Kaspi Pay или Halyk POS: что выбрать для приёма платежей в Казахстане

В трёх рассмотренных сценариях Halyk POS обходится дешевле Kaspi Pay, пока предпринимателю доступен тариф Halyk для ИП. Преимущество обеспечивают более низкие ставки на Halyk QR, карты разных банков и мобильные кошельки. Однако тариф ограничен годовым оборотом, поэтому расчёты для 5 и 15 млн тенге за месяц нельзя автоматически переносить на весь год.

Kaspi Pay имеет смысл сохранять, если покупатели регулярно выбирают Kaspi QR и этот канал влияет на удобство оплаты. Для кофейни или магазина практичным вариантом может стать связка двух решений: Kaspi QR для привычного клиентам сценария и Halyk POS для бесконтактных карт, мобильных кошельков и других QR-платежей.

Какие тарифы участвуют в сравнении

Тарифный план Kaspi Pay устанавливает ставку 0,95% для оплаты с Kaspi Gold через Kaspi QR или картой, 1,35% для карт других банков и Единого QR у большинства видов деятельности, а также абонентскую плату 1950 тенге в месяц после бесплатного первого месяца. Для Kaspi Gold через Apple Pay или Google Pay по 1 октября 2026 года указана временная ставка 0,69%; медицинским, стоматологическим и учебным центрам для карт других банков и Единого QR назначена ставка 1,30%.

В расчётах используется общий тариф Kaspi Pay 1,35%, поскольку сценарии относятся к кофейне, курьеру и небольшому магазину. Продажи через Kaspi Red+ и Kredit не включены: их стоимость зависит от категории деятельности и не сопоставима с обычным эквайрингом по одной универсальной ставке.

Условия Halyk POS указывают для тарифа ИП 0,5% за Halyk QR, 0,8% за карты Halyk и других банков, 1,25% за межбанковский QR и временные 0,59% за Apple Pay, Samsung Pay, GPay и другие перечисленные кошельки. Ставка для кошельков действует до 31 октября 2026 года, затем составит 1%; тариф предназначен для ИП с оборотом не более 45 млн тенге в год, а при достижении порога автоматически меняется на стандартный с учётом вида деятельности.

На стандартном тарифе Halyk ставки составляют 0,5% для Halyk QR, 1% для карт Halyk и 1,25% для карт других банков и межбанковского QR. Поэтому после превышения лимита карточный оборот нужно разделять по банку-эмитенту, а не считать целиком по единой ставке.

Как рассчитаны три сценария

Все суммы ниже относятся к условному обороту за один месяц. Комиссия по каждому способу оплаты рассчитывается как оборот, умноженный на долю способа и его тариф; полученные значения складываются. К расходам Kaspi Pay добавлены 1950 тенге абонентской платы, поскольку бесплатный первый месяц не отражает постоянную стоимость сервиса.

• Кофейня: 60% фирменного QR, 15% межбанковского QR, 15% карт других банков и 10% мобильных кошельков.
• Курьер или выездной специалист: 25% фирменного QR, 35% межбанковского QR, 20% карт других банков и 20% мобильных кошельков.
• Небольшой магазин: 30% фирменного QR, 10% межбанковского QR, 45% карт других банков и 15% мобильных кошельков.

Это сравнительные модели, а не статистика платёжных привычек жителей Казахстана. Под фирменным QR понимается Kaspi QR при расчёте Kaspi Pay и Halyk QR при расчёте Halyk POS. Такая замена позволяет сравнить стоимость сценариев, но не доказывает, что покупатели одинаково охотно используют оба канала.

В строке мобильных кошельков для Kaspi учтена оплата картой Kaspi Gold через Apple Pay или Google Pay. Если в кошелёк добавлена карта другого банка, операцию нельзя автоматически считать платежом с Kaspi Gold: при собственном расчёте её нужно отнести к фактически применённому тарифу.

