Revolut ali N26: različni stroški brezplačnih računov

Za uporabnika v Sloveniji sta Revolut Standard in N26 Standard lahko brezplačna dodatna računa, vendar je cenejša izbira odvisna od načina uporabe. Revolutov cenik za Standard določa brezplačno naročnino, največ pet brezplačnih dvigov oziroma 200 evrov dvigov v tekočem mesecu, nato pa provizijo v višini 2 % zneska dviga, najmanj en evro. Prva fizična kartica je brezplačna, običajna lokalna dostava stane 6,99 evra; pri menjavi valut nad 1.000 evrov mesečno velja še 1-odstotna provizija za pošteno uporabo.

Primerjava paketov N26 za Standard prav tako navaja brezplačno mesečno vodenje, dva brezplačna dviga v evrih na mesec, 10 evrov za fizično kartico, kartična plačila po svetu brez dodatne provizije N26 in 1,7-odstotno provizijo za dvige zunaj evrskega območja. Pri običajnih plačilih v evrih je zato razlika majhna; večji posamični dvigi, potovanja in pogosta poraba v tuji valuti pa lahko vrstni red obrnejo.

Kartica in omejitve, ki jih mesečna naročnina ne pokaže

Oba paketa vključujeta brezplačno virtualno kartico. Če uporabnik želi tudi fizično, je pri Revolutu začetni strošek običajna lokalna dostava, pri N26 pa enkratno plačilo za kartico. Ta zneska sodita v izračun prvega leta; ob nespremenjenem načinu uporabe se v naslednjem letu ne ponovita, razen če uporabnik naroči novo kartico.

Pri gotovini ponudnika merita različni stvari. Revolut omejuje skupni znesek in število dvigov, pri čemer velja meja, ki je dosežena prej. N26 pri dvigih v evrih uporablja mesečno število. Zato dva dviga po 100 evrov pri obeh ostaneta v brezplačni kvoti, en dvig 300 evrov pa pri Revolutu že preseže zneskovno mejo, medtem ko pri N26 še vedno šteje kot en brezplačen dvig v evrih.

Vsakdanja uporaba v evrih: koliko stanejo dvigi v letu

V prvem pogojnem primeru uporabnik vse leto plačuje v evrih in vsak mesec trikrat dvigne po 100 evrov. Pri Revolutu prva dviga skupaj dosežeta brezplačno zneskovno mejo, tretji pa stane 2 evra. Za račun N26, odprt v Sloveniji, pravila N26 za dvige določajo dva brezplačna dviga v evrih na mesec in 2 evra za vsak naslednji. Tudi tam tretji dvig stane 2 evra.

Dvanajst takih mesecev pomeni 24 evrov provizij za dvige pri vsakem ponudniku. Če uporabnik na začetku naroči fizično kartico, znaša strošek prvega leta po teh predpostavkah 30,99 evra pri Revolutu in 34 evrov pri N26. Razlika 3,01 evra izvira iz začetnega stroška kartice. Pri dveh mesečnih dvigih po 100 evrov provizij za gotovino v istem primeru ne bi bilo; brez naročila fizične kartice bi bil izračun stroškov obeh ponudnikov nič.

Pri N26 je kvota odvisna tudi od države, v kateri je bil račun odprt, zato se lahko pri že obstoječem računu razlikuje od opisanega slovenskega primera. V izračun niso vključene morebitne provizije upravljavca bankomata. Te niso strošek paketa in jih brez konkretnega bankomata ni mogoče prišteti v enakem znesku.

Potovanje: štirje dvigi na mesec zunaj evrskega območja

Drugi pogojni primer predpostavlja štiri potovalne mesece v letu. Uporabnik v vsakem od njih opravi štiri dvige v tuji valuti, vsak v obračunski vrednosti 100 evrov. Pri Revolutu prva dva dosežeta mesečno brezplačno mejo 200 evrov, naslednja dva pa staneta po 2 evra. To je 4 evre na potovalni mesec oziroma 16 evrov v letu, če se potrebna menjava opravi med tednom in skupne menjave ne presežejo mesečne omejitve.

Pri N26 dvigi v tuji valuti ne porabljajo kvote dvigov v evrih; za Standard velja 1,7-odstotna provizija. Od mesečnih 400 evrov je to 6,80 evra, v štirih potovalnih mesecih pa 27,20 evra. Z začetnim stroškom fizične kartice znaša izračun prvega leta 22,99 evra pri Revolutu in 37,20 evra pri N26. Primer primerja provizije pri enaki obračunski vrednosti dvigov, ne pa končnega stroška pridobljene tuje gotovine.

