В декрете взяла микрокредит на памперсы, теперь долг

Здравствуйте!

Инне 33 года, Сергею 36 (имена изменены). Она работает в поликлинике, он — электрик. До рождения ребёнка проблем с деньгами у семьи не было — даже решились на ипотеку. А потом начались трудности: не хватало на памперсы и игрушки.

Муж не любит влезать в долги: ипотеку оформил как исключение и старается вносить платежи больше необходимого, чтобы быстрее закрыть кредит. Жена же начала брать микрозаймы, рассчитывая отдать их после выхода на работу. Однако теперь она постоянно на больничных с ребёнком. Что делать в такой ситуации?

Как попадают в долговую кабалу

Инна привыкла жить скромно, а Сергей неплохо зарабатывает — до 60 000 рублей в месяц за заказы. Обязательные расходы семьи (продукты, ипотека, квартплата, бензин, интернет и телефон) составляют около 27 000 рублей.

В неурожайные месяцы доход Сергея падает до 30 000 рублей. Раньше Инна покрывала нехватку из декретных выплат, но после полутора лет ребёнка выплаты прекратились. Выйти на работу было некому: мама пожилая и болезненная, а с родственниками мужа отношения не сложились. Заявку на детские пособия отклонили из-за превышения дохода всего на 200 рублей.

«Оказалось, что мы на 200 рублей больше зарабатываем, чем нужно, чтобы получать детские», — вздыхает Инна.

В банке из-за декрета кредитку не одобрили, и женщина обратилась в МФО.

«В первый раз взяла по глупости. Не то чтобы на жизнь не хватало — просто хотелось купить ребёнку памперсы получше и игрушку поинтереснее. Сидела совсем без денег и оформила микрокредит на 2000 рублей».

Первый займ Инна быстро погасила. Однако потом взяла ещё один, а МФО повысила лимит за добросовестность. Постепенно выплаты стали непосильными.

«Теперь понимаю, что это была удочка-заманиловка. Отдавать стало труднее. Я попала в кабалу», — признаётся Инна.

Трагедии и новые долги

О проблемах мужу Инна не говорила. В это время у Сергея умерла мама, и все расходы на похороны легли на его плечи. Инне пришлось самой оплачивать продукты и коммуналку — снова пришлось занять в МФО.

Затем сломалась машина: ремонт обошёлся в 60 000 рублей. Вышли из строя холодильник и стиральная машина. Чтобы покрывать текущие платежи, Инна брала новые займы, гася старые. К концу декрета долг достиг 200 000 рублей, а ежемесячные выплаты — 28 000 рублей. Работать в полную силу не получалось: ребёнок часто болел, и доход Инны rarely превышал 19 000 рублей.

«У нас в поликлинике оклад — смешно сказать, 8000 рублей. В основном зарабатываем за счёт стимулирующих выплат, а они — на усмотрение руководства. Летом, когда многие в отпусках, стимулирующие снижают, потому что нужно платить отпускные», — рассказывает Инна.

Пять кредитов и страх мобилизации

В семье распределение расходов традиционное: Сергей платит ипотеку, покупает продукты, бензин и ремонтирует машину. Инна закрывает квартплату и детский сад, а также свои кредиты.

«Это моя проблема, и я должна её решить сама», — говорит Инна.

Однако долги только росли. Чтобы реструктуризировать просроченный кредит на 76 000 рублей, она согласилась на предложение МФО увеличить срок до четырёх лет. Платёж снизился до 3600 рублей, но после подписания сумма долга выросла до 119 000 рублей.

Второй займ (73 000 рублей под 183 % годовых) брали для закрытия первого, но деньги ушли на нужды. Остаток — 68 000 рублей при платеже 14 500 рублей в месяц. Третий кредит (15 000 рублей под 357 % годовых) требует 5000 рублей ежемесячно. Четвёртый (9000 рублей под 365 % годовых) Инна продлевает за 1000 рублей, не уменьшая основной долг. Пятый займ — 5000 рублей под 197 % годовых — она планирует закрыть к сентябрю, отдавая по 3900 рублей.

Ипотека Сергея (10 лет под 8,9 % годовых) требует 7600 рублей в месяц, но он платит больше, стремясь закрыть кредит за 4–5 лет.

«Может и 30 000, и 50 000 закинуть, когда есть возможность. Хотим закрыть ипотеку быстрее: вдруг снова объявят мобилизацию? Тогда не будет ни денег, ни квартиры, ни мужа…»

Что советуют эксперты

На первый взгляд ситуация выглядит безвыходной. Руководитель юридического агентства по банкротству физических лиц и ИП Нина Кузнецова считает, что процедура банкротства этой паре не подойдёт по нескольким причинам:

• Есть автомобиль, который можно продать и погасить микрозаймы без расходов на банкротство.
• Ипотечное жильё по закону подлежит реализации при банкротстве.
• Доход семьи достаточен для погашения долгов в течение года.

Эксперт рекомендует в первую очередь гасить микрозаймы с процентной ставкой до 365 % годовых, а уже потом направлять средства на ипотеку. Досрочное погашение ипотеки под 8,9 % невыгодно при наличии более дорогих долгов. В случае мобилизации супруга выплаты по всем кредитам, включая ипотеку, можно приостановить, а при его гибели долги списываются, а семья получает компенсацию 5 млн рублей от государства.

Главный совет — честно рассказать мужу о всех обязательствах и начать решать проблему вместе, расставив приоритеты в погашении долгов.