Кофейня: высокая доля фирменного QR

При заданной структуре средневзвешенная комиссия без фиксированной платы составляет 1,044% у Kaspi Pay и 0,6665% у Halyk POS. Основную разницу создаёт фирменный QR, на который приходится 60% оборота.

• Оборот 1 млн тенге: Kaspi Pay — 12 390 тенге, Halyk POS — 6665 тенге.
• Оборот 5 млн тенге: Kaspi Pay — 54 150 тенге, Halyk POS — 33 325 тенге.
• Оборот 15 млн тенге: Kaspi Pay — 158 550 тенге, Halyk POS — 99 975 тенге.

Расчётная разница составляет 5725 тенге на одном миллионе оборота и 58 575 тенге на 15 млн. Но арифметика не учитывает возможное неудобство для гостей, которые привыкли платить через определённое приложение. Перед отключением одного из QR-каналов кофейне полезно выгрузить операции хотя бы за полный месяц и проверить фактическую долю каждого способа.

Если покупатели преимущественно просят Kaspi QR, стоит отдельно рассчитать смешанную схему. В ней стоимость равна комиссии Kaspi за его фактическую долю, комиссии Halyk за остальные операции и ежемесячной плате Kaspi Pay.

Курьер: универсальность зависит от смартфона

В мобильном сценарии средневзвешенная комиссия составляет 1,118% у Kaspi Pay и 0,8405% у Halyk POS. Из-за 35-процентной доли межбанковского QR разрыв меньше, чем в модели с преобладанием Halyk QR.

• Оборот 1 млн тенге: Kaspi Pay — 13 130 тенге, Halyk POS — 8405 тенге.
• Оборот 5 млн тенге: Kaspi Pay — 57 850 тенге, Halyk POS — 42 025 тенге.
• Оборот 15 млн тенге: Kaspi Pay — 169 650 тенге, Halyk POS — 126 075 тенге.

Halyk POS работает как приложение на Android-смартфоне с модулем NFC и принимает бесконтактные карты и платежи смартфонами без покупки отдельного POS-терминала. Поэтому курьеру недостаточно любого телефона: устройство должно поддерживать Android, NFC, установку приложения и стабильный доступ в интернет.

Kaspi QR не требует NFC на устройстве продавца, поскольку покупатель сканирует код. Однако один QR-код не заменяет приём бесконтактной карты любого банка. При выдаче рабочего смартфона сотруднику также нужно предусмотреть зарядку, передачу устройства между сменами и отзыв доступа после увольнения.

Небольшой магазин: результат определяет доля карт

При доле карт других банков 45% средневзвешенная комиссия равна 1,131% у Kaspi Pay и 0,7235% у Halyk POS. В этой модели карточный тариф влияет на результат сильнее, чем десятипроцентная доля межбанковского QR.

• Оборот 1 млн тенге: Kaspi Pay — 13 260 тенге, Halyk POS — 7235 тенге.
• Оборот 5 млн тенге: Kaspi Pay — 58 500 тенге, Halyk POS — 36 175 тенге.
• Оборот 15 млн тенге: Kaspi Pay — 171 600 тенге, Halyk POS — 108 525 тенге.

На 15 млн тенге расчётная разница достигает 63 075 тенге за месяц. Если такой оборот повторяется регулярно, предприниматель быстро выйдет за годовой лимит тарифа Halyk для ИП, поэтому ставку 0,8% нельзя закладывать в бюджет на все двенадцать месяцев.

После перехода на стандартные условия результат зависит от эмитента карт. Если условно считать все 45% карточного оборота картами других банков, средневзвешенная ставка Halyk в этом сценарии вырастет с 0,7235% до 0,926%. Реальный показатель будет ниже, если часть покупателей использует карты Halyk, но точный результат можно получить только после разделения операций.

Почему обороты 5 и 15 млн нужно считать на год

Ограничение Halyk относится к годовому обороту. Стабильный оборот 1 млн тенге в месяц даёт условные 12 млн за год и укладывается в порог. При 5 млн в месяц годовой оборот составит 60 млн, а при 15 млн — 180 млн тенге.

