Здравуйте!
Инне 33 года, Сергею 36 (имена изменены). Она работает в поликлинике, он электрик. До рождения ребенка проблем с деньгами у семьи не было — даже решились на ипотеку. А потом понеслась: не хватает на памперсы, игрушки.
Муж влазить в долги не любит: ипотеку взял в виде исключения и старается вносить гораздо больший платеж, чем требуется, чтобы закрыть кредит быстрее. А жена начала брать микрозаймы. Думала, отдаст, как выйдет на работу. Но теперь — не вылезает из больничных. Что делать в подобной ситуации?
Как попадают в кабалу
Инна привыкла жить скромно, да и Сергей неплохо зарабатывает. В месяц может до 60 000 рублей за заказы получить. Обязательные расходы семьи: продукты, ипотека, квартплата, бензин, интернет, телефон — около 27 000 рублей.
Но бывают у Сергея и нехлебные месяцы — около 30 000 рублей. Тогда, если семья выходила за пределы бюджета, Инна просто добавляла деньги со своей карточки, на которую поступали декретные. Но, когда дочке исполнилось полтора года, выплаты прекратились. Оставить ребенка, чтобы выйти на работу, Инне было не с кем. Мама пожилая и болеет, а отношения с родственниками мужа не близкие. Семья подала заявку на детские выплаты, но не прошла по доходам.
«Оказалось, что мы на 200 рублей больше зарабатываем, чем нужно, чтобы получать детские», — вздыхает Инна.
В банке из-за декрета молодой маме не одобрили даже кредитку, и тогда она обратилась в МФО.
«В первый раз взяла по глупости. Не то чтобы на жизнь хватало, просто хотелось ребенку памперсы получше, игрушку поинтереснее. А сидела совсем без денег. И оформила микроередит 2 000 рублей».
Инна быстро расплатилась.
Но потом захотелось купить что-то еще, сейчас даже не помнит конкретно, на что взяла новый займ. К тому же, так как женщина показала себя платежеспособной, в МФО ей увеличили лимит по кредиту.
«Теперь понимаю, что это была такая удочка-заманиловка. Отдавать стало труднее. Я попала в кабалу», — говорит Инна.
Умерла мама, сломалась машина
Мужу о финансовых проблемах Инна не говорила. Знала, что не одобрит. Тем более, у Сергея случилась трагедия: умерла мама. Он тратил зарплату на похороны, поминки… Инне пришлось самой покупать продукты, платить коммуналку. И она снова заняла у МФО.
Потом серьезно сломалась машина, а Сергей без нее как без рук: нужно быстро добираться до заказчиков, возить материалы. На ремонт авто также ушел весь заработок — 60 000 рублей.
Затем вышли из строя холодильник, стиральная машина.
Чтобы покрывать обязательные расходы, Инна опять залезла в кредит. Выплачивать она была уже не в силах и взяла новый займ, чтобы перекрыть старый. Успокаивала себя: выйдет на работу и все вернет. Зарплата у нее до декрета была около 30 000 рублей.
Но к моменту окончания декрета долгов набралось на 200 000 рублей, выплаты по ним достигли 28 000 в месяц, а работать в полную силу Инна не может. Ребенок еще маленький, приходиться часто уходить на больничный. Хорошо, если 19 000 рублей в месяц удается получить.
«У нас в поликлинике оклад — смешно сказать, 8 000 рублей. В основном зарабатываем за счет стимулирующих выплат, а они — на усмотрение руководства. Летом много людей в отпусках и нам просто говорят, что стимулирующие будут ниже, потому что надо платить отпускные», — рассказывает Инна.
Пять кредитов и мобилизация
В семье Инны и Сергея так заведено: муж платит ипотеку, покупает продукты, на нем также расходы на бензин и ремонт машины.
Инна закрывает платежи по квартплате и за садик.
«И плачу свои кредиты. Это моя проблема, и я должна ее решить сама», — ответственно заявляет Инна.
Но только глубже увязает в долгах. Чтобы погасить кредит в 76 000 рублей, по которому женщина просрочила выплаты за два месяца, Инна согласилась, как ей показалось, на выгодное предложение МФО о реструктуризации долга.
«Я брала 76 000 на год, платить должна была по 13 000 в месяц, мне предложили увеличение срока кредита до четырех лет, но уменьшение платежа до 3 600 в месяц и процентов — до 20 % годовых. Я кликнула „согласиться“ не прочитав внимательно условия. Захожу в личный кабинет, а сумма стала уже 119 000!» — расстраивается Инна.
