Платежные системы для интернет-магазина

Здравствуйте!

Согласитесь, недальновидно связать клиенту руки, ограничив его одним или двумя способами оплаты. Может, он бы и хотел купить именно у Вас, но нет у него нужной карты или электронного кошелька.

Решать эту проблему он не в банк пойдет, а на сайт конкурента, который позаботился о его комфорте и может предложить вариативность доступных сервисов оплаты.

Обеспечить удобство максимальному количеству покупателей можно, если задействовать все или почти все существующие способы оплаты: банковская карта, электронные деньги, банковский перевод, платежи через терминалы, платежи через операторов связи, наличные. наложенные платежи. Как подключить это для интернет магазина, расскажу в статье.

Виды платёжных систем

Чтобы в интернет-магазине работали все вышеперечисленные способы оплаты, предусмотрены функционально разнящиеся виды платёжных систем для сайтов. Условно их можно разделить на две категории.

- Напрямую через банк

Те системы для интернет-магазинов, в которых подключение и проведение оплаты товара напрямую через банк без посредников.

1. Банковский эквайринг

С этой услугой клиенты смогут оплачивать покупки в Вашем интернет-магазине банковской картой (виртуальной или реальной).

Для подключения Вам нужно обратиться в банк с такой услугой. Сама оплата товара будет производиться на отдельной защищенной странице, владельцем которой является банк. Поэтому после подключения услуги вопросы, касающиеся защиты персональных данных клиента - не Ваша головная боль. Вся ответственность ложится на банк-эквайер.

Преимущества:

• Участие в цепочке оплаты только магазина и банка;
• Безопасность гарантируется репутацией банка;
• Меньше издержек за счет отсутствия кассы, инкассации;
• Расширение сети потенциальных клиентов;
• Снижение вероятности отказа от товара;
• Отмена транзакции и возврат денег покупателю;
• Удобство оплаты;
• Официальное оформление.

Недостатки:

• Комиссия банка;
• Расходы на содержание необходимого оборудования;
• Отложение поступления средств на счет;
• Сложность системы подключения для продавца.

2. Терминалы

Это необходимый инструмент для интернет-магазина. Если у Вас есть пункт самовывоза товаров или служба курьерской доставки, и клиенты предпочитают оплачивать товар картой постфактум - речь о торговом эквайринге.

Единственное отличие от интернет-эквайринга в том, что клиент проводит оплату картой не через web-интерфейс, а через терминал.

Преимущества:

• Увеличение количества клиентов;
• Увеличение товарооборота;
• Повышение скорости и качества расчетов;
• Безопасность проведения платежей;
• Минимизация рисков мошенничества;
• Отсутствие расходов на инкассацию;
• Повышение лояльности клиентов;
• Автоматическая конвертация валюты;
• Возможность контролировать прием платежей.

Недостатки:

• Возможные технические ошибки;
• Комиссия;
• Работает только при подключении к Интернету;
• Траты на закупку/аренду оборудования и его обслуживание.

Перед выбором, обратите внимание на вариативность карт, с которыми работает банк-эквайер, условия обслуживания и ставки банков. Для этого можете воспользоваться калькулятором тарифных ставок, которые есть на сайтах банков.

3. Мобильные модули

Или использование мобильного терминала для приема оплаты. От торгового он отличается лишь оборудованием (mPOS-терминал и смартфон или планшет) и размером комиссии.

Как и в случае со стационарными терминалами, он нужен при наличии пункта самовывоза и курьерской службы. Особенно актуально во втором случае.

Преимущества:

• Нет привязки к месту;
• Доступ к дополнительным услугам;
• Повышение скорости и качества расчетов;
• Низкая тарификация;
• Минимизация рисков мошенничества;
• Отсутствие расходов на инкассацию;
• Быстрая окупаемость;
• Низкая стоимость оборудования.

