Что такое ДМС

Здравствуйте!

Как обойти очереди в поликлиниках с кашляющими пациентами, запись к врачу за три месяца и стационары с койками в коридорах? Можно отправиться в платную клинику, но там не всегда выдают больничный и могут назначить избыточные обследования. Есть и другой путь — оформить полис добровольного медицинского страхования (ДМС).

Аня — госслужащая. Она редко болеет, но на работе требуется больничный лист. У неё есть полис ОМС, и она лечится в государственных клиниках.
Петя работает в частной компании и предпочитает платных врачей.
Василий Иванович — пенсионер с сердечными проблемами, который приобрёл полис ДМС.

Давайте разберёмся, какие возможности доступны каждому из них.

1. Аня + ОМС

Полис обязательного медицинского страхования (ОМС) даёт право на бесплатную медицинскую помощь во всех регионах России. Его оформляют бесплатно, а большинство востребованных услуг покрывается за счёт отчислений работодателя или регионального бюджета.

Как работает ОМС

• полис оформляется в одной из страховых компаний;
• работодатель ежемесячно перечисляет 5,1 % от зарплаты в фонд страховой компании;
• при обращении к врачу услуги оплачиваются из этого фонда, а пациент не платит напрямую.

Неработающие граждане, пенсионеры и дети получают помощь за счёт бюджета региона. С полисом ОМС можно записаться к терапевту по месту жительства, получить направление к специалистам и сдать анализы, а при необходимости — оформить больничный.

2. Петя + платный приём

Петя редко болеет и не хочет тратить время на очереди. Разовый приём в проверенной частной клинике обходится ему в 2500 рублей — это и есть его основные расходы на медицину.

3. Василий Иванович + ДМС

Василию Ивановичу часто требуются консультации, анализы и обследования. Очереди и долгое ожидание записи к специалистам для него неприемлемы, а постоянные платные визиты быстро истощают бюджет. Выходом стало оформление полиса ДМС.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это возможность приобрести индивидуальный пакет медицинских услуг в выбранных клиниках за собственные средства.

Как работает ДМС

• заключается договор со страховой компанией;
• при наступлении страхового случая клиент обращается к оператору страховой;
• оператор согласовывает визит в выбранную клинику;
• при необходимости страховая организует экспертизу качества оказанных услуг.

Таким образом, с полисом ДМС пациент получает помощь в коммерческой клинике.

Что входит в полис ДМС

Стандартный пакет обычно включает:

• приёмы врачей, в том числе узких специалистов;
• вызов врача на дом;
• лабораторные исследования и диагностику (УЗИ, ЭКГ и др.);
• вызов скорой помощи и вакцинацию от гриппа.

Стоматология и госпитализация часто оформляются за дополнительную плату. Можно добавить опции: ведение беременности, личного терапевта или санаторно-курортное лечение.

Преимущества ДМС

• самостоятельный выбор страховой компании, клиник и перечня услуг;
• быстрое оказание помощи и ускоренная госпитализация в выбранное учреждение;
• более высокий уровень сервиса и больший объём услуг;
• в долгосрочной перспективе — экономия по сравнению с разовыми платными визитами.

Недостатки ДМС

• полис с широким покрытием стоит дорого, а недорогие варианты предлагают ограниченный набор услуг;
• ДМС не покрывает лечение онкологических и некоторых других тяжёлых заболеваний;
• в отдельных клиниках даже с полисом ДМС могут сохраняться очереди и бюрократические процедуры.

Стоит ли отказываться от ОМС при наличии ДМС?

Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России»: — При оформлении ДМС важно понимать, что это финансовая услуга — добровольная страховка на случай болезни или травмы. Отказываться от ОМС не рекомендуется: никто не гарантирует, что не возникнет ситуация, когда потребуется государственная клиника или скорая помощь. Кроме того, по ОМС сегодня можно пройти многие обследования и процедуры в частных клиниках.

От чего зависит стоимость полиса ДМС

Цена полиса определяется:

• полом и возрастом застрахованного;
• состоянием здоровья;
• количеством специалистов и обследований;
• наличием опции вызова врача на дом;
• выбранными медицинскими учреждениями.

После того как на законодательном уровне разрешили телемедицинские консультации, некоторые страховщики снизили стоимость полисов за счёт онлайн-приёмов.

Когда страховая компания не оплатит лечение

• при умышленном причинении вреда здоровью;
• при травме в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• при травме в результате противоправных действий.

Как оформить полис ДМС

Нужно лично обратиться в страховую компанию, выбрать программу страхования, написать заявление, подписать договор и оплатить взнос.

Что происходит на рынке ДМС

Владимир Гераскин, PricewaterhouseCoopers: — В медицинских компаниях отмечают снижение доли пациентов с полисами ДМС. После введения санкций и падения доходов населения рынок ДМС сократился. Частные клиники активнее работают в системе ОМС. Если в 2026 году в системе ОМС работало 618 коммерческих медицинских организаций (7 % от общего числа), то в 2026-м — 3013, или более трети. Частным клиникам становится сложнее конкурировать за платных пациентов, а работа в ОМС позволяет расширить круг клиентов. Серьёзных стимулов для компаний, страхующих сотрудников по ДМС, пока нет, поэтому существенного роста сегмента в ближайшее время не ожидается.

Советы тем, кто планирует купить полис ДМС

Выбирайте проверенные страховые компании, изучайте отзывы и рекомендации. Внимательно читайте договор, особенно мелкий шрифт, и не подписывайте документы, не ознакомившись с условиями. Оценивайте необходимость дополнительных опций, чтобы не переплачивать за ненужные услуги.

И главное — берегите здоровье, ведите здоровый образ жизни. Иногда проще предупредить болезнь, чем лечить её даже по полису ДМС.