Как пользоваться кредиткой, чтобы получить выгоду

Здравствуйте!

Как выбрать кредитку

Выбирая кредитную карту, нужно понять: какую сумму вам хотелось бы использовать и за какие привилегии вы готовы заплатить? Например, вам нужна бесплатная страховка для путешественников или доступ в бизнес-залы аэропорта — такие дополнительные опции есть у премиальных кредитных карт, но годовое обслуживание у них будет дороже, чем у обычных.

Карты отличаются кредитным лимитом, то есть максимальной суммой, которую банк готов дать вам в долг, и программой лояльности. 

Если тратите много

Вам подойдет карта с большим кредитным лимитом. Здесь, как с обычным потребительским кредитом, все решает оценка заемщика: сумма одобренного кредитного лимита будет зависеть от наличия у вас других кредитов и уровня вашего дохода. 

Если вы — клиент банка с ежемесячным солидным доходом, то вам предложат максимальный кредитный лимит: например, по карте Gold Package — это 600 000 ₽. Если не являетесь клиентом — сумма будет скромнее, но ее можно увеличить, если принести справку о доходах. Банк и сам может увеличить кредитный лимит, если в течение полугода у вас не было просрочек с платежами.

Если не хотите переплачивать

Выбирайте карту с большим количеством бесплатных опций — годовым обслуживанием, беспроцентным снятием наличных, льготным периодом кредитования. Важно понять, что для вас важнее. Например, если вам часто нужны наличные — подойдет карта с бесплатным снятием. Если нужна кредитка для больших покупок — берите карту с длинным льготным периодом кредитования.

Если хотите тратить и зарабатывать на этом

Вам нужна кредитка с кэшбэком или бонусной программой. Если хотите быстрее копить мили авиакомпаний — заведите карту с начислением бонусных миль. Если часто расплачиваетесь картой на заправке или в продуктовом магазине — ищите вариант с повышенным кэшбэком на эти категории. Если пока не знаете, что выбрать — возьмите карту с возможностью обмена накопленных баллов на разные бонусы. 

Теперь разберемся, из чего состоят расходы по кредитке.

За что можно не платить

Банки зарабатывают на комиссиях и процентах по кредитным картам, но если все сделать правильно, можно пользоваться кредиткой бесплатно.

Годовое обслуживание. Кредитные карты отличаются стоимостью годового обслуживания: чем выше лимит и количество привилегий, тем дороже карта. Например, обслуживание самой простой карты с минимальным кредитным лимитом в Райффайзенбанке обойдется в 890 ₽ в год, а платиновая карта с премиальным пакетом, повышенным кэшбэком, доступом в бизнес-залы аэропортов, персональным менеджером и бесплатной страховкой для путешественников — от 5000 ₽ в месяц.

Некоторые банки предлагают пользоваться кредиткой бесплатно при выполнении определенных условий. Например, у Райффайзенбанка есть карта «110 дней» — обслуживание по ней бесплатное, если вы тратите по карте от 8000 ₽ в месяц.

Комиссия за снятие. Банки берут высокую комиссию за снятие наличных — до 6% от суммы. Это связано с тем, что банку выгодно, когда вы расплачиваетесь картой, потому что с каждой покупки он получает небольшой процент от торговой точки и платежной системы. Также платным может быть внесение наличных в кассе, денежные переводы и смс-уведомления об операциях. Лучше вносить деньги через банкомат и отключить смс от банка — получать уведомления можно через мобильный банк.

Процентная ставка кредитных карт выше, чем у потребительских кредитов — около 30% годовых. Вы платите банку за то, что он дает вам в долг. Но можно не платить проценты — для этого у карты есть льготный период. Расскажем про него подробнее.

Как пользоваться льготным периодом

Льготный период — это промежуток времени, в течение которого можно пользоваться деньгами банка без процентов. Это может быть месяц, а может быть и 110 дней, как у Райффайзенбанка. Чтобы избежать неожиданных расходов, надо понимать, как он рассчитывается.

Важно знать дату начала льготного периода — ее сообщают при получении карты. Это может быть первый день календарного месяца, день первой операции по кредитке со дня получения выписки по ней или следующий день после получения выписки. 

