Revolut Business vai Wise Business? Valuuttamäärä ratkaisee kulut

Satunnaisesti valuuttaa vaihtavalle suomalaisyritykselle Wise Business on usein edullisempi vaihtoehto. Revolut Business Grow voi tulla halvemmaksi, kun vaihdettava summa on kuukausittain riittävän suuri, vaihdot tehdään markkinoiden aukioloaikana ja ne pysyvät pääosin paketin kiintiössä. Wisen Suomen yrityshinnastossa kaikki ominaisuudet avaava kertamaksu on 60 euroa, lähetys- ja vaihtokulut alkavat 0,2 prosentista ja yli 22 000 euron volyymille luvataan määräalennus. Alin prosentti ei ole jokaisen valuuttaparin tai maksutavan hinta.

Revolutin Suomen yrityspaketeissa Basic maksaa 10 euroa, Grow 35 euroa ja Scale 135 euroa kuukaudessa. Niiden kuukausittaiset vaihtokiintiöt ovat vastaavasti 1 500, 15 000 ja 60 000 euroa; kiintiön ylittävästä osasta veloitetaan 0,6 prosenttia. Valinta riippuu siksi sekä vaihdettavasta summasta että siitä, kuinka monesta maksullisesta siirrosta kuukausi koostuu.

Mitä avausmaksuun ja kuukausihintaan kuuluu?

Wisen hinnasto erottelee ilmaisen rekisteröitymisen ja kertamaksun, jolla yritys saa käyttöönsä kaikki Business-ominaisuudet, kuten tilitiedot maksujen vastaanottamiseen. Kun yritys tarvitsee nämä ominaisuudet, kertamaksu kuuluu ensimmäisen vuoden vertailuun. Vuodelle jaettuna se on laskennallisesti viisi euroa kuukaudessa. Myöhempien vuosien kuluihin samaa maksua ei lisätä uudelleen.

Wise veloittaa lähettämisestä ja valuutanvaihdosta valuutan mukaan. Todellinen kulu riippuu myös maksutavasta, joten kahdelle samansuuruiselle mutta eri valuuttoihin lähtevälle maksulle ei pidä olettaa samaa prosenttia. Kuukausimaksun puuttuminen on etu silloin, kun maksuja tehdään vain joinakin kuukausina. Jos yritys käyttää pelkkää lähetyspalvelua, sen on lisäksi erotettava hinnastossa näkyvä maksuton rekisteröityminen kaikkien ominaisuuksien avaamisesta: alla oleva laskelma olettaa, että kertamaksu maksetaan.

Revolutin tilausmaksu puolestaan kertyy myös kuukausina, joina vaihtokiintiötä ei käytetä. Kiintiö ei ole lupaus maksuttomasta ulkomaanmaksusta: valuutanvaihto ja tilisiirto ovat eri kulueriä. Basicissa ei ole maksuttomien kansainvälisten siirtojen kiintiötä, Grow’ssa niitä on viisi ja Scalessa 25 kuukaudessa. Kiintiön ulkopuolinen tavallinen kansainvälinen siirto maksaa viisi euroa. Paikallisilla siirroilla on omat kiintiönsä, ja SWIFT OUR -maksuihin sovelletaan erillisiä ehtoja.

Kolme kuukausiprofiilia samoilla oletuksilla

Seuraavat ovat ehdollisia laskuesimerkkejä, eivät palvelujen antamia hintatarjouksia. Yritys vaihtaa koko summan markkinoiden aukioloaikana ja tekee yhden tavallisen kansainvälisen siirron kuukaudessa. Wisen lähetyksen ja valuutanvaihdon yhteenlasketuksi kuluksi oletetaan 0,4 prosenttia vaihdettavasta summasta. Wisen kertamaksu jaetaan ensimmäiselle vuodelle; vastaanottavan pankin mahdollisia kuluja, SWIFT OUR -maksuja ja muita lisäpalveluja ei lasketa mukaan.

• Kun vaihdettava summa on 500 euroa kuukaudessa, Wisen laskennallinen ensimmäisen vuoden kulu on seitsemän euroa kuukaudessa: viisi euroa kertamaksusta ja kaksi euroa oletetusta tapahtumakulusta. Revolut Basic maksaa 15 euroa tilausmaksuineen ja kansainvälisine siirtoineen. Grow maksaa 35 euroa. Wise on tämän profiilin halvin.
• Kun summa on 10 000 euroa kuukaudessa, Wisen laskennallinen kulu on 45 euroa. Basic maksaa 66 euroa, koska 8 500 euroa ylittää sen vaihtokiintiön ja kansainvälisestä siirrosta veloitetaan erikseen. Grow maksaa 35 euroa: sekä vaihto että siirto mahtuvat sen kiintiöihin. Grow on näillä oletuksilla halvin.
• Kun summa on 20 000 euroa kuukaudessa, Wisen laskennallinen kulu on 85 euroa. Grow maksaa 65 euroa, sillä vaihtokiintiön ylittävästä 5 000 eurosta kertyy 30 euron lisämaksu. Basic maksaa 126 euroa ja Scale 135 euroa. Kiintiön ylitys siis kaventaa Grow’n etua, mutta ei vielä poista sitä tässä esimerkissä.

