Как увеличить пенсию: 6 способов жить лучше после трудовой деятельности

Здравствуйте, друзья!

Сегодня поговорим на тему, которая волнует большинство людей во всём мире: на что жить после окончания активной трудовой деятельности, то есть на пенсии. Государственные выплаты в размере 10 000–15 000 рублей едва ли можно назвать достойными, поэтому вопрос увеличения пенсии остаётся крайне актуальным.

Логично искать ответ для двух групп населения:

1. относительно молодые люди, у которых в запасе 10 и более лет;
2. текущие пенсионеры, которым пенсия уже назначена, или люди предпенсионного возраста, которые вот-вот её получат.

Универсальных рецептов для обеих групп не существует, поэтому мы подготовили обзор шести реальных и легальных вариантов увеличения государственной пенсии. Только три из них подходят людям пенсионного и предпенсионного возраста.

---

Коротко о механизме начисления пенсии

Подробно механизм начисления пенсии мы уже разбирали в отдельной статье. Кроме того, через несколько лет могут появиться новые государственные инициативы, существенно отличающиеся от текущих правил.

Основные моменты действующей пенсионной системы:

1. Пенсия по старости состоит из страховой и накопительной частей. Работодатель перечисляет 22 % от зарплаты сотрудника в Пенсионный фонд России. С 2002 по 2014 год 6 из этих 22 % можно было направлять в накопительную часть, которая инвестировалась в консервативные инструменты. С 2014 года все 22 % идут только в страховую часть.
2. Страховая часть делится на фиксированную выплату и собственно страховую пенсию.
3. Фиксированная выплата устанавливается государством. Полный перечень оснований для её повышения доступен по ссылке.
4. Страховая часть зависит от трудового стажа, нестраховых периодов (декрет, служба в армии), официального заработка и суммы взносов в ПФР.
5. Все перечисленные факторы переводятся в пенсионные баллы, которые умножаются на стоимость одного балла. В 2026 году максимум можно получить 10 баллов. Чем позже человек обращается за пенсией, тем выше пенсионный коэффициент.
6. Государство ежегодно индексирует стоимость пенсионного балла (в 2026 году — 98,86 руб.) и фиксированную выплату (в 2026 году — 6 044,48 руб.).
7. Возраст выхода на пенсию составляет 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. До 2028 года действует переходный период.
8. Кроме возраста действуют требования к минимальному страховому стажу — 15 лет (в 2026 году — 12 лет) и минимальному пенсионному коэффициенту — 30 баллов к 2025 году (в 2026 году — 21 балл).

Формула расчёта страховой пенсии по старости:

Страховая пенсия по старости = Фиксированная выплата + Индивидуальный пенсионный коэффициент × Стоимость 1 пенсионного коэффициента

При отсутствии накопительной части общий размер пенсии равен страховой. При наличии накопительной части формула выглядит так:

Общий размер пенсии = Страховая пенсия + Накопительная пенсия

Молодые люди ещё могут повлиять на будущую пенсию: выбирать официальную работу с высокой «белой» зарплатой, переезжать на Крайний Север или связывать карьеру с сельским хозяйством. Людям старшего поколения изменить ситуацию сложнее, но несколько вариантов всё же доступны.

---

Обзор вариантов увеличения пенсии

Мы проанализировали существующие публикации на эту тему и увидели, что авторы нередко предлагают от 10 до 20 способов — от покупки квартиры в Москве ради «московской» пенсии до смены пола. Такие варианты подходят далеко не всем, поэтому мы сосредоточились на шести реальных и легальных способах, которые можно применить уже сегодня.

---

Отсрочка выхода на пенсию

Закон «О страховых пенсиях» даёт пенсионерам право отложить выход на пенсию. В этом случае повышаются как фиксированная выплата, так и стоимость индивидуального пенсионного коэффициента. Официально отсрочка возможна на срок от 1 до 10 лет.

Пример. Человек накопил к 2018 году 120 баллов и решил отложить выплаты на 3 года. С 2021 года его пенсия составит: 6 044,48 × 1,19 + 120 × 98,86 × 1,24 = 21 903,3 руб. вместо 17 907,68 руб. без отсрочки.

Такой вариант выгоден, если зарплата за годы отсрочки не ниже размера будущей пенсии. Важно учитывать и состояние здоровья.

---

Работа после выхода на пенсию

Многие пенсионеры продолжают работать. При официальном трудоустройстве работодатель перечисляет взносы в ПФР, которые пересчитываются в пенсионные баллы.

