Revolut ali N26: kdaj višje obresti pokrijejo paket

Če račun uporabljate predvsem za plačila v evrih, sta Revolut Standard in N26 Standard najcenejše izhodišče. Prihranki lahko upravičijo dražji paket, vendar šele takrat, ko dodatne obresti v celem letu presežejo naročnino. Za potnika je lahko pomembnejši strošek gotovine zunaj evrskega območja.

Pri varčevanju primerjajte obresti na denar, ki bo dejansko ostal na ločenem varčevalnem računu, in letni strošek paketa. Revolutove prikazane mere upoštevajo litovski davčni odtegljaj, N26 pa objavlja bruto mere. Donosa denarnega sklada ne prištevajte k obrestim bančne vloge: produkta nimata enake zaščite.

Koliko stanejo paketi in kaj plačilo spremeni

Revolutov cenik za Slovenijo navaja brezplačni Standard, Plus za 3,99 €, Premium za 9,99 €, Metal za 17,99 € in Ultra za 60 € na mesec; znesek za Ultra je označen kot uvodna ponudba. Prikazane spremenljive letne mere za evrski Instant Access Savings so po vrsti 1 %, 1 %, 1,25 %, 1,5 % in 2 % do stanja 100.000 €, nad njim pa pri Ultra 1,5 %. Plus ima torej enako varčevalno mero kot brezplačni Standard. Revolut omogoča tudi letno plačilo paketa, zato spodnji izračuni, ki predpostavljajo dvanajst mesečnih plačil, ne veljajo za drugačno ceno naročnine.

N26-jev primerjalni cenik navaja brezplačni Standard, Smart za 4,90 €, Go za 9,90 € in Metal za 16,90 € na mesec. V tabeli so za Instant Savings prikazane letne bruto mere 0,25 %, 0,25 %, 0,55 % in 1,5 %. Isti cenik navaja dva, tri, pet oziroma osem brezplačnih dvigov v evrih na mesec ter 1,7-odstotno provizijo ponudnika za dvige zunaj evrskega območja pri Standardu in Smartu; pri Go in Metalu te provizije ni.

Pri nižjih paketih N26 objavljeni podatki niso usklajeni: pogoji za Instant Savings navajajo 0,30 % bruto za Standard in Smart ter 0,50 % za Go, pri Metalu pa enakih 1,50 %. Ta stran pojasnjuje tudi, da obresti dobiva le denar na ločenem računu Instant Savings, do katerega so upravičeni tudi uporabniki v Sloveniji, če izpolnjujejo pogoje. Zato so spodnji pragovi, na katere vpliva razlika v objavljenih merah, navedeni kot razpon. Za dejansko odločitev je pomembna ponudba, prikazana ob odprtju varčevalnega računa.

Varčevanje: pri katerem stanju naročnino pokrijejo obresti

Osnovni izračun je letna naročnina, deljena z razliko med letnima obrestnima merama. Predpostavlja nespremenjeno mero in enako povprečno stanje vse leto; dodatnih ugodnosti paketa ne vrednoti. Ker Revolut in N26 objavljata meri na različni davčni osnovi, prag znotraj posamezne banke pove več kot neposredna primerjava prikazanih obresti med bankama.

Revolut Premium pri mesečnem plačevanju stane 119,88 € na leto. Njegova prednost 0,25 odstotne točke pred Standardom pokrije ta strošek pri približno 47.952 € povprečnega stanja. Metal stane 215,88 € na leto, pred Standardom pa ima 0,5 odstotne točke višjo prikazano mero: prag je približno 43.176 €. Če štejejo samo obresti, Metal tako postane donosen glede na Standard že pri nižjem stanju kot Premium.

Pri Ultra dvanajst mesečnih plačil nanese 720 € in primerjava zgolj s Standardom bi dala prag 72.000 €. Vendar je pri takem stanju pomemben tudi Metal: Ultra stane 504,12 € več na leto, dodatna polovica odstotne točke pa do 100.000 € prinese največ 500 € obresti. Nad to mejo sta prikazani meri za presežni del enaki. Ob mesečnem plačevanju se Ultra samo z dodatnimi obrestmi glede na Metal ne povrne. Pri letnem plačilu paketa je strošek drugačen in je treba prag izračunati znova.

N26 Metal pri mesečnem plačevanju stane 202,80 € na leto. Njegova prednost pred Standardom je glede na različni objavljeni meri 1,20 ali 1,25 odstotne točke, zato obresti pokrijejo naročnino pri povprečnem stanju približno 16.900 € oziroma 16.224 €. Smart zaradi enake mere kot Standard samo z varčevanjem ne povrne naročnine. Go sicer prinaša nekoliko višjo mero, vendar ga pri večjem stanju Metal po izkupičku prehiti, še preden dodatne obresti Go pokrijejo njegovo naročnino glede na Standard.