Kuukausilukujen vertaaminen yksin peittää kertamaksun vaikutuksen. Jos 10 000 euron profiili toistuu vuoden jokaisena kuukautena, Grow’n tilausmaksut ovat yhteensä 420 euroa ja Wisen oletettu ensimmäisen vuoden kulu 540 euroa. Samalla tapahtumakululla Wisen seuraavan vuoden kulu olisi 480 euroa, koska kertamaksu on jo maksettu. Laskelma ei oleta, että valuuttakurssi tai Wisen tarjous pysyisi todellisuudessa samana koko vuoden.

Missä summassa Grow saavuttaa Wisen?

Esimerkin 0,4 prosentin Wise-kululla ja ensimmäiselle vuodelle jaetulla kertamaksulla Grow’n 35 euron kuukausihinta vastaa Wisen kulua 7 500 euron kuukausittaisella vaihtosummalla. Tuolloin Wisen laskennallinen kertamaksuosuus on viisi euroa ja tapahtumakulu 30 euroa. Raja pätee vain, jos Grow’n vaihtokiintiö riittää, yksi siirto kuuluu pakettiin ja vaihto tehdään markkinoiden aukioloaikana.

Kun Wisen kertamaksua ei enää lasketa mukaan, saman oletuksen tasapiste nousee 8 750 euroon kuukaudessa. Grow’n kiintiön ylittyessä sen kustannus kasvaa ylimenevän summan mukana. Esimerkin suoralla 0,4 prosentin Wise-kululla hinnat kohtaisivat uudelleen 30 000 eurossa, mutta Wisen ilmoittama määräalennus voi alentaa sen todellista kulua jo ennen tätä pistettä. Yhtä yleispätevää rajaa ei siksi saa pelkästä pakettihinnasta ja Wisen alimmasta ilmoitetusta prosentista.

Siirron luokka muuttaa laskua

Saajan sijainti ei yksin määrää Revolutin siirtomaksua. Revolutin Grow-paketin ehdoissa euromääräinen SEPA-siirto kuuluu paikallisiin siirtoihin, vaikka vastaanottaja olisi toisessa SEPA-maassa. ACH-siirroilla ja SWIFT OUR -siirroilla on omat maksusääntönsä. Siksi yllä oleva viiden euron kansainvälisen siirron oletus ei kuvaa jokaista ulkomaille lähtevää maksua.

Siirtojen lukumäärä voi kääntää vertailun, vaikka valuuttamäärä pysyisi ennallaan. Grow’n mukana tulevat kansainväliset siirrot auttavat yritystä, joka maksaa ulkomaisille toimittajille säännöllisesti; käyttämättä jäävästä kiintiöstä ei synny vastaavaa hyötyä. Wisella tapahtumakulun ratkaisee sen sijaan kunkin maksun tarjous. Vertailukelpoinen yksikkö on saajalle perille tuleva summa samalla lähtösummalla, valuuttaparilla ja siirtotavalla, ei pelkkä näkyvä palvelumaksu.

Markkinoiden sulkeutuminen muuttaa etenkin Revolutin kulua

Revolutin valuutanvaihto-ohjeen mukaan viikonloppuna tehtäviin vaihtoihin lisätään yhden prosentin maksu paketista riippumatta. Ohje huomauttaa myös, että markkina-aikojen ulkopuolella näkyvä kurssi voi erota markkinoiden ollessa auki tarjotusta kurssista. Arkipäiväkään ei siten yksin riitä vertailuehdoksi, jos vaihto tehdään valuuttamarkkinan sulkeuduttua.

Jos esimerkin 10 000 euron vaihto tehtäisiin Revolut Grow’lla viikonloppuna, yhden prosentin lisä kasvattaisi sen laskennallisen kuukausikulun 35 eurosta 135 euroon. Wisen 45 euroa on tässä vain aiemmin määritellyn oletuksen mukainen vertailuluku; toteutuva tarjous riippuu valuuttaparista ja vaihtohetkestä. Tällainen ajankohdan vaikutus voi olla suurempi kuin pakettien kuukausihintojen ero.

Brittiläisessä eBankAlternativesin vertailussa 10 000 punnan arkipäiväinen vaihto punnista euroiksi tuotti kiintiön sisällä olevalla Revolut Grow’lla vastaanottajalle 11 820 euroa ja Wisella 11 778,39 euroa. Luvut koskevat kyseistä brittiläistä tarjousta ja sen valuuttaparia; ne eivät sisällä Suomen pakettihintojen vuosivertailua. Suomalaisyrityksen valinnassa ratkaisevat sen omat maksujen määrät, vastaanottajien siirtoreitit ja tarjotut kurssit samoina vaihtohetkinä.

Lue myös:

• LinkedIn Learning vai Udemy Business? Kurssimäärä ei ratkaise oppimista
• ETF vai indeksirahasto? Pieni kuukausisummaa muuttaa kuluedun
• Business Finland vai kehittämisavustus? Hankkeen sisältö ratkaisee rahoittajan