Здравствуйте!
Представьте себе: вы сидите в глубокой яме, где, как в большинстве ям, нет ничего хорошего. Вам хочется пить и есть, но тут нет воды, а из еды — только малоаппетитные корешки. А рядом гора, на которой растут фруктовые сады и бьет кристально-чистый ручей. А еще там есть солнечная полянка, на которой кто-то жарит шашлыки, пьет вино и весело смеется.
Яма — это финансовое состояние должника, в котором он ничего не может себе позволить. Ну разве что слепить кровать из грязи и лежать на ней. А гора — это состояние человека, который имеет достаточный доход и сбережения, чтобы наслаждаться жизнью.
Вылезти из ямы и попасть на гору можно разными способами: проявить сверхспособности и выпрыгнуть, ждать помощи от случайных прохожих или подняться по маленьким ступенькам, с которыми совладал бы и ребенок. Что вы выберете?
Дэйв Рэмси, радиоведущий, финансовый консультант и создатель Financial Peace University считает, что проще всего выровнять свое материальное состояние с помощью небольших, постепенных шагов. Он называет их шажки-малышки baby steps — детские шаги.
В системе Дэйва Рэмси таких шажков всего семь, и каждый сделанный — сам по себе достижение, сам по себе оказывает огромное влияние на вашу дальнейшую жизнь. Но все они вместе — это путь на гору с родником и шашлыками, где вы можете не отвлекаться на долги и проблемы и просто радоваться жизни. Путь к финансовому благополучию.
Кто такой Дэвид Рэмси
Дэвид Лоуренс Рэмси III (родился 3 сентября 1960 года) — американский радиоведущий и финансовый консультант. Он ведет программу The Ramsey Show, имеющую более 18 миллионов слушателей.
Опыт Рэмси интересен для нас тем, что он побывал как на вершине финансового благополучия, так и в долговой яме, после чего выбрался обратно и точно знает, как. В 26 лет Дэйв имел состояние в 4 млн долларов плюс ежегодно зарабатывал на недвижимости 250 000 долларов.
А уже в 28 лет ему пришлось объявить себя банкротом. Его крупнейший кредитор, которому Рэмси был должен 1,2 млн долларов, был куплен более крупным банком и новый кредитор потребовал выплатить весь долг в течение 90 дней. Сделать этого молодой бизнесмен не смог, поскольку львиная доля активов была вложена в недвижимость и такого количества денег он просто не имел.
После банкротства Рэмси лишился всего и остался должен еще 378 000 долларов банку. Тогда молодой человек осознал, что долги — в любом их виде — это зло, и решил выбираться из ямы по той самой своей системе 7 baby steps.
Система 7 детских шагов к финансовому благополучию
Шаг 1: отложите100 000 рублей
В оригинальной системе Дэйва Рэмси идет речь о 1000 долларов, по курсу на август 2023 это примерно 100 000 рублей. Не будем вычислять до копейки, сумма круглая и красивая.
Эта сумма — ваш стартовый фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Такой резервный фонд покроет непредвиденные траты, которые могут возникнуть в жизни, не погружая вас в еще бОльшие долги.
Даже если у вас сейчас есть финансовые обязательства, которые вам необходимо выполнять, Рэмси рекомендует все-таки откладывать часть денег на резервный фонд, чтобы накопить нужную сумму как можно быстрее.
Психологически такое накопление будет восприниматься проще, если вы осознаете, что лишаете себя привычных трат и удобств не навсегда, а лишь до момента достижения цели, которые вы не можете запланировать.
Шаг 2: погасите все долги, кроме ипотечных
После того как резервная кубышка наполнена, пришло время разобраться с долгами и кредитами, не затрагивая пока что ипотеку, если она у вас есть.
Для начала перепишите все свои долги и кредиты, платежи по кредиткам и займы в МФО по порядку — от меньшего к большему. Процентная ставка не имеет значения, только сумма долга.
Теперь начинайте платить по системе «снежного кома» — по всем кредитам, кроме самого первого (самого маленького) отдавайте только минимальный платеж, чтобы не возникало штрафных санкций. А любые свободные деньги направляйте на погашение первого долга. Ваша цель — расправиться с ним в минимальный срок.
Когда первый в списке кредит погашен, берите в оборот второй, а остальные продолжайте платить по минимуму. Такой метод создаст порядок в голове, упорядочит систему выплат и морально поддержит вас: ведь вы постоянно будете закрывать один долг за другим, а не тонуть в пучине отчаяния, не зная, кому из кредиторов отдать освободившиеся пару тысяч.