Menjalni tečaj lahko spremeni evrsko vrednost posameznega dviga. Revolut lahko poleg provizije za bankomat zaračuna tudi provizijo za menjavo: njegov cenik za menjavo ob koncu tedna določa 1-odstotno provizijo. Zato izračun za dvige med tednom ne velja samodejno za vsak potovalni dan. Kartično plačilo v trgovini je ločena transakcija in ne porablja kvote dvigov gotovine.

Pogosta plačila v tuji valuti: provizija in tečaj sta različna stroška

V tretjem pogojnem primeru uporabnik vsak mesec s kartico porabi protivrednost 1.500 evrov v tuji valuti. Predpostavimo, da Revolut ob vsakem plačilu evre pretvori med tednom in da uporabnik nima drugih menjav. Prvih 1.000 evrov ostane v mesečni kvoti, za preostalih 500 evrov pa 1-odstotna provizija znaša 5 evrov. V dvanajstih mesecih je to 60 evrov; z običajno dostavo fizične kartice je seštevek teh postavk v prvem letu 66,99 evra.

N26 za kartična plačila v tuji valuti ne doda primerljive provizije za preseženo mesečno kvoto. V istem pogojnem primeru znaša seštevek navedenih provizij nič brez fizične kartice oziroma 10 evrov, če jo uporabnik naroči. To še ni popolna primerjava končnih evrskih zneskov: pri N26 se plačilo preračuna po tečaju kartične sheme, pri Revolutu pa po njegovem spremenljivem tečaju. Razlika v tečaju lahko poveča ali zmanjša prednost, ki jo pokaže primerjava samih provizij.

Primer obravnava plačila s kartico, ker je to primerljiva uporaba obeh računov. Vnaprejšnja menjava denarja v aplikaciji Revolut in kartično plačilo N26 nista povsem enaka storitev. Pri Revolutu se v mesečno mejo štejejo tudi druge upravičene menjave, zato lahko uporabnik, ki valute menja še za druge namene, mejo doseže pred predpostavljeno porabo s kartico.

Varčevanje je ločen izračun

Obresti lahko vplivajo na skupno izbiro računa, vendar nastanejo samo na denarju, prenesenem v ločen varčevalni produkt. Revolutov list za varčevalni račun pri paketu Standard navaja spremenljivo bruto obrestno mero 1,18 % letno; obresti obračunava in nakazuje dnevno. Denar na običajnem transakcijskem računu zato ni del tega izračuna.

N26 Instant Savings je za upravičene uporabnike v Sloveniji prav tako ločen račun. Za Standard je navedena spremenljiva bruto obrestna mera 0,30 % letno; obresti se računajo dnevno in izplačajo mesečno. Med pogoji za odprtje sta ustrezen račun N26 z nemškim IBAN in prebivališče v podprti državi, med katerimi je Slovenija.

Če bi na ločenem varčevalnem računu celo leto ležalo 5.000 evrov in bi stopnji ostali nespremenjeni, bi preprost izračun pred davki in brez učinka dnevnega pripisovanja pokazal približno 59 evrov pri Revolutu ter 15 evrov pri N26. Obrestnih mer zato ni smiselno odštevati od provizij v treh primerih uporabe računa: njihov učinek je odvisen od dejansko naloženega zneska, trajanja varčevanja in morebitne spremembe stopnje.

Kdaj je kateri račun ugodnejši

Za plačevanje v evrih brez fizične kartice in z redkimi dvigi sta opisana paketa po navedenih postavkah enako poceni. Pri manjših, pogostih dvigih štejeta Revolutov zneskovni prag in N26-jeva omejitev števila dvigov; pri večjem posameznem dvigu v evrih lahko prednost preide na N26. V prikazanem potovalnem primeru z gotovino je cenejši Revolut, če velja predpostavka o menjavi med tednom.

Za redno kartično porabo v tuji valuti N26 nima Revolutove dodatne provizije po preseženi mesečni meji menjave. Končni strošek nakupa pa vključuje tudi menjalni tečaj. Če račun hkrati služi varčevanju, je treba obresti na ločenem varčevalnem računu prišteti kot samostojen del odločitve, ne kot zagotovljen popust pri uporabi kartice.

Preberite tudi: