampas sa saklaw. Hindi kailangang magtakda ng magkahiwalay na insurance limit para sa dalawang account.
• Deposito sa magkaibang bangko. May ₱900,000 ang iisang depositor sa Bangko A at ₱800,000 sa Bangko B. Sa halimbawang ito, insured ang ₱900,000 sa una at ang ₱800,000 sa ikalawa. Umaabot sa ₱1.7 milyon ang pinagsamang insured na halaga dahil magkahiwalay ang dalawang bangko; walang sobrang hindi sakop sa alinman sa kanila.
• Lampas sa limitasyon sa isang bangko. May ₱700,000 sa savings, ₱500,000 sa checking at ₱300,000 sa time deposit ang isang depositor sa Bangko A. Ang pinagsamang ₱1.5 milyon ay may insured na bahaging ₱1 milyon at hindi insured na bahaging ₱500,000. Kung ililipat lamang ang ₱500,000 sa bagong personal na account sa Bangko A, pareho pa rin ang kabuuan at ang saklaw.

Makikita sa ikalawa at ikatlong halimbawa kung bakit hindi sapat na tingnan ang kabuuan ng lahat ng pera mo. Mahalaga kung magkano ang nasa bawat bangko: ang halagang lumampas sa limitasyon sa Bangko A ay hindi nagiging insured dahil may natitira ka pang puwang sa limitasyon ng Bangko B.

Aling mga account ang isasama?

Sa paliwanag ng PDIC sa deposit insurance, balidong mga deposito sa insured na bangko ang binabayaran kapag nagsara ang bangko, hanggang sa itinakdang limitasyon. Kaya ang listahan para sa simpleng kuwenta ay dapat binubuo ng mga deposito sa bangko, gaya ng savings, checking at time deposit sa mga halimbawa, at nakapangkat ayon sa may-ari at bangko.

Ihiwalay muna ang joint account sa mga personal na account sa iyong talaan. Nakalista rin nang magkahiwalay sa PDIC ang mga halimbawang pagkalkula para sa single at joint accounts. Hindi magiging tama ang tantiya kung basta idaragdag mo ang buong balanse ng account na may ibang kapwa may-ari sa sarili mong mga personal na deposito.

May saysay din ang pagkilala sa mismong produkto bago magbilang ng balanse. Ang time deposit ay deposito sa bangko; ibang usapin ang isang produktong pamumuhunan na iniaalok sa pamamagitan ng bangko. Kung pinagpipilian mo ang mga iyon, direktang kaugnay ng saklaw ng PDIC ang pagkakaiba ng time deposit at money market fund.

Paano gamitin ang e-Calculator

May Deposit Insurance e-Calculator ang PDIC sa opisyal nitong website. Ipinapakita sa homepage ang opsiyong “Calculate Coverage,” at nakapaloob na sa calculator ang kasalukuyang limitasyon. Tantiya lamang ang resulta nito, kaya nakasalalay pa rin ang kuwenta sa tamang detalye ng mga depositong ilalagay mo.

1. Ihanda ang mga balanse ng iyong deposit account. Pangkatin ang mga ito ayon sa bangko at ihiwalay ang personal na account sa joint account upang malinaw kung aling mga halaga ang magkakasama sa kuwenta.
2. Sa website ng PDIC, hanapin ang “Deposit Insurance eCalculator” at pindutin ang “Calculate Coverage.” Sundin ang mga hinihinging detalye ng tool para sa mga depositong nais mong tantiyahin; tiyaking walang naiwan sa iyong mga personal na account sa parehong bangko.
3. Kunin ang tinantiyang insured na halaga para sa bawat bangko at ibawas ito sa kabuuan ng iyong mga deposito roon. Ang diperensiya ang tantiyang bahagi na hindi sakop ng deposit insurance sa bangkong iyon.

Kung pinag-iisipan mong magdagdag ng deposito, isama muna ang bagong halaga sa balanse mo sa napiling bangko. Doon makikita kung may bahagi itong lalampas sa limitasyon. Para sa depositong ilalagay sa ibang bangko, magsimula ng hiwalay na kuwenta sa halip na baguhin ang total ng una.

Basahin din:

• Money market fund o time deposit: PDIC cover ang malaking pagitan
• Posibleng EMB data breach: hindi pa kumpirmado kung tunay ang nakuhang records
• Rocket sa Cagayan: 2-kilong payload muna, hindi satellite launch