Кредит или кредитная карта — что выбрать?

Здравствуйте!

Чтобы было понятно, что выгоднее в конкретной ситуации, мы разобрали несколько примеров из жизни.

У кредита и кредитной карты есть сходства и различия. Поэтому сначала разберемся с ними.

Неважно, что вы выбрали — кредит или кредитную карту. В обоих случаях это деньги банка, которые клиент берет в долг на определенный срок с условием возврата. В договоре будут прописаны проценты, тарифы и условия, на которых клиент берет и возвращает сумму долга. На этом сходства заканчиваются.

Как работает кредит

Процентная ставка. Ставка зависит от предложения банка. Обычно потребительский кредит можно оформить со ставкой от 5,99 % годовых. 

Максимальная сумма. Например, нецелевой потребительский кредит в Райффайзенбанке можно получить на сумму до 3 млн ₽ и на срок до 7 лет. Кредиты выдаются наличными в банке либо переводятся на расчетный счет, откуда их можно снять без комиссии и распоряжаться по своему усмотрению.

Как начисляются проценты. Проценты начисляются на всю сумму, которая еще не возвращена банку, в течение всего срока кредитования. 

Как гасится задолженность. Потребительский кредит не возобновляется: когда клиент погасит всю сумму долга, действие договора прекращается. Клиент делает ежемесячные платежи по графику в течение срока, на который он взял кредит. Но можно погасить долг перед банком и досрочно.

Как быстро оформить. Срок оформления потребительского кредита зависит от банка. Большинство банков может рассмотреть заявку и принять решение в течение часа. Если сумма большая и требуется подтверждение доходов, это может занять несколько рабочих дней. Но часто банк принимает решение в течение одного дня.

Как работает кредитная карта

Процентная ставка зависит от следующих факторов:

• история взаимодействия клиента с конкретным банком: клиенты, которые получают зарплату на карту банка, уже брали там кредит, имеют в банке вклад или дебетовую карту, могут рассчитывать на более низкую ставку;
• качество кредитной истории: чем больше платежей без просрочек, тем качество выше;
• тип операций, которые клиент совершает по карте: часто ставка по операциям снятия наличных и переводов выше, чем ставка на покупки. 

Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный, или беспроцентный, период. Если задолженность по карте погашена в льготный период, то проценты не начисляются. 

Максимальная сумма. Обычно лимиты по кредитным картам ниже, чем по кредитам наличными. Например, в Райффайзенбанке можно получить карту с лимитом до 600 000 ₽. 

Как начисляются проценты. Проценты начисляются на непогашенную часть задолженности, когда по ней истек льготный период. На неиспользованные кредитные деньги проценты не начисляются. Нужно понимать, что операции снятия наличных не всегда попадают под условия льготного периода — проверяйте это заранее в тарифах или уточните у менеджера банка.

Как гасится задолженность. По кредитным картам не бывает графика платежей, как по кредитам наличными. Ежемесячно по карте формируется выписка, в которой отражается размер задолженности на эту дату, а также размер и сроки уплаты минимального платежа. Минимальный платеж содержит основной долг (обычно это 3–5 % от остатка задолженности), проценты и комиссии, если они есть.

В любой момент клиент может погасить и всю задолженность. Если сделать это в льготный период, проценты на нее не начисляются. Погашение задолженности высвобождает лимит, доступный для трат.

Как оформить карту. Кредитку можно оформить на сайте банка, в мобильном приложении или интернет-банке — многие банки доставляют карту курьером в течение нескольких дней.

Проще всего оформить карту по специальному персональному предложению. В этом случае нужно лишь заполнить небольшую форму, так как основная информация у банка уже есть. Решение по таким картам обычно принимается за несколько минут. А если выбрать виртуальную карту, то можно подписать все документы с помощью СМС и сразу же начать ей пользоваться.

Чтобы выбрать между картой и кредитом, нужно четко понимать, как вы планируете использовать заемные деньги. От этого зависит, какой вид кредитования будет более удобным и выгодным. Рассмотрим на примерах из жизни.

Когда лучше взять кредит

Так как проценты начисляются на всю сумму долга, оптимально брать кредит в тех случаях, когда регулярно снимаются наличные или нужна большая сумма одномоментно на крупную трату, например нужно вернуть долг или расплатиться за ремонт дома с бригадой. 

Нужна большая сумма надолго

Потребительский кредит пригодится на расходы, которые планируются заранее, например на обучение, ремонт, покупку мебели, лечение, организацию торжества. Если сумма известна заранее, она значительно больше, чем две месячные зарплаты, и деньги получится вернуть только через несколько лет, то подойдет потребительский кредит.

Например, человек планирует оплатить стоимость ремонта по составленной смете и купить мебель. Ему нужно 700 000 ₽. В этом случае целесообразнее взять кредит на несколько лет и платить равными частями согласно графику. Переплата по кредиту будет ниже, чем если он выберет кредитку, из-за разницы в механизмах и большом сроке использования заемных средств.

В этом случае он не запутается в платежах, постепенно выплатит весь долг и будет заранее знать, когда у него последний платеж.

Некогда разбираться в условиях льготного периода

Это еще один случай, когда лучше взять потребительский кредит и спокойно снимать наличные, если будет нужно. С кредитных карт тоже можно снять наличные, но для этого нужно выбрать такой тариф, который позволит снимать деньги без комиссии. А еще лучше, если снятие наличных подпадает под условия льготного периода.

Когда лучше взять кредитную карту

В будущем понадобится небольшая сумма, но нет определенности по сумме или сроку

В отличие от потребительского кредита, когда вы тратите любую сумму с кредитки в пределах кредитного лимита, например 100 ₽, то вернуть в льготный период нужно будет те же 100 ₽. Поэтому карта пригодится, если вы знаете, что собственных денег на покупку может не хватить.

Например, вас внезапно пригласили на торжество, а до зарплаты еще неделя. Вы не были готовы к этой трате, но на праздник хотите пойти.

В этом случае можно воспользоваться кредитной картой для покупки подарка и сопутствующих расходов, а с зарплаты погасить задолженность без процентов. Даже если кредитки нет, ее можно быстро оформить. Виртуальную кредитку или неименную в офисе банка можно выпустить в течение часа. Обычную именную пластиковую — за несколько дней.

Нужен резерв для непредвиденных случаев

Особенность кредитной карты заключается и в том, что платить за кредит по ней начинают тогда, когда ее используют. Потратил часть средств — должен их вернуть в льготный период без процентов или с процентами позже. Пока карта не используется, клиент ничего не должен.

Иногда клиенты берут кредитную карту, чтобы быть спокойными: есть средства на любой непредвиденный случай. Ситуация, в которой срочно нужны деньги, может возникнуть внезапно. Если нет финансовой подушки, то кредитная карта может ее отчасти заменить.

Регулярно нужны дополнительные суммы

Кредитная карта отличается тем, что клиенту выделяется лимит средств, в рамках которого он может использовать карту. Это удобно, если суммы заранее неизвестны или они каждый раз меняются. Не нужно каждый раз обращаться в банк и подавать документы, чтобы взять потребительский кредит. 

Если деньги нужны на ремонт, который человек делает постепенно своими силами, то удобно покупать и бронировать что-то в интернете по скидкам на небольшие суммы. Если свободных личных денег нет, то можно пользоваться кредитной картой. Кредит оформлять на каждую такую трату дольше, так как горящее предложение может закончиться.

Например, идет ремонт, и нужно докупить материалы, но зарплата только через неделю. Можно использовать лимит кредитной карты, а потом его погасить. Тогда ждать зарплату не придется. Если погасить в льготный период не получится, процент будет начислен только на потраченную сумму. А в случае с кредитом разумнее брать сумму сразу на весь ремонт, а не на одну закупку. В этом случае платить проценты придется сразу по всей сумме, даже если купил только на 25 % от нее.

Что запомнить

Наталья Смирнова, финансовый консультант: «Выбирая кредитную карту или потребительский кредит, важно понимать, для каких целей нужны деньги. 

Кредитку лучше использовать, если:

• нужна небольшая сумма и вы рассчитываете ее вернуть в короткий срок;
• вы хотите получить скидки на покупки в виде кешбэка или бонусов за покупки — банки часто проводят сезонные и тематические акции с повышенным кешбэком в определенных категориях;
• у вас нет отложенных средств на непредвиденные расходы в нужном размере, например на три месяца.

Оформляйте потребительский кредит, если:

• нужна большая сумма, например несколько миллионов;
• нужна сумма на длительный срок, например если сможете вернуть долг полностью только через несколько лет;
• нужны кредитные деньги по ставке ниже, чем по кредитной карте за пределами льготного периода, например полмиллиона в кредит на 5 лет обойдутся дешевле, чем та же сумма с кредитной карты».

До новых встреч!