В избавлении от долгов вообще огромное значение имеет психологическое состояние должника. Если вы видите цель, видите путь и свой прогресс на этом пути, то гораздо быстрее разберетесь с задолженностями. Когда системы и четкого пути нет, очень легко сорваться, решить, что терять уже нечего и пойти взять очередной совершенно ненужный кредит — загоняя себя в яму еще глубже.
Шаг 3: сформируйте новый резервный фонд
Итак, вы покончили с долгами, и у вас освободилась куча денег, которые раньше вы направляли на их выплату. Не спешите тратить средства на развлечения и другие приятные вещи — работа еще не окончена.
Теперь вам надо создать резервный фонд размером в ваш полугодовой или хотя бы трехмесячный доход — гарантию того, что вы снова не свалитесь в долговую яму, едва из нее выбравшись. Вообразите себе, что вы все еще продолжаете платить кредиты, как в последние месяцы перед их погашением, и откладывайте привычную сумму в копилку.
Помните то приятное чувство защищенности и уверенности, которое возникло у вас, когда вы сформировали свой первый аварийный фонд? Сейчас, со вторым аварийным фондом, оно окрепнет и усилится.
Если вы получаете в месяц 50 000 рублей, то в вашем фонде должно быть не менее 150 000, а лучше — 300 000 рублей. Если получаете 100 000 в месяц — соответственно, 300 000 — 600 000 рублей. Кстати, первый фонд, если вы еще не растратили его на форс-мажоры за это время, можно включить в эту сумму.
Шаг 4: начинайте заботиться о пенсии
Итак, у вас нет долгов (кроме ипотечных), есть деньги на черный день, так что пора подумать и об отдаленном будущем.
Каждый месяц начинайте откладывать 15 % от своего дохода на пенсию — но откладывать не под подушку, а пускать в рост. Это особенно важно, если до пенсии вам осталось еще долго — иначе инфляция съест ваши сбережения и не подавится.
Какие инструменты инвестирования выбрать — решать вам. Если вы совсем не в теме — хотя бы откройте накопительный вклад в вашем банке с процентами, покрывающими инфляцию. Также можно выбрать такие элементарные вещи, как облигации или индексные фонды.
Шаг 5: позаботьтесь об образовании детей
Этот шаг актуален для тех, у кого есть дети, планирующие получать платное образование.
Определитесь с суммой, которая понадобиться для этого, разделите на количество лет, оставшихся детям до окончания школы и получите сумму, которую нужно откладывать каждый год (и каждый месяц), чтобы получить нужный результат.
Если сумма окажется неподъемной, потому что детей много или они уже учатся в старших классах, не перепрыгивайте этот шаг. Лучше откладывать хоть что-то на образование потомков, чем не откладывать совсем ничего.
А может быть получится так, что вы накопите нужное количество денег, а ребенок — раз — и поступит на бюджет. Тогда деньги могут стать ему подспорьем в другой сфере жизни — например, в качестве первого взноса за ипотеку на собственную квартиру. В любом случае, вы придумаете, куда их деть.
Шаг 6: расплатитесь с ипотекой
Теперь шаг для тех, кто является счастливым обладателем ипотечной недвижимости: пришло время погасить долг за квартиру досрочно. Ваша ипотека — это единственное, что отделяет вас от полной свободы от долгов.
А досрочное погашение сэкономит вам десятки, если не сотни тысяч рублей на процентах и переплатах.
Шаг 7: наслаждайтесь!
Вот вы и пришли к заключительному шагу, теперь вам нужно получать удовольствие от своего богатства и свободы от долгов.
Вы знаете, что могут сделать люди без долгов? Все, что они хотят!
Кроме вашего ежемесячного дохода вы имеете накопления на старость (и продолжаете их увеличивать), полностью или частично обеспечили обучение детей, а главное, больше не должны думать о долгах и о том, как вернуть их и сколько денег потеряно на процентах по кредитам.
Вы больше не в яме, а на горе, веселитесь и жарите шашлыки.
Сколько времени займет путь из 7 шагов
Все зависит от того, насколько вы увязли в долгах, сколько зарабатываете, но в максимальной степени от того, насколько вы решительны в своем желании изменить ситуацию. Если желаете обрести финансовую независимость всей душой, готовы откладывать ради этого сиюминутные хотелки и сдерживаться в тратах, то не успеете оглянуться, как уже оставите позади самые сложные шаги и приблизитесь к финишу этого марафона.
Но не столь важно, займет путь два года, пять или десять — с каждым пройденным шагом ваша жизнь будет заметно меняться к лучшему. А если ничего не делать, то долги только еще сильнее затянут вас в свою пучину.
