Kaspi POS или Halyk POS: состав платежей важнее одной комиссии

При выборе между Kaspi POS и Halyk Pos нужно сравнивать комиссию за весь состав продаж. По опубликованным тарифам Kaspi POS может быть дешевле при преобладании Kaspi QR, а Halyk Pos — при большей доле собственного QR и карточных платежей. Результат меняется вместе с долями операций, даже если общий оборот остаётся прежним.

Расчёт ниже сохраняет одинаковые способы оплаты для обоих сервисов и меняет только применяемые ставки. Он построен для ИП, которому доступен специальный тариф Halyk, и показывает расходы после окончания акции на цифровые кошельки. Есть расхождения между опубликованными условиями, поэтому суммы следует читать как сценарий по указанным ставкам, а не как обещание фактического списания по любому договору.

Какие ставки сравниваются

Тарифная страница Kaspi POS указывает 0,95% для оплаты с Kaspi Gold через Kaspi QR, картой, Apple Pay или Google Pay, а также для QR со счёта Kaspi Pay. Для карт других банков и единого QR там указаны 1,35% в большинстве категорий деятельности; для медицинских и учебных центров — 1,30%. Продажи через Kaspi Red+ и Kaspi Kredit тарифицируются отдельно по категории бизнеса и в расчёт не входят.

Страница Halyk Pos публикует тариф для ИП: 0,5% за Halyk QR, 0,8% за карты Halyk и других банков, 1,25% за межбанковский QR. Для Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и других кошельков указана акционная ставка 0,59% до 31 октября 2026 года, затем — 1%. Этот тариф предназначен для ИП с годовым оборотом не более 45 млн тенге и имеет исключения по видам деятельности; при достижении порога банк переводит клиента на стандартный план. Halyk Pos принимает платежи через приложение на смартфоне Android с NFC.

У Kaspi есть существенное расхождение между форматами публикации тарифа. Доступный документ о стоимости Kaspi POS указывает для карт через Smart POS 1,1% по Kaspi Gold и 1,65% по картам других банков, тогда как обновлённая тарифная страница даёт соответственно 0,95% и 1,35% для рассматриваемых операций. В сценариях ниже использованы ставки обновлённой страницы. Если к конкретной точке применяется ставка из документа или индивидуального договора, карточную часть нужно пересчитать.

Почему одного показателя «доля QR» недостаточно

Собственный QR и QR клиента другого банка тарифицируются по-разному. Если покупатель Kaspi платит по единому QR у продавца с Halyk Pos, в модели применяется ставка Halyk для межбанковского QR. При оплате клиентом Halyk через Kaspi POS используется ставка Kaspi для единого QR. Поэтому одинаковые 60% выручки через QR могут дать разные расходы в зависимости от того, клиентам какого банка принадлежат эти платежи.

Здесь есть важная оговорка к расчёту. Разъяснение Нацбанка Казахстана говорит, что комиссия бизнеса за межбанковский единый QR не может превышать комиссию за аналогичную оплату картой другого банка. Опубликованный тариф Halyk для ИП при этом показывает 1,25% за межбанковский QR и 0,8% за карты других банков. Это расхождение нельзя разрешить по двум общедоступным страницам: в основном сценарии ниже взяты опубликованные 1,25%, а возможное влияние меньшей фактической ставки показано отдельно.

Три состава платежей при трёх оборотах

Все примеры условные. Доли в каждом составе идут в одном порядке: QR клиента Kaspi, QR клиента Halyk, карта Kaspi Gold, карта другого банка, Apple Pay или Google Pay с привязанной Kaspi Gold. Последнюю категорию важно выделить: ставка Kaspi для кошелька в этой модели относится именно к Kaspi Gold. Средняя комиссия — сумма произведений доли каждого способа оплаты на его ставку; месячный расход равен этой средней комиссии, умноженной на оборот. Для Halyk взята ставка кошельков после акции.

