Что такое деньги

Здравствуйте!

Мы пользуемся деньгами каждый день и думаем, что точно знаем, как они работают. Но интересно узнать побольше про деньги: что это такое, на чем основывается их ценность и какую роль они играют в современной финансовой системе.

Что еще люди использовали вместо денег и почему? Чтобы разобраться, мы поговорили с профессором Русланом Солтановичем Дзарасовым и финансовым консультантом Татьяной Волковой. Результат исследования — в этой статье.

Четыре ключевые функции денег

Деньги выполняют несколько важных функций: они служат средством обмена, сбережения, мерой стоимости и средством отсроченного платежа. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Посредник в цепочке обмена

До появления денег люди обменивали нужные вещи на ракушки, какао-бобы и даже сигареты. Бывали и периоды, когда денег не существовало вовсе, и все строилось на бартере.

Бартер — это обмен услуги или товара на что-то, созданное другой стороной. Например, таргетолог запускает рекламную кампанию для производителя электроники и получает взамен телевизор. Сделка состоится только при полном совпадении потребностей: одному нужна реклама, другому — новый ТВ.

Работать по бартеру можно и сегодня, если желания и возможности сторон совпадают.

В бартерной экономике каждый предлагает то, что умеет делать. Таргетолог найдет клиентов, готовых отдать взамен что-то ценное для него — например, полезную технику. Если же вместо техники предложат швейную фурнитуру, сделка, скорее всего, не состоится.

В мире денег обмен происходит иначе. Таргетолог работает с любыми клиентами, а взамен получает деньги, на которые может приобрести нужный товар.

Таким образом, деньги выступают универсальным посредником в цепочке обмена — или, говоря научным языком, средством обращения. Чтобы купить что-то, достаточно обменять деньги на товар.

Пример, как работают функции денег в экономике

Деньги как средство обращения поддерживают всю экономику. При бартере люди стремились производить всё самостоятельно, без разделения труда и специализации. Появление денег позволило сосредоточиться на узких задачах и получать нужные блага через денежный обмен.

Деньги — это ценный и ликвидный актив, который все принимают как расчетную единицу. Ими могут быть рубли, доллары США или криптовалюта. В России криптовалюта не используется в официальных расчетах, однако в ряде стран она служит полноценным платежным средством — например, для оплаты поездки в такси.

Деньгами можно считать всё, на что общество готово обменивать товары и услуги. Если производитель принимает ракушки, они тоже становятся деньгами.

Татьяна Волкова, сертифицированный финансовый консультант, экономист

Некоторые экономисты выделяют дополнительную функцию — «мировые деньги». Это средства, используемые в международных расчетах и торговле: доллары США, евро, японские иены и другие валюты. Они также выступают средством обращения.

Средство сбережения

Деньги можно не только тратить, но и накапливать. Таргетолог, заработавший больше необходимого, откладывает часть дохода и со временем собирает сумму на обучение, отпуск или жилье.

В бартерной экономике хранить ценность сложно: услуги не сохраняются, а товары быстро портятся. Деньги решают эту проблему — их можно копить и инвестировать, чтобы приумножить капитал.

Пример, как работает функция сбережения денег

Функция сбережения ярче проявляется в стабильные периоды: низкая инфляция, уверенность в завтрашнем дне и минимальный уровень тревоги позволяют строить долгосрочные планы.

В кризис эта функция отходит на второй план. Растет инфляция, усиливается страх, и люди охотнее тратят деньги, активируя функцию обмена.

В такие времена одни меняют деньги на бытовую технику, другие вкладывают в активы, сохраняющие или увеличивающие ценность, — например, в недвижимость.

Татьяна Волкова, сертифицированный финансовый консультант, экономист

Мера стоимости

В мире денег таргетолог заходит в магазин и сразу видит цену телевизора. Если она не устраивает, он выбирает другую модель или продолжает копить.