Второй кредит — 73 000 под 183 % годовых — тоже на год. Его Инна взяла, чтобы закрыть первый, но в итоге деньги ушли на текущие нужды. Этот кредит у нее платить получается: осталось 10 месяцев и 68 000, но платеж в месяц очень крупный — 14 500.
Третий кредит Инны на полгода — 15 000 под 357 % годовых. Она за него выплачивает по 5 000 в месяц.
Четвертый кредит всего на 9 000, но аж под 365 % годовых, но Инна не в силах его покрывать, а, чтобы не трезвонили коллекторы, оформляет продление платежа за 1000 рублей. По сути женщина отдает тысячу просто так, ведь долг не уменьшается.
И пятый кредит у Инны — 5 000 рублей под 197 % годовых.
Она надеется закрыть его до сентября, в месяц она отдает по 3 900 рублей.
В то же время, кредитные обязательства Сергея по ипотеке, взятой на десять лет под 8,9 % годовых — 7 600 рублей в месяц. Но старается отдавать больше.
«Может и 30 000 закинуть, и 50 000, когда есть возможность, — говорит Инна, — Мы хотим ипотеку закрыть в два раза быстрее: за четыре-пять лет. Сейчас военная операция, вдруг снова объявят мобилизацию? И тогда не будет ни денег, ни квартиры, ни мужа…»
Что советуют эксперты
На первый взгляд ситуация кажется сложной и безвыходной. Стоит только раз пропустить платеж, как неподъемные проценты будут душить, — анализирует ситуацию руководитель юридического агентства по банкротству физических лиц и индивидуальных предпринимателей Нина Кузнецова.
«Скажу сразу, что процедура банкротства этой семейной паре не подойдет», — говорит эксперт.
Причины следующие:
- Есть автомобиль, стоимость, которого может покрыть все расходы по микрозаймам. В процедуре банкротства он был бы продан. Значит, должникам нет в ней необходимости, они могут самостоятельно реализовать машину и погасить долги, сэкономив на расходах на банкротство.
- У должников есть ипотечное жилье. Которое по закону должно быть реализовано при процедуре банкротства, независимо от того, платят должники ипотеку или нет.
- У должников есть доход, который относительно имеющегося долга достаточен для погашения микрозаймов в течение года.
Что делать в таком случае супругам?
Нина Кузнецова, руководитель юридического агентства по банкротству физических лиц и индивидуальных предпринимателей:
— У займов супруги проценты гораздо выше, чем по ипотеке. Однако супругами выбрана тактика (скорее всего неосознанно) — гасить досрочно кредит с самой меньшей процентной ставкой — 8,9 % годовых. Тогда как на погашение займов с процентной ставкой 365 % годовых не всегда имеется возможность. За что приходится нести дополнительные расходы на продление кредита, неустойку или штрафы.
Ипотечный займ я бы не рекомендовала гасить досрочно, так как его размер ниже размера инфляции. Это выгодно только при отсутствии других кредитных обязательств, говорит Нина Кузнецова.
Однако супруги мотивируют пользу досрочного погашения ипотеки возможной военной мобилизацией. Тут эксперт напоминает, что у мобилизованных есть право потребовать от банков или МФО приостановить выплаты по договорам кредита (займа), в том числе ипотечным.
Правом обладают в том числе члены семей мобилизованных. То есть, в случае не дай бог мобилизации супруга все имеющиеся обязательства и жены, и мужа будут приостановлены.
А в случае совсем не дай бог смерти супруга долги обязаны списать, а семье от государства — выплачена компенсация 5 млн рублей. Если будет ранен, долг не спишут, хотя компенсация составит 3 млн рублей, напоминает Нина Кузнецова.
Разумеется, идти воевать как способ расправиться с долгами мы категорически не советуем.
Объективно рассматривая ситуацию Инны и Сергея и размеры кредитных обязательств, правильным для жены будет собраться с силами и поговорить с мужем. Рассказать обо всех своих обязательствах и начать действовать вместе. Рациональнее, чем сейчас. Погасить сначала микрозаймы супруги (ставка по которым достигает 365 % годовых!), а потом закидывать любые суммы на погашение ипотеки.
До новых встреч!