• Преобладает Kaspi QR. Доли составляют 80%, 5%, 5%, 5% и 5%. Средняя комиссия — 0,99% у Kaspi POS и 1,155% у Halyk Pos. При месячном обороте 500 тыс. тенге расходы составят 4 950 и 5 775 тенге; при 1,5 млн — 14 850 и 17 325; при 3 млн — 29 700 и 34 650. По использованным опубликованным ставкам дешевле Kaspi POS.
• Смешанный поток. Доли составляют 40%, 20%, 10%, 20% и 10%. Средняя комиссия — 1,11% у Kaspi POS и 0,94% у Halyk Pos. При обороте 500 тыс. тенге расходы равны 5 550 и 4 700 тенге; при 1,5 млн — 16 650 и 14 100; при 3 млн — 33 300 и 28 200. Здесь дешевле Halyk Pos.
• Больше клиентов Halyk QR. Доли составляют 20%, 40%, 10%, 20% и 10%. Средняя комиссия — 1,19% у Kaspi POS и 0,79% у Halyk Pos. При обороте 500 тыс. тенге получится 5 950 и 3 950 тенге; при 1,5 млн — 17 850 и 11 850; при 3 млн — 35 700 и 23 700. При том же обороте преимущество Halyk Pos становится заметнее.

Во втором и третьем составах общая доля QR одинакова: меняется только соотношение клиентов Kaspi и Halyk. При обороте 1,5 млн тенге разница между рассчитанными комиссиями двух сервисов увеличивается с 2 550 до 6 000 тенге в месяц. Это следствие распределения QR по банкам, а не роста продаж.

Расхождение по межбанковскому QR способно изменить и вывод для первого состава. Если для него фактически применялась бы ставка 0,8% вместо опубликованных Halyk 1,25%, средняя комиссия Halyk в этом условном примере снизилась бы до 0,795%, или 11 925 тенге при обороте 1,5 млн. Поэтому результат для бизнеса с преобладанием Kaspi QR особенно чувствителен к тому, какая ставка за межбанковскую операцию закреплена в его условиях.

Акция и годовой порог

Временная скидка на кошельки влияет на текущий платёж, но её нельзя переносить на последующие месяцы. При акционных 0,59% смешанный состав и оборот 1,5 млн тенге дали бы 13 485 тенге комиссии Halyk вместо 14 100 после акции. Разница составляет 615 тенге при неизменной доле кошельков в 10%. Для продаж с большей долей Apple Pay или Google Pay влияние окончания акции будет сильнее.

Максимальный месячный оборот в примерах — 3 млн тенге. Если он сохраняется весь год, годовой оборот составит 36 млн тенге и останется ниже указанного Halyk порога. Однако право на специальный тариф зависит также от вида деятельности и фактического годового оборота ИП. На стандартном плане опубликованные ставки Halyk для карт самого банка и других банков различаются, поэтому приведённые суммы для такого клиента уже не подходят.

Что влияет на выбор помимо расчётной комиссии

Для своего бизнеса полезно брать не общую долю безналичной выручки, а суммы по пяти использованным здесь категориям. Особенно важно отделить QR клиентов Kaspi от QR клиентов Halyk и выяснить, какая карта стоит за платежом через кошелёк. Если покупатели используют Kaspi Red+ или Kaspi Kredit, эти продажи образуют отдельную тарифную категорию: добавлять их к обычному Kaspi QR было бы неверно.

Способ приёма оплаты тоже ограничивает сопоставимость сервисов. Пояснение Kaspi об Apple Pay относит его приём к Smart POS или Kaspi Alaqan, а не к мобильному POS. Расчёт выше охватывает только комиссию за перечисленные операции: расходы на оборудование, счёт и другие услуги в него не добавлены без подтверждённых условий конкретного клиента. При выборе итоговую сумму комиссии стоит сопоставить с доступным для торговой точки способом приёма платежей и тарифом, который закреплён в её договоре.

Читайте также:

• Kaspi Pay или Halyk POS: что выбрать для приёма платежей в Казахстане
• СБП или эквайринг: как бизнесу выбрать способы оплаты и посчитать комиссию
• 54 сайта для заработка: комиссия важнее длины списка