Paytrail vai Stripe? Pankkimaksut muuttavat halvemman valinnan

|Kirjoittaja: QUASAn toimitus|5 min lukuaika| 3
Paytrail vai Stripe? Pankkimaksut muuttavat halvemman valinnan

Stripe on yleensä edullisempi valinta verkkokaupalle, jossa maksuja on vähän tai ne painottuvat tavallisiin kortteihin. Paytrailin M-paketti voi tulla halvemmaksi, kun suuria ostoksia maksetaan usein suomalaisissa verkkopankeissa. Valinta riippuu koko kuukauden maksutapajakaumasta: pankkimaksun tapahtumakohtaisen säästön täytyy kattaa myös Paytrailin kuukausimaksu.

Paytrailin hinnastossa S-paketin kuukausimaksu on 14,90 euroa ja M-paketin 59 euroa; onnistuneista maksuista veloitetaan lisäksi tapahtumakulut. Stripen Suomen vakiohinnastossa maksupalvelulla ei ole kuukausimaksua, ja tavallisen ETA-alueella myönnetyn kortin verkkomaksu maksaa 1,5 prosenttia ostoksesta sekä 0,25 euroa. Suomalaiset pankkimaksut tuovat vertailuun toisen tapahtumahinnan, jonka vaikutus kasvaa ostoskorin mukana.

Mitkä hinnat kuuluvat samaan laskelmaan?

Paytrailin S-paketissa suomalainen verkkopankkimaksu sekä Visa- tai Mastercard-maksu maksavat kumpikin 0,50 euroa ja 3,25 prosenttia ostoksesta. M-paketissa verkkopankkimaksun perushinta on 0,50 euroa, kun taas Visa- tai Mastercard-maksu maksaa 0,50 euroa ja 2 prosenttia. Stripellä tavallinen ETA-kortti maksaa 0,25 euroa ja 1,5 prosenttia. Tämä korttiluokka on vertailun oletus myös silloin, kun kortti on myönnetty Suomessa; premium-ETA-korteilla on Stripellä korkeampi hinta.

Paytrailin M-paketin pankkimaksun perushinta edellyttää, että kauppiaalla ovat käytössä kaikki Paytrailin maksutaparyhmät. Jos jokin ryhmä poistetaan, pankkimaksun hinnaksi tulee 0,50 euroa ja 0,5 prosenttia ostoksesta. Osa verkkokauppa-alustoista voi lisätä pankkimaksuun vielä 0,25 prosenttia. Alla olevat peruslaskelmat eivät sisällä tätä mahdollista alustalisää. Paytrail lisää kuukausimaksuunsa arvonlisäveron; laskelmat käyttävät hinnastossa esitettyä verotonta kuukausimaksua.

Mitä 20, 60 ja 150 euron ostos maksaa?

Seuraavat summat ovat yhden onnistuneen euromääräisen maksun laskennallisia kuluja, sentteihin pyöristettyinä. Korttivertailussa oletetaan tavallinen ETA-alueella myönnetty Visa tai Mastercard. Paytrailin kuukausimaksua ei ole vielä jaettu ostoksille, joten yksittäinen halpa pankkimaksu ei sellaisenaan tarkoita halvempaa palvelua.

  • 20 euron ostoksessa Stripe-korttimaksu on 0,55 euroa. Paytrailin S-paketin kortti- tai pankkimaksu on 1,15 euroa, M-paketin korttimaksu 0,90 euroa ja M-paketin verkkopankkimaksu 0,50 euroa.
  • 60 euron ostoksessa Stripe-korttimaksu on 1,15 euroa. Paytrail S:n kortti- tai pankkimaksu on 2,45 euroa, M:n korttimaksu 1,70 euroa ja M:n verkkopankkimaksu 0,50 euroa.
  • 150 euron ostoksessa Stripe-korttimaksu on 2,50 euroa. Paytrail S:n kortti- tai pankkimaksu on 5,38 euroa, M:n korttimaksu 3,50 euroa ja M:n verkkopankkimaksu edelleen 0,50 euroa.