Za občutek: pri pogojnih 10.000 € nespremenjenega stanja vse leto bi Revolut Standard po prikazani meri prinesel približno 100 € pripisanih obresti, Metal pa približno 150 € ob 215,88 € naročnine. N26 Standard bi po dveh objavljenih merah prinesel približno 25–30 € bruto, Metal pa 150 € bruto ob 202,80 € naročnine. Gre za približek pred morebitnimi slovenskimi davčnimi obveznostmi in brez drugih koristi paketov, ne za napoved dejanskega donosa.

Vsakodnevna raba: gotovina lahko spremeni strošek

Pri plačevanju v evrih brez večjih prihrankov naročnina praviloma nima stroška, ki bi ga lahko odtehtale dodatne obresti. Revolut Standard dovoljuje dvige brez njegove provizije do 200 € oziroma pet dvigov v tekočem mesečnem obdobju, kar nastopi prej. Nato velja 2-odstotna provizija z najmanj 1 € na transakcijo. Premium zviša zneskovno mejo na 400 €, Metal na 800 €. N26 Standard namesto zneskovne meje v svoji primerjavi poudarja dva brezplačna dviga v evrih na mesec.

To je razlika med pogostostjo in velikostjo dvigov. Uporabniku, ki gotovino potrebuje večkrat po malo, lahko prej zmanjka brezplačnih transakcij; pri redkih velikih dvigih je pomembnejša zneskovna meja Revoluta. Bankomat lahko poleg provizije izdajatelja kartice zaračuna tudi svojo, zato višji paket sam po sebi ne zagotavlja brezplačnega dviga na vsakem bankomatu.

Potovanja: kdaj se splača plačati za ugodnejše dvige

Pri N26 Go mesečna naročnina pomeni 118,80 € na leto. Če bi edina uporabljena prednost pred Standardom bila odsotnost 1,7-odstotne provizije N26 za dvige zunaj evrskega območja, bi morali tam v letu dvigniti približno 6.988 €, da bi prihranek pokril naročnino. To je veliko gotovine za potnika, ki večinoma plačuje s kartico. N26 v ceniku ločeno navaja kartična plačila po svetu brez svoje provizije; pogoj za gotovinske dvige zato ne opisuje stroška običajnega plačila s kartico.

Revolut Standard med tednom dopušča menjavo do 1.000 € v tekočem mesečnem obdobju brez dodatne provizije za obseg, ob koncu tedna pa zaračuna 1-odstotni pribitek. Premium odpravi ta pribitek in nima omejitve za menjavo brez dodatne provizije za obseg. Če bi pogojno vsak mesec ob koncu tedna zamenjali 300 € in ne bi nastali drugi stroški, bi odprava pribitka pomenila približno 36 € prihranka na leto. To samo po sebi ne pokrije letne naročnine Premium. Potovalno zavarovanje in višje meje dvigov lahko račun spremenijo, če bi jih uporabnik sicer potreboval in poznal pogoje kritja.

Bančna vloga in denarni sklad imata različno zaščito

Revolutov informacijski list za Instant Access Savings izdelek opredeli kot bančno vlogo ter navaja bruto evrske letne mere 1,18 % za Standard in Plus, 1,48 % za Premium, 1,77 % za Metal in 2,36 % za Ultra do 100.000 €. Upravičene vloge istega vlagatelja pri Revolut Bank UAB se za litovsko jamstvo seštevajo, meja kritja pa je 100.000 € skupaj. Pri N26 Instant Savings je vloga vključena v nemško shemo jamstva do 100.000 €. Meja jamstva ni meja zneska, na katerega banka lahko obračuna obresti.

Revolutova razlaga varčevalnih produktov navaja, da pri Instant Access Savings pred pripisom obresti odtegne 15-odstotni litovski davek, Flexible Cash Funds pa pomenijo naložbo v deleže sklada denarnega trga. Vrednost teh deležev lahko pade. Zaščita vlagateljev do 22.000 € se nanaša na primer, ko investicijsko podjetje ob svoji likvidaciji ne more vrniti sredstev; tržne izgube ne krije. Tudi N26 ponuja denarni sklad in zanj navaja možnost izgube glavnice. Njegovega prikazanega donosa zato ni smiselno vstavljati v izračun obresti na zajamčeno bančno vlogo.

Izbira je odvisna od tega, kaj boste dejansko uporabljali. Za običajen račun in manjši znesek prihrankov je razumno izhodišče brezplačni paket. Višja naročnina dobi finančni smisel, ko jo pokrijejo dodatne obresti na povprečno stanje ali konkretni prihranki pri dvigih in menjavi; pri primerjavi obeh bank pa je treba upoštevati tudi različen prikaz obresti pred davčnim odtegljajem in po njem.

Preberite tudi: