Здравствуйте!
Кредитка. Пластиковый прямоугольник, который спасает в экстренной ситуации, дает фору бизнесу и исполняет мечты. В сегодняшнем разборе выясняем, для каких целей выгодно пользоваться кредитной картой, как работает льготный период и что нужно для правильного погашения долга. Поехали.
Расскажите, когда выгоднее всего использовать кредитную карту?
Если вам нужно оплатить недорогую покупку
А до зарплаты еще неделя. Например, нужно срочно заказать в интернет-магазине книги по акции. Итоговая сумма составляет 5000 рублей, а ваша зарплата, которая придет через 7 дней, будет 20 000 рублей. Вы с легкостью вернете потраченные деньги в льготный период.
Если вы отправляетесь в отпуск и вам нужно оставить залог за машину или отель. В большинстве случаев деньги необходимы немаленькие, от 100 до 1000 евро. Они не списываются с карты, а просто замораживаются на определенный срок. После того как вы возвращаете автомобиль или съезжаете из номера, сумму в полном размере на карте разблокируют.
Если банк начисляет бонусы за пользование картой
Например, можно оплачивать поход в кафе за всех друзей. На потраченную сумму прилетит кэшбэк, а друзья вернут вам сумму наличкой или перечислением на карту.
Если вы попали в экстренную ситуацию
Поехали отдыхать на машине в другую страну. Отлично провели время, набрались впечатлений, уже возвращаетесь домой. В кошельке пусто, кроме пары чужестранных монеток, на дебетовой карте - четко посчитанная сумма на бензин. И тут по дороге вы пробиваете колесо, да так, что шиномонтаж не спасет. Нужна замена. На что вызывать эвакуатор, оплачивать покупку новой шины? Да, на деньги с кредитки.
Если вы - молодой предприниматель
Например, мастер маникюра. У вас есть записи на месяц вперед. Тридцать пять клиенток. Но беда - закончились материалы или сломалась лампа для гель-лака.
В этой ситуации кредитная карта также может выручить. Вы делаете нужные покупки с карты, а потом за счет поступивших денег от клиентов закрываете долг в льготный период.
Если вы - блогер
Сегодня автор блога может поднимать сотни тысяч рублей в месяц. Для некоторых жителей интернета ютуб-канал или страница в Инстаграм - полноценный заработок. Но чтобы снимать сливки с донатов и брать высокооплачиваемые заказы на рекламу, нужно прежде всего раскрутить свой блог. Вот тут часто и помогает кредитная карта.
Траты на интернет-маркетинг, фотоконтент, взаимный пиар обходятся недешево. Но есть и плюс: в некоторых соцсетях предусматривается постоплата в конце месяца. То есть реклама уже работает и приводит к вам клиентов, а платить за нее нужно однократно 31 числа. Здесь как раз выручит кредитная карта. Можно закрыть траты на собственную рекламу за счет банка, а вот деньгами, которые вам заплатит за работу клиент, уже погасить долг.
Если вы - таргетолог/SMMщик
Здесь речь тоже пойдет о рекламе. Очень часто работа с корпоративными клиентами также предусматривает постоплату: у вас на руках есть договор, гарантийное письмо, деньги придут через две недели, а вот рекламу запускать надо прямо сейчас. Где взять деньги, чтобы закинуть их в рекламный кабинет? Все правильно - кредитная карта. Вы точно знаете, что через две недели сможете погасить долг, рисков никаких нет.
Так-так, уже интересно. Вы там упомянули про льготный период. Можно поподробнее?
Преимущество карты перед обычным кредитом - в так называемом грейс-периоде (от слова grace - радость). Это такое волшебное время, когда держатель кредитной или овердрафтной карты платит сниженный процент за использование банковских средств либо не платит вовсе. Тут, конечно, есть свои условия. Разберемся в них.
Во-первых, сам срок, в течение которого вы должны вернуть заемные деньги, чтобы вам не начислили процент/начислили минимальный.
Как правило, грейс-период длится 30–62 дня.
В него входят:
• период, в течение которого вы можете делать покупки на средства с карты;
• период, в течение которого вам нужно вернуть деньги.
Чаще всего банки применяют льготный период от 50 до 55 дней. Грейс-период длительностью 100 дней предлагают Альфа-Банк, Русь, Запсибкомбанк, Кредит Урал Банк и Промсвязьбанк, 110 дней - Райффайзенбанк, 115 дней - Союз, 120 дней – Почта Банк и Уральский Банк Реконструкции и Развития.
Киви Банк и Хоум Кредит Банк выпускают карты с льготным периодом до 365 дней, Почта Банк - до 720 дней, а Совкомбанк - до 730 дней.
Мы уже сравнили карты разных банков. Посмотрите, чем они отличаются друг от друга.