В бартерной экономике нужно рассчитывать, сколько часов своей работы стоит отдать за телевизор, батон или любой другой товар. Производителю же приходится оценивать телевизор в единицах самых разных предложений — от настройки рекламы до яблок. Объективно сравнить стоимость невозможно.

Деньги дают универсальный инструмент для измерения и сравнения стоимости любых товаров и услуг. Они позволяют устанавливать цены, упрощают работу рынка и облегчают международную торговлю.

Мера стоимости может меняться под влиянием спроса, предложения и инфляции. Чтобы правильно использовать деньги, важно следить за экономической ситуацией.

Средство отсроченного платежа

Отсроченный платеж позволяет получить товар или услугу сейчас, а оплатить позже. Классический пример — ипотека: можно въехать в квартиру до полного погашения кредита. При бартере такой возможности нет.

Пример работы еще одной функции денег

Эта функция удобна, когда нужной суммы пока нет, но есть уверенность в будущих доходах. Однако есть и риски: высокие ставки по кредитам ведут к переплате, а неконтролируемое использование кредитных карт — к долгам.

Чтобы минимизировать риски, важно понимать условия финансовых инструментов и соблюдать финансовую дисциплину: не тратить по кредитке больше месячного дохода и пользоваться льготным периодом.

Ценность денег основана на доверии

Первые монеты чеканили из золота, серебра и бронзы. На Руси с X века выпускали круглые монеты и «теньги» — нарубленные куски серебра, которые и стали называть рублями.

Ценность определялась количеством драгоценного металла. Даже если монета теряла форму, металл можно было переплавить.

Носить с собой тяжелые мешки с монетами было неудобно и небезопасно, поэтому появились банки. Деньги хранились на счету, а расчеты велись векселями — письменными обязательствами. Со временем векселя превратились в первые бумажные банкноты.

Именно тогда возникла функция отсроченного платежа: продавец получал деньги не сразу, а после предъявления векселя в банк.

Первый бумажный доллар был по сути векселем — распиской, гарантирующей получение одного серебряного доллара.

Количество таких банкнот ограничивалось запасами драгоценных металлов. Это сдерживало экономический рост. Переход к фиатным деньгам (от лат. fiat — «декрет») снял это ограничение.

Фиатные деньги не обеспечены золотом или серебром и не имеют внутренней товарной ценности. Их принимают потому, что общество договорилось использовать их как средство обмена.

В современной экономике ценность фиатных денег определяется уровнем доверия к государству-эмитенту. Чем стабильнее страна, тем сильнее ее валюта.

При политической или экономической нестабильности доверие падает и валюта слабеет. В надежной стране люди продолжают верить в деньги и активно их использовать.

Будут ли меняться деньги в будущем? С появлением фиатных денег усилился риск обесценения накоплений. Чтобы компенсировать ослабление функции меры стоимости, появились финансовые деривативы и инструменты страхования активов.

Сегодня к деньгам относят активы разной степени ликвидности: наличные и средства на текущих счетах — «деньги», срочные вклады — «почти деньги», долгосрочные инструменты — «почти-почти деньги». Разные компоненты денежной системы обслуживают разные сектора экономики.

Наблюдается постепенная дематериализация денег: от золота и серебра — к электронным формам. Этот процесс отражает рост масштабов производства и финансового сектора, требующих всё большей скорости и гибкости денежного обращения.

Руслан Солтанович Дзарасов, профессор Департамента экономической теории Финуниверситета

Коротко

• Деньги — это ликвидный актив, облегчающий обмен товарами и услугами.
• Исторически первыми деньгами служили сельскохозяйственные товары: зерно, скот.
• Сегодня стоимость денег определяется доверием к стране-эмитенту.
• Деньги стимулируют производство, специализацию и технологическое развитие.
• Деньги выполняют функции средства обмена, сбережения, меры стоимости и отсроченного платежа.

До новых встреч!