Как рассчитать финансовую подушку безопасности?

Здравствуйте!

Финансовая подушка безопасности необходима всегда, а в текущих условиях она стала настоящей жизненной необходимостью. Без неё в турбулентные времена сохранять уверенность и спокойствие крайне сложно.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности?

Сначала определите сумму ежемесячных базовых расходов. Важно понимать, что в кризисный период стоит сократить или полностью исключить траты на развлечения, путешествия и крупные покупки.

Сюда не входят расходы на еду вне дома, кофе навынос, новую одежду или аксессуары. Учитываются только самые необходимые статьи затрат.

Для семьи из трёх человек в Москве минимальный набор базовых потребностей в кризисной ситуации оценивается примерно в 85 000 рублей в месяц. Эту сумму достаточно умножить на три месяца — по статистике, такого периода обычно хватает для преодоления временных трудностей.

Таким образом, финансовая подушка безопасности должна составлять 255 000 рублей. Этих средств хватит на покрытие необходимых расходов в течение трёх месяцев.

Это минимальный, но обязательный уровень защиты. Подушка безопасности остаётся неприкосновенной: тратить средства из неё можно исключительно в форс-мажорных ситуациях.

Какие ещё накопления нужны?

Для крупных покупок, путешествий и других желанных трат удобно использовать отдельный резерв — так называемую «подушку финансовой свободы». Из неё можно брать деньги на запланированные или спонтанные расходы, а затем постепенно восполнять. Это своего рода личный банк, которым можно пользоваться и возвращать средства.

С подушкой безопасности такой подход не применяется. Существует риск её опустошить и не восстановить. Неприкосновенный резерв необходим всегда — на случай внезапной потери дохода, болезни или иных непредвиденных обстоятельств.

Как часто нужно пересчитывать подушку безопасности?

Оптимально пересчитывать необходимую сумму примерно раз в год, а в периоды значительных изменений — раз в полгода. Расходы имеют тенденцию к росту: повышаются тарифы, дорожают товары и услуги. Суммы, достаточной сегодня, через год может уже не хватить, поэтому важно периодически пополнять резерв.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Для хранения подушки не подходят вклады с ограниченным снятием средств, а также счета в небольших или ненадёжных банках. Хранить наличные дома тоже не рекомендуется. Лучшим вариантом станет карта с начислением процентов на остаток от крупного банка, входящего в топ-20.

В экстренной ситуации деньги можно снять в любой момент и в необходимом объёме, а пока они не используются, на остаток будут начисляться проценты.

Вот чек-лист для выбора подходящего счёта:

• Банк входит в топ-20 банков страны?
• Карта или счёт обслуживаются бесплатно?
• Можно снять деньги в любой момент без ограничений по сумме?
• К счёту не привязаны платные услуги (например, SMS-оповещения)?
• Начисляются проценты на остаток?

Если на первые четыре вопроса ответ «да», выбирайте вариант с наиболее выгодными процентами на остаток. Однако проценты не должны быть главным критерием: главная задача подушки — обеспечить защиту, а не приносить доход.