Следовательно, приведённые суммы показывают стоимость отдельного месяца при доступности тарифа для ИП, но не гарантированную комиссию за весь год. Разовый сезонный пик может не привести к превышению лимита, тогда как равномерный оборот 5 млн в месяц приведёт к смене тарифа.

Для годового бюджета составьте помесячный прогноз и отметьте предполагаемый момент достижения порога. До него используйте тариф ИП, после — стандартные ставки или индивидуальные условия, подтверждённые банком. Такой расчёт точнее, чем умножение одного льготного месяца на двенадцать.

Как Единый QR меняет практическое сравнение

Межбанковский QR уже нельзя считать только экспериментальным способом оплаты. Комментарий Национального Банка Казахстана подтверждает, что с 19 июля 2026 года Единый QR позволяет принимать через терминал одного банка платежи из приложений других банков; для бизнеса комиссия такого платежа не может быть выше комиссии за оплату картой другого банка.

Это расширяет выбор предпринимателя, но не делает все QR-платежи одинаковыми по цене. Внутрибанковский Kaspi QR, Halyk QR и межбанковский Единый QR остаются отдельными тарифными категориями. При анализе выписки их нужно разделять, иначе средняя комиссия будет рассчитана неверно.

Особенно важно учитывать Единый QR курьерам и торговым точкам, которые раньше держали несколько QR-кодов. Возможность принимать платежи разных банков через один терминал упрощает кассовый сценарий, но финансовый эффект зависит от доли операций и тарифа обслуживающего банка.

Абонентская плата, зачисление и оборудование

Фиксированная плата Kaspi Pay заметнее всего при малом обороте. На одном миллионе тенге 1950 тенге эквивалентны 0,195% оборота, а на 15 млн — только 0,013%. Поэтому сравнение одних процентных ставок занижает относительные расходы микробизнеса.

У Halyk POS нет отдельной платы за подключение и обслуживание, а полученные средства поступают на счёт на следующий рабочий день. Для бизнеса с ежедневными закупками или частыми выплатами такой срок нужно учитывать в плане ликвидности. Порядок зачисления через Kaspi Pay следует проверить в договоре и приложении для конкретной операции, не приравнивая эквайринг к обычному переводу.

Отказ от физического терминала не всегда означает нулевые затраты на оборудование. Если у сотрудников нет совместимого Android-смартфона с NFC, потребуется отдельное рабочее устройство, мобильный интернет и процесс управления доступом. Для постоянной кассы корпоративный смартфон может быть надёжнее личного телефона продавца.

Как принять решение по своим операциям

1. Выгрузите операции за полный месяц и разделите оборот на Kaspi QR, Halyk QR, Единый QR, карты Halyk, остальные карты и мобильные кошельки.
2. Умножьте сумму каждой категории на соответствующую ставку. После первого месяца добавьте к расходам Kaspi Pay абонентскую плату.
3. Проверьте накопленный оборот ИП с начала года и определите, может ли он превысить лимит тарифа Halyk.
4. Рассчитайте стоимость совместимого смартфона, интернета и администрирования устройств для сотрудников.
5. Сопоставьте срок зачисления денег с графиком закупок, зарплат и обязательных платежей.
6. Пересчитайте модель после окончания временных ставок на мобильные кошельки и запросите у банков условия для своего вида деятельности.

Первым шагом должна быть классификация собственного платёжного потока. Halyk POS выглядит сильнее при большой доле карт разных банков и наличии подходящего Android-смартфона. Kaspi Pay остаётся полезным самостоятельным каналом при востребованном Kaspi QR, а при смешанном спросе разумно сравнить не только два сервиса по отдельности, но и их совместное использование.

Читайте также:

• Как открыть ИП в Казахстане онлайн: eGov Business, ЭЦП и действия после регистрации