Во-вторых, кредитный лимит. Каждый банк сам выбирает, какую ежемесячную сумму давать вам в долг. На это влияют ваша платежеспособность, кредитная история и тот факт, являетесь ли вы уже клиентом данного банка.
В-третьих, минимальный платеж. Если по карте все же образовалась задолженность, то банк рассчитывает вам процент от всей суммы с учетом всех комиссий. Затем выставляет сумму, которую вы должны обязательно ежемесячно вносить в счет погашения кредита.
Принято. Как рассчитать, когда нужно вернуть долг на карту, чтобы не попасть на проценты?
Все зависит от того, какую схему расчета использует ваш банк.
Мы нашли три наиболее популярные:
- Расчет на основе отчетного периода, который обычно длится 30 дней. В конце этого периода банк формирует выписку по счету, в которой указаны все операции, совершенные за это время.
Выписку отправляют на электронную почту. На следующий день наступает платежный период, в течение которого вам необходимо вернуть долг на карту. Обычно он длится 20-25 дней. В итоге схема льготного использования картой выглядит вот так:
Например, в вашем банке расчетный период - 1 число месяца, а льготный период составляет 50 дней. Вы оплатили с карты покупку стиральной машины 30 июня. Значит, вы должны вернуть долг до 20 июля. Это минимальный размер льготного периода. А если бы вы совершили покупку 1 июня, то на погашение долга без процентов у вас было бы целых 50 дней.
Важно: расчетная дата в каждом банке своя. Для вашего удобства некоторые банки разрабатывают специальные калькуляторы, которые размещают на своих сайтах.
2. Расчет с момента совершения первой покупки. Тут все просто: банк устанавливает фиксированное количество календарных дней, в течение которых вам не начисляются проценты. А отсчитывать грейс-период нужно с момента совершения первой операции по карте.
Возвращаемся к нашей стиральной машине. Например, вы оплатили ее покупку 20 марта. Ваш льготный период составляет 60 дней. Значит вернуть деньги на карту вам нужно до 16 мая. Тогда вам не начислят проценты. Важно: следующий льготный период начнется со дня новой покупки по карте. То есть после 16 мая вы можете не пользоваться картой, например, до 1 июля. А когда совершите покупку, то расчет пойдет именно с этой даты.
3. Расчет для каждой отдельной операции. Тут грейс-период исчисляется для каждой покупки по-своему и устанавливается банком в зависимости от суммы.
Круто. Но наверняка без подводных камней не обойтись?
Тут вы правы. Количество операций, которые банк разрешает делать вам бесплатно, как правило, сильно ограничены.
Например:
- при снятии наличных с вашего счета списывается комиссия;
- если вы решили воспользоваться банкоматом другого банка для уточнения остатка по карте, с вашего счета также будет списана комиссия;
- в некоторых банках применяется комиссия за онлайн-перевод на другой счет.
Кроме того, банки снимают с карты деньги за годовое обслуживание. Сумму чаще всего списывают на следующий день после активации карты.
Таким образом, вы автоматически уходите в минус, еще не начав полноценно пользоваться картой. Поэтому перед активацией уточните сумму за обслуживание и сразу же внесите ее на карту, чтобы на этот «долг» не начислили процент.
Также платными могут быть и некоторые услуги. Например, онлайн-банк. Стоимость за них будут списывать ежемесячно с вашей карты. Поэтому либо сразу отключайте эти дополнительные функции, либо гасите долг за них в расчетный период.
Все, точно хочу оформить кредитку и использовать денежки без переплат. Мои действия?
Для начала давайте убедимся: вы четко осознаете всю ответственность, которая на вас теперь лежит. Что это значит? У вас должен быть стабильный доход для погашения долга. Зарплата, дивиденды - неважно. Ведь кредитная карта - это деньги, которые принадлежат банку. Вы просто берете у него в долг, а потом возвращаете.
И если вы не делаете этого вовремя, то банк начисляет процент. Иногда довольно серьезный. Поэтому использование кредитной карты - это в первую очередь самодисциплина. Если с этим пунктом все в порядке, то следующий шаг - проанализировать предложения нескольких банков.
Вывод:
Ну, и напоследок не можем не напомнить. Важно понимать: кредитная карта не решит ваших ежедневных проблем. Например, если у вас нет стабильного дохода и не на что купить еду, то кредитка - не лучшее решение. Взвешивайте все за и против, устанавливайте калькулятор, вникайте в программу бонусов, и только тогда кредитка сможет стать вам хорошим подспорьем.
- Что такое кредитная карта: спасательный круг или долговой омут
- Как взять кредит без официального трудоустройства: все способы
- Как узнать кредитную историю: бесплатные и платные способы
- Беременность, ипотека, кредитка и пластика груди: история семьи, пережившей все финансовые беды
До новых встреч!