Pelkästään tavallisilla korteilla maksetuissa ostoksissa Stripe on näillä ostoskoilla kumpaakin Paytrail-pakettia halvempi jo ennen kuukausimaksua. Paytrailin pakettien kesken tilanne on toinen: 60 euron korttiostoksessa M säästää 0,75 euroa tapahtumaa kohti S:ään verrattuna. Pakettien 44,10 euron kuukausimaksueron kattamiseen tarvitaan silloin vähintään 59 tällaista onnistunutta maksua kuukaudessa.

Milloin pankkimaksu kääntää tuloksen?

Stripe tarjoaa myös pankkitililtä maksettavan Pay by Bankin suomalaisille asiakkaille. Pay by Bankin kuvauksessa asiakas valitsee pankkinsa ja vahvistaa maksun pankin sovelluksessa tai kirjautumissivulla. Maksutapa on kertamaksuille eikä tue toistuvia maksuja. Jos kauppa tarvitsee kassalle juuri tietyt suomalaiset pankit, niiden saatavuus on syytä erottaa yleisestä pankkimaksun hinnasta.

Stripen maksutapahinnastossa Pay by Bank maksaa 0,5 prosenttia ja 0,25 euroa onnistuneelta maksulta, enintään 5 euroa. Samassa hinnastossa MobilePayn hinta on 1,5 prosenttia ja 0,36 euroa, joten pelkkä MobilePayn tarve ei ratkaise palveluvalintaa. Kotimaisessa Pay by Bank -maksussa 20 euron ostoksen kulu on laskennallisesti 0,35 euroa, 60 euron 0,55 euroa ja 150 euron 1,00 euro.

Paytrail M:n 0,50 euron pankkimaksuun verrattuna Stripe on 20 euron ostoksessa halvempi. 60 euron ostoksessa Paytrailin etu on vain 0,05 euroa maksulta, joten sen 59 euron kuukausimaksun kattaminen vaatisi yli tuhat samanlaista pankkimaksua. 150 euron ostoksessa etu kasvaa 0,50 euroon: jos kaikki ostokset olisivat tämän kokoisia pankkimaksuja ja M-paketin perushinnan ehdot täyttyisivät, Paytrailin kokonaiskulu alittaisi Stripen kulun 119 onnistuneesta maksusta alkaen kuukaudessa.

Ehto maksutaparyhmistä voi muuttaa tuloksen kokonaan. Jos ryhmän poistaminen nostaa Paytrail M:n pankkimaksuun 0,5 prosentin lisän, 150 euron pankkiostoksen kulu on 1,25 euroa. Se ylittää saman ostoksen 1,00 euron Pay by Bank -kulun jo ennen kuukausimaksua. Myös verkkokauppa-alustan mahdollinen lisä kasvattaa Paytrailin kulua juuri niissä suurissa ostoksissa, joissa kiinteän pankkimaksun etu olisi muuten suurin.

Ulkomaiset kortit ja valuutanvaihto

Kortin alkuperä ja valuutanvaihto ovat eri kulurivejä. Stripen vakiohinta on Britanniassa myönnetylle kortille 2,5 prosenttia ja 0,25 euroa sekä muulle kansainväliselle kortille, esimerkiksi yhdysvaltalaiselle, 3,15 prosenttia ja 0,25 euroa. Paytrail lisää EU:n ulkopuolella myönnettyyn korttiin prosenttiyksikön perushinnan päälle. Molemmissa tapauksissa kortin luokka on siksi määriteltävä ennen vertailua; kaikkia ulkomaisia kortteja ei voi laskea samalla hinnalla.

Yhdysvalloissa myönnetyn kortin 20, 60 ja 150 euron euromääräiset ostokset maksaisivat Stripellä vastaavasti 0,88, 2,14 ja 4,98 euroa. Paytrail M:ssä samat laskennalliset kulut ovat 1,10, 2,30 ja 5,00 euroa, minkä lisäksi tulee kuukausimaksu. Paytrail S:ssä kulut ovat 1,35, 3,05 ja 6,88 euroa. Nämä luvut olettavat, ettei maksussa tarvita valuutanvaihtoa.

Jos Stripe joutuu myös muuntamaan maksun valuutan, sen korttihinnastoon lisätään 2 prosenttia. Silloin vastaavat yhdysvaltalaiskortin vertailukulut olisivat 1,28, 3,34 ja 7,98 euroa. Lisä ei seuraa pelkästä kortin ulkomaisesta alkuperästä. Paytrailin julkisesta tapahtumahinnastosta ei löydy tähän suoraan rinnastettavaa yleistä valuutanvaihtohintaa, joten valuutanvaihtoa tarvitsevan kaupan on käsiteltävä se erillisenä kustannuksena.

Kuukausijakauma ja korttiriidat

Ehdollinen kuukausiesimerkki näyttää maksutapajakauman vaikutuksen. Oletetaan 300 onnistunutta 150 euron ostosta: 270 maksetaan kotimaisena pankkimaksuna ja 30 tavallisella ETA-kortilla. Stripen Pay by Bank- ja korttimaksujen yhteiskulu olisi 345 euroa. Paytrail M:n vastaavat tapahtumakulut olisivat 240 euroa ja kuukausimaksun kanssa 299 euroa. Paytrail olisi tässä tapauksessa 46 euroa halvempi, jos pankkimaksun perushinta toteutuu eikä alustalisää tule.

Jos sama kauppa maksaisi Paytrailin pankkimaksuista myös 0,25 prosentin alustalisän, ehdollisen kuukauden Paytrail-kulu nousisi 400,25 euroon. Stripe olisi silloin 55,25 euroa halvempi. Laskelma ei kuvaa toteutunutta kauppaa: sen tehtävä on näyttää, kuinka yhden maksutavan lisäkulu kertautuu, kun kyseisiä maksuja on paljon. Korttipainotteisessa jakaumassa Paytrail M:n pankkimaksuista saatava etu puolestaan pienenee samalla kun kuukausimaksu pysyy samana.

Korttiriidat voivat vaikuttaa erityisesti muuten tasaiseen vertailuun. Paytrailin takaisinveloituksen käsittelymaksu on 50 euroa riidalta. Stripe veloittaa vastaanotetusta korttiriidasta 20 euroa ja käsin tehdystä vastineesta toiset 20 euroa; jälkimmäinen palautetaan, jos riita voitetaan. Kolme vastaanotettua riitaa tarkoittaisi siten Paytrailissa 150 euron käsittelymaksuja ja Stripellä vähintään 60 euroa. Jos kaikki kolme vastinetta tehtäisiin käsin ja riidat hävittäisiin, Stripen riitamaksut olisivat 120 euroa. Mahdollisesti palautettava ostossumma on eri asia kuin nämä palvelumaksut.

Pienelle korttipainotteiselle kaupalle Stripe on julkaistuilla vakiohinnoilla selvä lähtövalinta. Paytrail M voi olla edullisempi, kun suuria suomalaisia verkkopankkimaksuja tulee paljon, sen pankkimaksun perushinnan ehdot täyttyvät ja kaupan alusta ei lisää olennaista kulua. Ratkaiseva kokonaiskulu saadaan maksutapojen kuukausimääristä ja tapahtumahinnoista sekä kuukausimaksusta; ulkomaiset kortit, tarvittavat valuutanvaihdot ja korttiriidat voivat vielä muuttaa lähekkäistä tulosta.

Lue myös:

Jaa:

Aiheeseen liittyvät artikkelit

Tilaa uutiskirjeemme

Saat tuoreimmat Web3-, tekoäly- ja kryptouutiset suoraan sähköpostiisi.

0