Законно избавиться от долгов по кредиту

Здравствуйте!

Несмотря на то что всем давно известно: во взрослой жизни не бывает чудес, а фарш невозможно провернуть назад, людям очень хочется верить, что прилетит вдруг волшебник в голубом вертолете и не только бесплатно покажет кино (что является нарушением авторских прав), а еще и простит все грехи и долги. В том числе по кредитам. Но мир, как говорил один из героев романа Джона Грина, не фабрика по исполнению желаний, и в ней за все надо платить, в том числе по счетам.

Однако это не отменяет того, что многим все же хочется верить в дивную силу халявы, что с удовольствием используют люди, желающие заработать на наших слабостях. Помогает им в этом и отсутствие должного уровня правовой грамотности у населения.

Единственный законный способ скинуть с себя долговое бремя, существующий на сегодняшний день, — это банкротство физического лица. Процедура появилась в 2015 году и заключается в признании арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Снимаю порчу, долги и шляпу

Интернет пестрит объявлениями а-ля «поможем законно избавиться от долгов». Мы провели собственное небольшое журналистское расследование. Возможно, теперь нашего журналиста номинируют на премию «Оскар» за лучшую роль беспечного должника, но обо всем по порядку.

Отыскав одно из таких объявлений, мы всего в два шага подали заявку на услугу. 

Наша легенда состояла в следующем: есть долг перед энным банком за кредит наличными в размере 350 000 рублей, оформленный в начале декабря прошлого года — отремонтировали машину, а на остаток съездили отдохнуть в новогодние каникулы. Оформлен кредит на мужа, жена выступает поручителем, не платили еще ни разу. Таким образом, условия задачи полностью соответствуют требованиям фирмы, озвученным на их рекламном баннере, но не дотягивают до нужных для банкротства физического лица, прописанных в законе.

Через пару минут пришло смс-сообщение, а вскоре представитель компании и лично позвонила. Ответить на вопрос, в чем будет заключаться помощь компании, оператор отказалась наотрез, ссылаясь на собственную некомпетентность и отсутствие полномочий, но со второго раза таки ответила на вопрос, законны ли их деятельность и предложения, положительно. Вскоре перезвонили и предложили на выбор несколько вариантов, когда сможет бесплатно принять юрист. 

В назначенное время нужно прибыть по нужному адресу, где уже будет ждать юрист. Она рассказала, какая замечательная у них компания, которая уже 10 лет помогает людям. Используя формулировки «навсегда избавиться от долгов» и «начать жизнь с чистого листа» (в распоряжении редакции есть аудиозапись встречи — прим. ред.), девушка забыла упомянуть о побочных эффектах банкротства. Весь процесс, включая досудебный и судебный этапы, пообещала девушка, займет около 10 месяцев. В моем случае таки придется внести банку хотя бы один, а в идеале — три платежа, как минимум — погасить проценты, а не всю сумму месячного взноса. Заплатить помощникам, учитывая сумму долга по моей легенде (чем выше долг — тем выше сумма вознаграждения), необходимо первый и второй раз по 14 900 рублей, следующие шесть платежей составят по 11 900 рублей, итого 125 000 рублей. Если же сделать единовременный платеж, то он будет 110 000 рублей. Также необходимо заплатить 1 800 рублей за нотариальную доверенность, дабы представитель компании мог собирать за клиента справки и представлять его интересы в суде, куда самому потенциальному банкроту можно не приходить. Государству, а не компании — тоже нужно заплатить. На второй месяц дела нужно отдать 300 рублей госпошлины, на четвертый месяц — вознаграждение арбитражного управляющего в деле о банкротстве составит 25 000 рублей, после объявления результатов — публикация в газете «Коммерсант» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве обойдется в 15 000 рублей.

В целом ничего незаконного компания не предлагает, просто оказывает очень дорогостоящую помощь в процедуре, которую самостоятельно вы совершите в разы дешевле. Разве что непонятно, каким образом озвученный в законе минимальный порог долга в полмиллиона претерпевает в организации метаморфозы, превращаясь в 300 000 рублей.

Стоит отметить, что «помочь» вам компания очень хочет: вам звонят с напоминанием о встрече, присылают сообщения, а после первой консультации крайне настойчиво просят связаться — если не берете трубку, обращаются к смс-формату.

Семь раз отмерь, один — займи

А теперь давайте подробнее разберем, что это за зверь такой — добровольное банкротство физического лица.

Начнем с того, что прибегнуть к процедуре можно, только если:

• суммарный долг перед официальными организациями и физлицами превышает 500 000 рублей;
• просрочка достигла трех месяцев.

Конечно, получая статус банкрота, физическое лицо и тело больше ничего не должны, кроме налогов, сборов и штрафов — например, алиментов. Но очень важно понимать, подобное, можно сказать, — крайняя мера, поскольку на время ведения дела должник лишается права проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. И это еще полбеды.

После признания человека банкротом он:

• лишается права выезжать за границу (по усмотрению суда);
• распоряжаться деньгами на банковских счетах;
• обязан передать финансовому управляющему все банковские карты, а в течение последующих пяти лет — сообщать любому банку о своем статусе при обращении за получением кредита или займа;
• на три года лишается права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и открывать ИП.

Так что подумайте сто раз, стоит ли овчинка выделки. А лучше — сделайте это до того, как решитесь брать на себя какие-либо долговые обязательства. Ну и, конечно, читайте нас, мы всегда на страже ваших финансовой грамотности, денег и нервов!

Алексей Ивин, кредитный юрист:

«Надо понимать: совсем не факт, что суд примет вашу сторону и вынесет решение о банкротстве. Если у суда будут сомнения в предоставленной вами информации или он решит, что вы брали кредиты специально, чтобы не вернуть, то банкротства вам не видать, а деньги за госпошлину и услуги арбитражного управляющего никто не вернет. 
Есть и другие варианты избавиться от долга. Например, доказать в суде, что в договоре с банком есть пункты, противоречащие Гражданскому кодексу. В этом случае кредитный договор признают недействительным, вам не придется платить ничего, плюс вы еще и сверху можете получить денежки за нарушение ваших прав. Но тут речь, скорее, о ситуациях, где вы стали жертвой уловок банковских служащих. 
Еще существует такая штука, как выкуп долга. Иногда, в случае, когда сумма вашего долга довольно большая, можно при помощи юриста, адвоката договориться с банком или любым другим займодавцем о выкупе вашего долга. Ведь если вы обанкротитесь, банк не получит вообще ничего, а здесь у кредитной организации есть возможность хоть что-то получить назад. Если банки продают коллекторам ваш долг за 1,5-3 % от стоимости вашего долга, то здесь есть вариант выкупить его за 5-20 % от суммы долга. Плюс в том, что не страдает ваша кредитная история».