Здравствуйте!
Некоторые услуги МФО включают в тело займа незаметно для клиента. В итоге общая сумма долга перед МФО превращается в неприятный сюрприз для заёмщика.
Если вы взяли в долг 5 000 рублей, дают понять в ЦБ, то плюсом должны ещё 2500 рублей МФО за дополнительные услуги.
Для некоторых клиентов становится сюрпризом сама грабительская ставка. Предложение о займе сообщает, что деньги дают всего под 1 % или 2 %. Клиент оформляет займ онлайн и узнает, что 1 % — это ставка ежедневная, только когда деньги уже упали на карту.
То есть при займе в 10 000 рублей вам будут ежедневно начислять 100 рублей, и если вы взяли кредит на 30 дней, то вернёте банку уже 13 000. Если предположить, что при оформлении займа вам сумели навязать пакет допуслуг, скажем, на 3 000 рублей, ваш долг по истечении месяца составит 16 900 рублей.
Сайт-агрегатор ответственности не несёт
Взять микрозайм сейчас очень просто. Достаточно зайти на любой сайт-агрегатор, и перед вами откроются десятки иконок различных МФО с предложениями дать денег. Каждая иконка уже снабжена кнопочкой «оформить заявку». Остановиться нужно уже на этом этапе.
Есть случаи, когда даже за рассмотрение заявки с вас могут взять деньги. Это один из распространенных способов обмана. Комиссию за рассмотрение заявки без предварительного уведомления клиента брать незаконно. Обычно так работают сайты-клоны нормальных сайтов МФО. Сайты-клоны получают от вас денежки, а вы получаете отказ по заявке.
Если вы внимательно ознакомитесь с самим сайтом-агрегатором, то можете найти надпись, что сайт не несёт никакой ответственности за информацию, которая на нём опубликована. Ни за рекламу, ни за ваши действия. Обычно такая запись находится в самом низу страницы сайта под словами «Пользовательское соглашение».
То есть, по сути, на агрегаторе вполне могут разместиться и мошенники.
Всё интернет-пространство невозможно контролировать. Поэтому вы можете нарваться на сайты-однодневки, которые притворяются онлайн-МФО, абсолютно где угодно.
Досконально проверяем кредитора
Допустим, вы выбрали на сайте-агрегаторе подходящую для вас МФО. Есть смысл вернуться в поисковик и найти сайт самой организации, не прибегая к услугам кнопок агрегатора. Наличие добротного собственного сайта — это хорошо.
К слову, у настоящих микрофинансовых организаций на сайтах обычно не встречается аббревиатура МФО — может быть либо микрофинансовая компания (МФК), либо микрокредитная компания (МКК).
Но снова стоп! Сначала важно убедиться, что МФО работает легально. Для этого заходим на сайт Центробанка и смотрим реестр микрофинансовых организаций. Если организация есть в реестре, то всё в порядке.
Теперь самое время внимательно изучить информацию на сайте кредитора. И разобраться с пакетом дополнительных платных услуг.
Какие платные услуги предлагают МФО
Спектр дополнительных услуг у микрофинансовых организаций весьма-весьма широк. Какие-то из них могут быть действительно полезны. Какие-то откровенно вызывают смех.
МФО могут предложить за отдельную плату:
- найти поручителя,
- юридическую и медицинскую поддержку,
- открыть доступ к личному кабинету на сайте, чтобы вносить через него платежи,
- проверить вашу банковскую карту,
- снизить ставку по займу.
Буквально — заплатите, чтобы платить меньше.
Известны случаи, когда некоторые МФО предлагают даже сыграть в игру типа русской рулетки: повезёт — выиграешь снижение ставки, не повезёт — мы добавим к займу тысячу рублей.
Главное, вы должны понимать, что насильно и без вашего ведома ни одна МФО никакие платные услуги вам включать в договор не имеет права.
СМС-информирование
Эта услуга встречается и у банков. Вам на телефон приходят СМС каждый раз, когда происходят какие-то изменения в статусе вашего займа. Например, за 99 рублей в месяц.
Страхование жизни и здоровья
Одна из самых прибыльных услуг. Страховой полис обычно обеспечивает финансовую «подушку безопасности», если человек оказался в трудной ситуации. МФО, как правило, предлагают застраховаться на месяц, на сумму в 30 000 рублей.
Теледоктор и юрист
Теледоктор работает круглосуточно — это новая услуга на рынке медицинского обслуживания. Человек может в любое время суток проконсультироваться с врачами разных специальностей по телефону или скайпу, узнать информацию о лекарствах и прочее. Очень схожа по функционалу и услуга юридической консультации. Стоимость весьма разнообразна.
Страхование банковской карты
Это прежде всего защита от мошенников, от потери или кражи карты. Страховку МФО предлагают оформить обычно на сумму от 35 000 рублей за карту в месяц.
Анализ кредитного рейтинга
Многие МФО предлагают проанализировать вашу кредитную историю, с тем чтобы оценить шансы на получение крупного кредита. Некоторые утверждают, что кредитную историю просто необходимо изучить, чтобы вообще предоставить вам займ. Кто-то идёт дальше и предлагает в случае плохой кредитной истории её улучшить. Это одна из услуг, которая попахивает обманом.
Без услуг не дают займ
Хорошо, раз от всех этих услуг человек может отказаться, как же их в итоге впаривают?
Чаще всего навязывание происходит тупо по умолчанию.
Например, список допуслуг размещают на сайте под кнопкой «Оформить заём», напротив каждой услуги стоят галочки, которые означают, что клиент согласен с подключением услуги. Галочки можно убрать, но вуаля, они тут же возвращаются автоматом, как только вы собираетесь нажать на заветную кнопку оформления займа.
Надо быть внимательным, чтобы не попасть в замкнутый круг.
Нередко МФО вшивают такие услуги в условия предоставления онлайн-займа. Вы ставите галочку напротив обычного «Я ознакомлен и согласен с условиями предоставления займа», и вот вы уже обладатель целого ряда ненужных и дорогостоящих супер-опций.
Дайте жалобную книгу!
Если вы столкнулись с фактами навязывания услуг, жалуйтесь. Можно в Центробанк и Роспотребнадзор или финансовому омбудсмену, если МФО легальная. Можно пожаловаться в саморегулируемую организацию, в которой состоит МФО. Если вы столкнулись с настоящими мошенниками, обращайтесь в полицию.
Для сбора информации от клиентов в ЦБ специально придумали проект «Жалоба как подарок». А в 2020 году запустили приложение «ЦБ онлайн» для смартфонов. В приложении круглосуточно можно получить ответы на вопросы о финансовых продуктах и услугах, проверить банк, страховую или микрофинансовую компанию и пожаловаться.
Кроме прочего, на МФО можно пожаловаться в службу судебных приставов, прокуратуру и в суд. Официальные ведомства обязаны рассмотреть жалобу в течение 30 дней.
P.S.: На что россияне берут микрозаймы
Каждый десятый клиент МФО берёт взаймы на подарки, праздники и развлечения, выяснила платформа Webbankir. Эксперты проанализировали более 100 тысяч займов, которые россияне оформляли за последние два года. В тройку лидеров по итогам прошлого года вошли: личные потребительские нужды — 39,5 %, ремонт жилья — 15,3 % и крупные покупки (электроника, бытовая техника, одежда, мебель) — 12,2 %.
