₱1 bilyon ang bagong harang sa bangkong gustong maging digital

Itinakda ng Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) sa pahayag nito tungkol sa Circular No. 1240 na may petsang Setyembre 21, 2026 ang ₱1 bilyong minimum na kapital para sa mga thrift, rural at cooperative bank na matutukoy nitong nagpapatakbo ng modelong kahawig ng digital bank. Ang batayan ng mas mataas na kapital ay ang aktuwal na operasyon at panganib ng bangko, hindi ang pagkakaroon lamang nito ng app. Hiwalay na proseso ang pagkuha ng digital-bank license.

Sa ulat ng BusinessMirror, sinabi ng BSP na layunin nitong panatilihing “safe and sound” ang operasyon ng mga bangkong ito at may anim na buwan silang sumunod mula sa pagtanggap ng abiso. Iba ang oras ng pagtupad kung may planong bilhin ang isang thrift, rural o cooperative bank upang gawing technology-driven ang negosyo nito: kailangan ang ₱1 bilyong kapital sa oras pa lamang ng aplikasyon. Sa dalawang sitwasyon, kailangan ding sundin ang mga pamantayang prudential na naaangkop sa digital bank.

Sino ang maaaring mapasailalim sa bagong kapital

Sa unang sitwasyon, sinusuri ang bangkong ang buong modelo ng negosyo ay kahawig na ng digital bank, o ang kapital at mga sistema nito sa pamamahala ng panganib ay hindi na angkop sa opisyal nitong modelo at risk profile. Mas malawak ito kaysa sa tanong kung may mobile app ang bangko. Ang usapin ay kung kaya ng kapital, pamamahala at mga kontrol nito ang paraan at lawak ng aktuwal na pagbibigay ng serbisyo.

Sa ikalawang sitwasyon, gumagamit ang bangko ng digital platform upang maghatid ng serbisyo at kasabay nito ay may makabuluhang paglago sa balanse ng pautang o deposito. Ayon sa The Philippine Star, inilalarawan ng BSP ang makabuluhang paglago bilang higit 30% kada quarter sa dalawang magkasunod na quarter. Mahalaga ang pagsasamang iyon ng digital na paraan ng paghahatid at paglaki ng balanse: ang mabilis na pagdami ng gumagamit ng app, nang walang ganoong pagsusuri sa operasyon, ay hindi awtomatikong pasya tungkol sa kapital o lisensiya.

Ang BSP ang magtatakda kung aling bangko ang saklaw, kaya hindi agad ipinapataw sa lahat ng thrift, rural at cooperative bank ang parehong bagong minimum. Maaari ring mapailalim sa pagsusuri ang bangkong hindi biglang lumaki ang balanse kung ang mismong modelo nito ay kahawig na ng digital bank o hindi na sapat ang kapital at mga kontrol para sa panganib nito. Magkaibang batayan ang pagkakahawig ng modelo at ang digital na paghahatid ng serbisyo na may mabilis na paglago.

Magkaiba ang oras para sa umiiral na operasyon at planong pagbili

Ang pormal na abiso sa umiiral na bangko ang magsisimula ng palugit sa pagsunod. Walang iisang petsa ng pagtupad para sa buong sektor, sapagkat nakasalalay sa pagtanggap ng bawat bangko ng abiso ang simula ng sarili nitong panahon ng pagtugon. Saklaw ng palugit ang pag-abot sa minimum na kapital at pagtupad sa iba pang requirement na ipapataw sa bangkong iyon.

Kapag ang isang iminungkahing pagbili naman ay may layuning baguhin ang binibiling bangko tungo sa technology-driven na modelo, bahagi na ng aplikasyon ang hinihinging kapital. May saysay ang kaibhan para sa mamimili at sa institusyong bibilhin: hindi sapat ang planong magdagdag ng kapital sa kalaunan kung kailangan itong maipakita sa yugto ng pag-aplay. Kailangan ding matugunan ng bangko ang mga prudential standard na ginagamit para sa digital banks habang sinusuri ang naturang pagbabago.

Magkahiwalay ang prosesong ito at ang pagtukoy sa dati nang nagpapatakbong bangko na saklaw ng mas mahigpit na pangangasiwa. Ang palugit mula sa abiso ay tumutugon sa operasyong umiiral na; ang requirement sa oras ng aplikasyon ay nakatali sa transaksiyong naglalayong baguhin ang modelo. Kaya hindi maipapalit ang isa sa isa bilang pangkalahatang deadline para sa bawat bangkong nagpapalawak ng serbisyong digital.

Kapital, mga kontrol at lisensiya

Hindi nagtatapos sa halaga ng kapital ang bagong pangangasiwa. Maaaring hingin sa saklaw na bangko ang mas detalyadong supervisory reporting, mas matibay na risk management at control systems, o paghihigpit sa ilang gawain at sa bagong digital na produkto at serbisyo. Nakasalalay ang dagdag na hakbang sa panganib ng partikular na bangko. Layunin nitong ihanay ang kakayahan ng institusyon sa laki, pagiging komplikado at risk profile ng operasyong dinadala nito sa digital na daluyan.

Hiwalay na pasya ang digital-bank license. Pinapayagan ng bagong patakaran ang pag-isyu ng karagdagang lisensiya, kabilang ang conversion ng kasalukuyang thrift, rural o cooperative bank, ngunit dadaan ang aplikante sa angkop na licensing framework. Sa pagsusuri, kasama ang kahandaang magpatakbo ng digital bank, tibay ng pamamahala at mga sistema, modelo ng negosyo, maiaalok na halaga sa kostumer at kakayahang maglaan ng mga kinakailangang yaman.

Maaaring obligahin ang isang bangko na sundin ang mga pamantayang ginagamit sa digital banks kahit hawak pa rin nito ang dati nitong lisensiya. Ang pag-abot sa kapital ay hindi awtomatikong nagko-convert ng lisensiya, tulad ng hindi rin awtomatikong ginagawang digital bank ng malawak na paggamit ng mobile app ang isang institusyon. Kung maaprubahan ang conversion, maaari nitong ialok ang digital na serbisyo sa mas malawak na base ng kostumer, kasama ang mga nasa labas ng karaniwang heograpikong saklaw ng negosyo nito.

Ano ang kahulugan nito sa kasalukuyang depositor

Obligasyon ng bangko ang itinakdang minimum na kapital; hindi ito halagang kailangang idagdag ng depositor sa sariling account. Para sa taong gumagamit na ng app ng thrift, rural o cooperative bank, ang presensya ng digital na channel ay hindi rin sapat na batayan upang ipalagay na digital-bank license na ang hawak ng institusyon. Nakasalalay pa rin ang uri ng lisensiya sa pag-apruba ng regulator, samantalang ang bagong requirement ay nakatuon sa katatagan ng bangkong nagpapatakbo ng lumalaking digital na negosyo.

Posibleng maramdaman ng kostumer ang epekto kung lilimitahan ng BSP ang isang gawain o ang paglulunsad ng bagong digital na serbisyo habang inaayos ng bangko ang mga kontrol nito. Nakabatay ang anumang paghihigpit sa pasya para sa partikular na institusyon. Ang susunod na mahalagang pangyayari para sa bangkong matutukoy na saklaw ay ang pagtanggap nito ng abiso, sapagkat mula roon bibilangin ang panahon ng pagsunod.

Basahin din:

• AI detector bilang ebidensiya? Maaaring estilo ang napagkakamalang AI
• Kuya A nasa eGovPH na—kailangang beripikahin pa rin ang mahahalagang sagot