Недостатки:

• Возможные технические ошибки;
• Клиент может оспорить проведение платежа;
• Работает только при подключении к Интернету;
• Траты на закупку/аренду оборудования и его обслуживание;
• Недостаточная безопасность.

- Через посредника

Теперь рассмотрим те системы, в которых подключение и сама работа происходит через посредника.

1. Агрегаторы

Применяются для онлайн-оплаты и дальнейшего перевода средств на счет интернет-магазина. Агрегаторы работают при помощи платёжных шлюзов. Шлюз это не платёжная система. Он не принимает платёж, а является посредником между покупателем и обработчиком платежей (банком или платёжной системой).

Вам нужно выяснить, какой шлюз поддерживается Вашим сайтом, это зависит от платформы интернет-магазина. Один и тот же шлюз может работать, например, с Shopify, но не работать с BigCommerce.Чтобы проверить доступные платёжные шлюзы, перейдите в документацию расширения платформы и посмотрите информацию в разделе "платежи".

Фишка в том, что агрегатор собирает (агрегирует) оплаты от клиентов со всех источников, начиная с наложенного платежа, заканчивая средствами, перечисленными с банковских карт, а затем передает их в банк.

Это выигрышный вариант, если Вам необходимо предоставить клиенту весь спектр возможных способов оплаты, из-за территориальной отдаленности, специфики доставки, оплаты товара и т.д, а подключение нескольких видов платёжных систем накладно для Вашего бизнеса.

Преимущества:

• Максимальный набор способов совершения платежа;
• Агрегатор не сложно встроить в интернет-магазин;
• Обслуживает все распространенные CMS;
• Можно подключиться с помощью API;
• Защищенная передача конфиденциальных данных;
• Автоматизация платежей;
• Готовая, качественно проработанная схема приема платежей;
• Высокая скорость проведения платёжных операций.

Недостатки:

• Отсроченный перевод средств;
• Отсутствие ответственности за сохранность данных клиента;
• Если сервер посредника “лег", то оплата будет недоступна.

Комиссия агрегаторов всегда выше, потому что они лишь посредники между клиентом и банком. Следовательно, процент тарификации исходит из формулы “% агрегатора + % банка”.

2. Модули платёжных систем

Использование модулей один из самых быстрых способов подключения оплаты для онлайн-шопов. Под каждый движок разработано огромное количество модулей оплаты. От Вас требуется только подобрать список модулей, подходящих для Вашей CMS и выбрать лучший по функциональным возможностям.

Модули отличаются своей функциональностью, тарифами и количеством услуг. Но чаще всего они предусматривают оплату всеми возможными способами.

Преимущества:

• Простая установка;
• Автоматизация платежей;
• Готовая, качественно проработанная схема приема платежей.

Недостатки:

• Самостоятельный подбор и установка;
• Если сервер посредника "лег", то оплата будет недоступна;
• Необходимо постоянно следить за обновлениями модулей;
• Ответственность за сохранность данных клиента на Вас;
• Отсроченный перевод средств;

3. Эксклюзивы

Позволяют реализовать онлайн-оплату и не иметь проблем с законом по части организации приема денежных средств и прозрачности отчетов перед налоговой. Эксклюзивы - это сервисы с полным комплексом услуг, начиная с подключения к Вашему сайту платёжной системы, заканчивая установкой онлайн-касс и автоматической выгрузкой проведенных транзакций в НДП.

Услуги эксклюзивов Вы можете использовать раздельно, например, подключить только платёжную систему, или только онлайн-кассу. А можете использовать целый комплекс и закрыть сразу все потребности интернет-магазина.

Преимущества:

• Быстрая скорость подключения;
• Удобство использования;
• Все необходимые и доп.услуги в одном месте;
• Снимается головная боль относительно налоговых отчетов;
• Экономия на покупке/аренде и тех.обслуживании;
• Техническая поддержка специалистов.

Недостатки:

• Высокие тарифные ставки;
• Мало мощности для большого количества платежей.