Ограничения для работающих пенсионеров:

1. максимум 3 балла в год;
2. с 2016 года пенсии работающих пенсионеров не индексируются;
3. стоимость балла фиксируется на дату выхода на пенсию (например, при выходе в 2018 году — 81,49 руб.; максимальная надбавка в последующие годы — 3 × 81,49 = 244,47 руб.).

Даже при высокой зарплате пенсионер получит не более 3 баллов в год.

---

Покупка пенсионных баллов и стажа

Если не хватает страхового стажа или баллов, их можно докупить, уплатив дополнительные страховые взносы. Заявление подаётся в ПФР лично, по почте, через личный кабинет, МФЦ или работодателя. Бланк доступен по ссылке.

Взносы можно вносить одним платежом или частями до 31 декабря текущего года.

Ограничения по сумме взносов в 2026 году:

1. Минимальный взнос = 12 792 × 12 × 22 % = 33 770,88 руб. (1 год стажа и 1,048 балла).
2. Максимальный взнос = 33 770,88 × 8 = 270 167,04 руб.

Пример расчёта: чтобы купить 2 недостающих балла, потребуется 64 460 руб. (2 × 322 300 / 10). Предельная база для взносов в 2026 году установлена Постановлением Правительства РФ в размере 1 465 000 руб.

---

НПФ

Негосударственные пенсионные фонды позволяют самостоятельно формировать пенсионные накопления.

Два основных варианта:

1. Если до 2014 года вы направили 6 % от зарплаты в НПФ, средства продолжают инвестироваться. При договоре, заключённом до 2019 года, можно воспользоваться деньгами с 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины). Фонд можно менять не чаще одного раза в 5 лет.
2. Самостоятельный выбор программы в НПФ (например, индивидуальный инвестиционный план Сбербанка с минимальным взносом 2 000 руб.). Средства инвестируются в облигации, депозиты и акции российских компаний.

Узнать свой выбор можно в выписке с лицевого счёта на сайте ПФР или через Госуслуги. Добровольные взносы дают право на налоговый вычет до 15 600 руб. в год. Накопления наследуются и не делятся при разводе.

Условия досрочного снятия в Сбере:

• до 2 лет — 80 % взносов;
• более 2 лет — 100 % взносов + 50 % дохода;
• более 5 лет — 100 % взносов + 80 % дохода;
• более 10 лет — 100 % взносов + 100 % дохода.

Пример расчёта негосударственной пенсии при доходности 7 % приведён на изображении ниже.

При выборе НПФ важно учитывать лицензию ЦБ РФ, рейтинги доходности и надёжности за последние пять лет, а также инвестиционную стратегию. Доходность прошлых лет не гарантирует будущих результатов.

Материнский капитал

Материнский капитал (максимум 639 431,83 руб.) можно направить на формирование накопительной пенсии матери. Варианты: передать в доверительное управление ВЭБ.РФ или выбрать программу НПФ. Можно использовать только часть средств.

Если решение изменится, до выхода на пенсию можно подать заявление об отказе. После выхода на пенсию доступны три варианта получения средств: срочная выплата (минимум 10 лет), пожизненная выплата или единовременная выплата при накоплениях до 5 % от общей пенсии. Накопительную пенсию можно оформить с 55 лет независимо от повышения пенсионного возраста.

---

Инвестиции

Самый надёжный способ обеспечить достойную старость — начать инвестировать как можно раньше. Этот вариант не подойдёт людям предпенсионного и пенсионного возраста, но при наличии хотя бы 10 лет до пенсии можно сформировать капитал, который станет существенной прибавкой или полностью заменит государственную пенсию. Здесь в полной мере работает сложный процент.

Основные страхи начинающих инвесторов:

• Страшно — из-за незнания. Начните с бесплатных материалов нашего сайта и руководства для начинающих. Страх исчезнет, когда появится понимание механики рынка.
• Дорого — миф. Доступны инструменты дешевле 100 рублей. При ежемесячных вложениях 3 000 руб. и доходности 10 % через 30 лет капитал может составить более 6 млн рублей. При взносах 10 000 руб. в месяц — более 20 млн рублей.
• Сложно — если сразу браться за сложные инструменты. Начните с индексных фондов и ETF. Мировой рынок ETF уже превышает 5 трлн долларов, и для пенсионных накоплений это отличный выбор.

Изучите статьи об инвестиционных портфелях и стратегиях — и план действий станет понятным.

---

Заключение

Чем раньше человек осознаёт, что пенсию нужно создавать самостоятельно, тем легче пройти этот путь. Если времени уже мало, стоит передать эти знания детям и внукам — завтра может быть поздно.

До новых встреч!