Как накопить на пенсию самостоятельно

Здравствуйте! 

Чем раньше вы задумаетесь о пенсионных накоплениях, тем выше шансы обеспечить себе комфортную жизнь после завершения карьеры. Какие инструменты для этого подходят? Разберём зарубежный опыт и найдём подходящие российские аналоги.

1. Аннуитет
2. Рисковое страхование
3. Инвестиции

Аннуитет

Главная задача этого инструмента — гарантировать минимальную прибавку к пенсии.

Аннуитет входит в программы пенсионного страхования жизни с возможностью пожизненных выплат. Идеально, если такая программа покрывает ключевые риски — инвалидность или тяжёлые заболевания — и предусматривает освобождение от уплаты взносов в этих случаях.

Программы пенсионного страхования обычно требуют значительных расходов: размер годовых отчислений примерно равен будущим выплатам по дожитию. Например, для минимальной прибавки к пенсии в размере 5 тыс. руб. в месяц придётся ежемесячно вносить в страховую компанию те же 5 тыс. руб. или больше — в зависимости от пола, возраста и состояния здоровья.

При заключении договора убедитесь, что взносы не превышают 5 % годового дохода. Иначе аннуитет окажется слишком дорогим, а при снижении доходов — непосильным.

Рисковое страхование

Если оформить пенсионную страховку с аннуитетом пока не получается, отличной альтернативой станет рисковая страховка на случай внезапной утраты трудоспособности. Важно, чтобы сумма покрытия была достаточной для лечения и поддержания приемлемого уровня жизни.

Как рассчитать нужный размер страховой выплаты? Предположим, вы хотите обеспечить минимальный доход на уровне 15 тыс. руб. в месяц. Эту сумму можно получить, вложив около 4 млн руб. в консервативные инструменты под 8 % годовых (например, облигации). Годовой доход составит 320 тыс. руб., из которых 50 % можно тратить, а 50 % — реинвестировать для компенсации инфляции на уровне 4 %. Добавим ещё минимум 1 млн руб. на лечение. Итого страховое покрытие должно составить 5 млн руб.

Для человека 35 лет такая страховка с опциями защиты от смерти, инвалидности и опасных заболеваний, а также с освобождением от уплаты взносов обойдётся примерно от 15 тыс. руб. в год, или 1250 руб. в месяц.

При заключении договора на длительный срок — до пенсии — вы сможете получать социальный налоговый вычет в размере страхового взноса (в пределах 120 тыс. руб. в год). По сути, если годовой взнос меньше 120 тыс. руб., страховка станет на 13 % дешевле.

Инвестиции

Одного страхования для достойной пенсии недостаточно: накопительный полис не даёт высокой доходности, а рисковая страховка не гарантирует выплату к пенсионному возрасту.

Поэтому стоит использовать дополнительные инструменты, не обязательно привязанные строго к пенсионному возрасту. Возможно, вы захотите жить на пассивный доход от инвестиций и раньше.

Пенсионный портфель обычно формируют из консервативных инструментов с низким риском просадки. Средняя доходность такого портфеля составляет около 10 % годовых.

Сколько денег нужно инвестировать

Представим, что вы хотите получать 50 тыс. руб. в месяц, или 600 тыс. руб. в год. Часть дохода необходимо реинвестировать, чтобы капитал не обесценивала инфляция. При доходности портфеля 10 % и инфляции 4 % на реинвестирование направляется 4 %, а оставшиеся 6 % можно тратить. Таким образом, требуемые 600 тыс. руб. составляют 6 % от стоимости портфеля, а полная сумма инвестиций равна 10 млн руб.

Цифра выглядит внушительно, но это вполне достижимая цель.

Как накопить 10 миллионов

Это реальная цель, если до пенсии остаётся около 20 лет. Для её достижения удобно использовать индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС).

Индивидуальный инвестиционный счёт

ИИС бывает двух типов — А и Б.

Счёт типа А позволяет ежегодно получать налоговый вычет в размере взноса, но не более 400 тыс. руб. (государство возвращает 13 % от вложенной суммы).
Счёт типа Б даёт освобождение от налога на прибыль от инвестиций. Его открывают минимум на 3 года, и на него можно переводить до 1 млн руб. в год.

Новичкам мы рекомендуем счёт типа А. Он особенно выгоден для консервативных и умеренных стратегий, с которых обычно начинают, и позволяет сразу увидеть результат в виде налогового вычета.

Если вы планируете формировать портфель самостоятельно, откройте ИИС у брокера. Если хотите, чтобы счётом управлял профессионал, обратитесь в управляющую компанию. Договор не пожизненный: при необходимости можно в любое время сменить брокера или управляющего без закрытия счёта.

Выбираем стратегию

Осторожные инвесторы могут выбрать консервативную стратегию или сформировать портфель из государственных и корпоративных облигаций крупнейших компаний, а также ETF-облигаций российских и зарубежных эмитентов.

При готовности к риску стоит рассмотреть агрессивный портфель из акций или ETF-фондов акций. Россиянам доступны бумаги как отечественных, так и зарубежных компаний.

Инвесторам с умеренным отношением к риску подойдёт сбалансированная стратегия: портфель, состоящий поровну из акций (включая ETF-акции) и облигаций (включая ETF-облигации).

Доходность зависит от выбранной стратегии:
— консервативная — около 10 % годовых;
— умеренная — около 15 %;
— агрессивная — до 20 %.

Если начать сегодня, то через 20 лет результат составит:

Мы специально не рассматриваем инвестиции свыше 30 тыс. руб. в месяц, чтобы не превышать годовой лимит вычета по ИИС (400 тыс. руб.).

Чем раньше начнёте, тем более впечатляющий результат получите.

Агрессивная и умеренная стратегии идеально подходят для инвестиций со сроком от 5 лет: рынок успеет восстановиться даже в случае кризиса.

Описанные инструменты доступны не только в рублях, но и в валюте. Рекомендуем выбирать ценные бумаги крупнейших компаний — не одной-двух, а сотен. Даже в годы Великой депрессии, Второй мировой войны или кризиса 2008 года не было ситуации, когда обанкротились бы все крупнейшие компании одновременно.

У вас обязательно получится — нужно только начать.