Например, льготный период по карте 110 дней начинается 7 числа каждого месяца и считается от даты ближайшей выписки, предшествующей дате транзакции, а дата его окончания указана в личном кабинете. Например, ваш льготный период начался 7 января. Погасить задолженность за покупки нужно в течение 110 дней, то есть до 27 апреля.

Внутри этого длинного льготного периода будет три промежуточных, которые длятся месяц: первый промежуточный период — с 7 января по 6 февраля. 6 февраля вам на почту придет выписка с общей суммой задолженности и размером минимального платежа, который нужно погасить до 27 февраля— это 21-й день после получения выписки.

Минимальный платеж составляет 4% от суммы долга — это часть денег, которую вы потратили с карты, а не процентная ставка банка — не путайте. Например, вы потратили 20 000 ₽ в первый платежный период и до 27 февраля вам нужно будет вернуть не менее 800 ₽. 

В третьей финальной выписке будет написан полный размер долга, который надо погасить до конца льготного периода. Если этого не сделать, то проценты насчитают на всю сумму долга, даже если до этого вы успели вернуть часть денег. Например, если за льготный период вы потратили по карте 50 000 ₽ и уже вернули 48 000 ₽, проценты насчитают на все 50 000 ₽. Следующий льготный период начнется с даты финальной выписки, если вы в срок погасите указанную в ней сумму. В противном случае льготный период не будет действовать до тех пор, пока не закроете долг.

Как получить бонусы и кэшбэк

Можно зарабатывать на своих тратах с помощью бонусов или кэшбэка. 

Кэшбэк. Некоторые банки предлагают кэшбэк — возвращают 1−5% от суммы покупок. Процент возврата на кредитках выше, чем на дебетовых. Размер кэшбэка зависит от предложения банка: у одних карт возвращается одинаковый процент со всех покупок, у других — есть категории с повышенным кэшбэком. Их определяет сам банк или предлагает выбрать клиенту из списка: например, транспорт, спорттовары, рестораны. На остальные категории будет действовать обычный кэшбэк.

Размер возврата зависит от типа торговой точки, и определяется автоматически по терминалу оплаты. Если вы были в ресторане в Москве и Париже, то оба будут отражены в расходах по карте как «ресторан». Если в этой категории у вас повышенный кэшбэк 5%, то, пообедав за 2000 ₽, вы получите 100 ₽ на карту. Если тратить 30 000 ₽ в месяц в категориях с повышенным кэшбэком, вы заработаете 1500 ₽ — эти деньги начисляются на карту в день выписки. 

Бонусы. Владельцы кредитных карт могут получать бонусы: например, скидки в магазинах или мили авиакомпаний. По карте Райффайзенбанка #всёсразу начисляются бонусные баллы.

Их можно обменять на деньги, сертификаты Яндекс. Такси, Озона, баллы «РЖД Бонус», мили S7 Airlines или перевести на благотворительность. За каждые потраченные 50 ₽ вам начисляется 1 балл, который можно потратить в течение трех лет. Каждый месяц можно получить максимум 1000 баллов — столько вам начислят, если вы потратили по карте 50 000 ₽. В личном кабинете можно обменять баллы на бонусы, наличные или направить на благотворительность.

Например:

500 баллов — это 250 ₽ кэшбэка или перевод фонду «Старость в радость», 

200 баллов — это 100 ₽ скидки на поездку в Яндекс. Такси, 

600 баллов — это 300 ₽ скидки на Озоне, 

10 000 баллов — это 18 000 миль S7 Airlines — их хватит на два билета до Рима. 

Что запомнить

1. Выбирайте подходящий вашему образу жизни набор бонусов и кэшбэка: если ездите на машине — выгоднее кредитка с повышенным кэшбэком на АЗС, если любите путешествовать — берите карту с бонусными милями. Либо подберите универсальную карту с высоким кэшбэком на все категории. 
2. Следите за датами льготных периодов и не забывайте ежемесячно вносить минимальный платеж, чтобы избежать начисления процентов.
3. Не снимайте наличные с кредитки, если за это начисляются проценты и берется комиссия.