Организация платежей

Онлайн-касса не относится непосредственно к разбору видов платёжных систем, но затронуть ее стоит обязательно, так как здесь идет речь о юридической стороне организации платежей.

По закону интернет-магазины, которые принимают оплату от клиентов в виде наличных и безналичных средств, перевода через форму на сайте самого интернет-магазина, банковского перевода или наличных средств через собственную курьерскую службу, должны интегрировать онлайн-кассу, чтобы:

1. Отчитаться перед налоговой об объемах поступления денежных средств;
2. Автоматизировать отправку покупателю чеков о покупке в соответствии с законом;

Для соединения онлайн-кассы с интернет-магазином нужен сервис фискализации. При этом, магазин обязан принимать оплату от клиента через систему интернет-эквайринга или через агрегатор платёжных систем, так как продавец не имеет права хранить данные покупателя даже в зашифрованном виде.

Оборудование можно взять в аренду, тогда за исправность кассы будет отвечать дата-центр, но каждый месяц Вам нужно будет платить ему аренду. Или оборудование можно купить, что обойдется на 20% дешевле аренды, но любая поломка - это уже Ваша головная боль.

Советы

Чтобы процессы внедрения платёжных систем проходили эффективнее, мы оставили для Вас несколько советов. Итак, перед тем, как выбрать платёжную систему обращайте внимание на:

- Репутацию и стаж сервиса

Можете не читать этот пункт, если выбираете работу с банком напрямую, так как банк является надежной системой, гарантом. Но если Вы выбираете посредника, обратите внимание на отзывы клиентов и вникните в систему работы. Чем больше сервис функционирует на рынке, тем выше качество предоставляемых им услуг, за счет тестирования и отлаживания, внедрения новых механизмов и прочего.

- Процесс подключения системы

Время - деньги. И чем больше Вы его потратите на бюрократическую волокиту, тем больше потенциально возможных платежей можете потерять. Да, например, интернет-эквайринг самый сложный и времязатратный вид, но при этом самый надежный. Поэтому оцените свои возможности и выбирайте.

- Процент сервиса за каждый платёж

Оцените потребности своих клиентов. Зачем Вам подключать более дорогой модуль платёжных систем, если Ваши клиенты рассчитываются только картой? Подключите эквайринг, удовлетворите тем самым потребности ЦА и сэкономите на процентах за обслуживание. Если обороты большие, эти, казалось бы, мелочи, могут неплохо ударить по бюджету.

- Релевантность сервиса для клиентов

Если Вы работаете исключительно на российских рынок, Вам нет смысла подключать агрегатор, который обслуживает, например, JSB UnionPay, American Express , Diners Club International и платить за это дополнительные средства.

- Удобство интерфейса

Позаботьтесь о своих клиентах и сделайте его путь к оплате интуитивно понятным, иначе потеряете деньги. Никому не понравится сидеть и разбираться, где там оплатить товар с карты, например.

- Время зачисления средств на Ваш счет

В среднем, перечисления проходят в течении трех рабочих дней. Но подключая сервис, обязательно обратите внимание на этот пункт, ибо бывают исключения. Отправить товар, а получить оплату за него только через неделю - не самый приятный и удобный вариант.

Коротко о главном

Увы, я не назову один универсальный инструмент для интернет магазинов, подходящий для каждого бизнеса. Выбирать, какую подключить платёжную систему к сайту, придется самостоятельно, исходя из специфики конкретно Вашего дела. Я же могу еще раз обратить Ваше внимание на ряд важных нюансов:

• Не зависимо от того, выбрали Вы агрегаторы или банк, придется подключать онлайн-кассу;
• Если Вы предусмотрели только один вариант оплаты, подключайте также один модуль, чтобы не переплачивать;
• Если стоит вопрос качества, имейте в виду, что посредники не несут ответственность за сохранность данных клиентов.

До новых встреч!