Swish eller Zettle: köpbeloppet avgör vad betalningen kostar

För ett svenskt småföretag är Zettles kortbetalning billigare vid små köp, medan Swish Handel kan kosta mindre när köpbeloppet stiger. PayPals prislista anger 1,85 procent per kortbetalning via PayPal Point of Sale, som Zettle numera heter, utan återkommande avgift för grundlösningen.

Handelsbankens prislista anger 85 kronor i månaden plus 1,95 kronor per betalning för Swish Handel. Banken erbjuder också Swish Företag för verksamheter utan kassasystem, med 49 kronor i månadsavgift och samma transaktionsavgift. Om företaget behöver både Swish och kort beror därför inte bara på avgiften, utan på vilka betalsätt kunderna använder och vilken kassa verksamheten har.

Brytpunkten flyttar sig med antalet betalningar

För Swish Handel måste månadsavgiften fördelas på de betalningar som faktiskt går via tjänsten. Om varje köp är B kronor och företaget tar emot N sådana betalningar blir månadens avgift 85 + 1,95 × N kronor. Om samma köp i stället betalas med kort via PayPal Point of Sale blir avgiften 0,0185 × B × N kronor. Kalkylen gäller betalavgifter och förutsätter ordinarie priser, inte ett individuellt avtal.

Avgifterna är lika stora när köpbeloppet är (1,95 + 85/N) / 0,0185. Vid 25 betalningar i månaden ligger brytpunkten kring 289 kronor per köp. Vid 100 betalningar sjunker den till cirka 151 kronor och vid 500 betalningar till cirka 115 kronor. Över respektive gräns är Swish Handel billigare i denna jämförelse; under den är kortbetalningen billigare.

Den som redan betalar för Swish Handel möter en annan gräns för nästa enskilda köp. Då är månadsavgiften redan en kostnad, och den extra Swishbetalningen kostar 1,95 kronor. Det motsvarar kortavgiften vid ett köp på ungefär 105 kronor. Gränsen säger något om valet för ytterligare en betalning, men inte om det lönar sig att teckna Swish Handel från början.

Vad kostar köp på 100, 500 och 2 000 kronor?

Exemplen är villkorade: alla köp under månaden antas ha samma belopp och betalas med ett och samma alternativ. Varje par nedan visar först kortavgiften och sedan avgiften för Swish Handel, inklusive dess månadsavgift. Kostnader för kortläsare, kassaregister och integration ingår inte.

• 100 kronor per köp: Vid 25 betalningar blir avgiften 46,25 respektive 133,75 kronor. Vid 100 betalningar blir den 185 respektive 280 kronor, och vid 500 betalningar 925 respektive 1 060 kronor. Kortavgiften är 1,85 kronor per köp, alltså lägre än Swish Handels transaktionsavgift redan före månadsavgiften.
• 500 kronor per köp: Vid 25 betalningar blir avgiften 231,25 respektive 133,75 kronor. Vid 100 betalningar blir den 925 respektive 280 kronor, och vid 500 betalningar 4 625 respektive 1 060 kronor. Varje kortköp kostar 9,25 kronor i avgift. Om företaget annars hade tagit kort räcker 12 Swishbetalningar på detta belopp under en månad för att täcka Swish Handels månadsavgift genom skillnaden i transaktionsavgift.
• 2 000 kronor per köp: Vid 25 betalningar blir avgiften 925 respektive 133,75 kronor. Vid 100 betalningar blir den 3 700 respektive 280 kronor, och vid 500 betalningar 18 500 respektive 1 060 kronor. Kortavgiften är 37 kronor per köp. Tre köp som flyttas från kort till Swish räcker då för att avgiftsskillnaden ska överstiga månadsavgiften.

I en butik med blandade köpbelopp är ett genomsnitt mindre träffsäkert. Kortavgiften följer summan av beloppen som faktiskt betalas med kort, medan Swishavgiften följer antalet Swishbetalningar. Ett stort köp som kunden ändå vill betala med kort ger ingen besparing genom att Swish finns som alternativ. Om företaget behåller kort och lägger till Swish är den relevanta besparingen skillnaden i avgift för de köp som verkligen flyttas, minus Swish Handels månadsavgift.

Kundernas val avgör om båda behövs

Den lägsta beräknade avgiften räcker inte som beslutsunderlag om kunden väljer ett annat betalsätt. I Riksbankens undersökning av småföretag accepterade 92 procent debetkort och 74 procent Swish, men bara 12 procent av betalningarna till de svarande företagen gjordes med Swish. Undersökningen genomfördes 2025 bland företag i utvalda delar av detaljhandeln samt bland frisörer och restauranger; den omfattade både fysiska försäljningsställen och e-handel.

Siffrorna visar varför en kalkyl där alla kortköp antas byta till Swish kan överskatta besparingen. För en verksamhet vars kunder ofta använder kort kan kortacceptans vara värd mer än skillnaden i transaktionsavgift vid stora köp. Samtidigt kan Swish vara ett användbart tillägg när kunderna efterfrågar det. Företagets egen fördelning mellan kort och Swish är mer relevant för kostnaden än andelen i en bred undersökning.

PayPal Point of Sale tar emot kort och kontaktlösa digitala plånböcker. Swish Handel låter kunden godkänna betalningen i Swish och för över pengarna direkt till företagets bankkonto. Det är olika funktioner för kunden och olika sätt för företaget att få betalt; ett enda snittpris fångar inte hela värdet av att kunna erbjuda båda.

Kassa, rapportering och utrustning påverkar totalen

Swish Handel är Handelsbankens lösning för företag med kassasystem och kan återrapportera betalningar via API. PayPal Point of Sales grundapp har funktioner för produkter, lager och försäljningsrapporter, men en app med försäljningsdata är inte automatiskt hela den kassalösning som ett företag behöver. Kostnaden för att ta emot en betalning bör därför hållas isär från kostnaden för att registrera och följa upp försäljningen.

Om företaget behöver PayPal Point of Sales kassaregister anger priset för kassaregistertjänsten 299 kronor i månaden för ett register. Den avgiften finns inte med i räkneexemplen. En kortläsare kan också medföra ett engångsköp, medan Tap to Pay gör det möjligt att ta emot kontaktlösa kortbetalningar med en kompatibel telefon utan separat kortläsare.

Skatteverkets regler för kassaregister omfattar även elektroniska betalningar som Swish när verksamheten omfattas av registerkravet. Det finns undantag, bland annat för verksamheter med liten försäljning. Att välja Swish i stället för kort befriar alltså inte i sig företaget från kravet att registrera försäljningen.

För en verksamhet som saknar kassasystem är Swish Företag ett annat bankalternativ än Swish Handel. Den lägre fasta avgiften ändrar brytpunkten, men tjänsten ger inte samma kassakoppling och återrapportering via API som Swish Handel. Har företaget redan en fungerande kassa blir frågan i stället vad det kostar att lägga till respektive betalväg och hur många kunder som faktiskt använder den.

Läs också:

• Azure OpenAI eller direkt API: dataplaceringen kan kosta 10 procent