Wise czy Revolut? Tani przelew zmienia się wraz z walutą i dniem

Przy przelewie z Polski nie ma jednej usługi tańszej na każdej trasie. Revolut może wypaść korzystnie przy EUR wysyłanych w SEPA, ale brak opłaty za sam przelew nie rozstrzyga o wyniku wymiany PLN. Przy GBP znaczenie ma kraj rachunku odbiorcy, a przy USD przesyłanych przez SWIFT kwotę wpływu mogą zmniejszyć potrącenia innych banków. Limit planu i dzień przewalutowania także mogą zmienić wynik porównania.

Rozstrzygająca jest kwota w walucie odbiorcy przy takim samym wydatku w PLN, a nie osobno pokazana prowizja. Żeby porównać Wise i Revolut, trzeba przyjąć tę samą kwotę, walutę, kraj i rachunek odbiorcy oraz wycenić przelew możliwie w tej samej chwili. Bez takich wycen nie da się rzetelnie podać stałego zwycięzcy ani dokładnej kwoty, która wpłynie na konkretne konto.

Co składa się na kwotę u odbiorcy?

Na wynik wpływają kurs wymiany, opłata za przewalutowanie, koszt wysłania przelewu i ewentualne potrącenia po drodze. Cennik Wise dla Polski wskazuje, że usługa stosuje średni kurs rynkowy i pokazuje własną opłatę z góry; opisuje też zniżkę po przekroczeniu równowartości 25 000 USD łącznych przelewów w miesiącu. Dlatego sam kurs Wise nie jest jeszcze końcową ofertą dla odbiorcy, a koszt małego przelewu nie pozwala przewidzieć kosztu znacznie większego.

Znaczenie ma również sposób zapłaty. Zasilenie przelewu kartą i wykorzystanie pieniędzy już znajdujących się na koncie mogą prowadzić do różnych kosztów, mimo że odbiorca i waluta są identyczni. Porównanie tych dwóch wariantów miesza koszt usługi z kosztem wybranej metody płatności. Jeżeli pieniądze są już w walucie docelowej, odpada przewalutowanie PLN; wtedy porównywana transakcja różni się od przelewu rozpoczynanego od złotych.

PLN na EUR: SEPA usuwa jedną opłatę, nie cały koszt

Przy wysyłce EUR na rachunek w regionie SEPA Revolut nie pobiera opłaty za sam przelew bankowy. Zasady przelewów Revolut odróżniają tę trasę od przelewów poza SEPA, przy których może pojawić się opłata widoczna przed zleceniem. Gdy nadawca zaczyna od PLN, do rachunku dochodzi jeszcze wymiana na EUR.

W tym scenariuszu wynikiem jest liczba EUR, którą dostanie wskazany odbiorca przy ustalonej kwocie obciążenia w PLN. Wise uwzględnia w swojej wycenie opłatę i oferowany kurs; w Revolut trzeba uwzględnić kurs oraz warunki wymiany przypisane do planu. Bezpłatny przelew SEPA może dać Revolut przewagę, jeśli pozostałe warunki są korzystne. Może też nie wystarczyć, jeśli różnica w przewalutowaniu przeważy nad kosztem wysłania pieniędzy w Wise. Porównywanie samej pozycji „opłata za przelew” pomija więc część, która bezpośrednio decyduje o kwocie EUR.

PLN na GBP: kraj rachunku zmienia trasę

Dla odbiorcy z rachunkiem GBP w Wielkiej Brytanii właściwym wynikiem jest kwota funtów, która trafi na ten rachunek po wymianie i wysłaniu pieniędzy. Przewodnik Wise po przelewach GBP wskazuje, że brytyjskie rachunki muszą obsługiwać Faster Payments lub CHAPS, natomiast wysyłka GBP do kraju poza Wielką Brytanią może przebiegać przez SWIFT i kosztować więcej. Sama etykieta waluty nie określa więc drogi płatności.

Porównanie dla brytyjskiego rachunku nie przenosi się na konto prowadzone w GBP w innym kraju. To może być inna trasa, z inną opłatą za dostarczenie i innym ryzykiem potrąceń. Również identyczna kwota w PLN nie sprawia, że wynik dla EUR mówi cokolwiek pewnego o GBP: kursy i opłaty dotyczą innych par walutowych. Przy tej trasie należy zestawić kwoty GBP należne odbiorcy, a obok nich sprawdzić, czy obie wyceny rzeczywiście dotyczą tego samego kraju i rodzaju rachunku.

USD przez SWIFT: wycena może nie być kwotą wpływu

Największa niepewność pojawia się, gdy USD trafiają przez SWIFT na rachunek poza Stanami Zjednoczonymi. Objaśnienie Wise dotyczące banków korespondentów opisuje potrącenia banków pośredniczących i możliwą opłatę banku odbiorcy; Wise uwzględnia przewidywaną opłatę w kalkulacji, gdy jej narzędzie ją wykryje, lecz nie gwarantuje dokładności tej prognozy dla każdej płatności. Banki uczestniczące w przekazaniu środków mogą się zmieniać między przelewami.

Dla takiej trasy trzeba rozróżnić kwotę USD widoczną przed wysłaniem od kwoty, którą odbiorca faktycznie otrzyma po potrąceniach. Niższa opłata pobrana przez usługę przy zleceniu nie musi oznaczać wyższego wpływu, jeśli dalsza droga przelewu okaże się droższa. Ważne jest też, kto ponosi koszty banków uczestniczących w płatności. Gdy odbiorca ma dostać dokładnie określoną sumę USD, deklarowana kwota wysyłki może nie wystarczyć do spełnienia tego warunku.

Plan Revolut i dzień wymiany mogą odwrócić wynik

Przy wymianie PLN limit planu może mieć większe znaczenie niż opłata za przelew. Tabela opłat za wymianę w Revolut podaje dla planu Standard próg 5000 zł i opłatę 1% od wymiany ponad nim, a dla Plus próg 15 000 zł i opłatę 0,5%; opisuje również weekendową opłatę 1% w Standard i 0,5% w Plus oraz brak tej dodatkowej opłaty w planach Premium, Metal i Ultra. Limit odnawia się w cyklu miesięcznym, więc dwie wymiany tej samej kwoty mogą przypaść na różne warunki.

O wyniku decyduje chwila przewalutowania, a nie wyłącznie dzień, w którym odbiorca zobaczy przelew. Wycena PLN–EUR lub PLN–GBP wykonana w dzień powszedni przed wykorzystaniem limitu może wypaść inaczej niż wycena po jego przekroczeniu albo w weekend. Jeśli waluta docelowa została kupiona wcześniej, koszt obecnego wysłania pieniędzy należy odróżnić od kosztu wcześniejszej wymiany. To rozdzielenie pozwala porównywać tę samą czynność w obu usługach.

Która usługa wygrywa na konkretnej trasie?

Przy EUR w SEPA wybór zależy od końcowej kwoty EUR po wymianie PLN, mimo że Revolut nie pobiera opłaty za sam przelew. Przy GBP na brytyjski rachunek rozstrzyga kwota GBP po uwzględnieniu właściwej drogi wypłaty. Przy USD przez SWIFT porównanie wymaga dodatkowo uwzględnienia możliwych potrąceń, których wycena przed wysłaniem może nie przewidzieć dokładnie.

Najtańszy wariant to ten, po którym odbiorca otrzyma więcej właściwej waluty przy tym samym wydatku nadawcy. Ta odpowiedź jest przypisana do konkretnej kwoty, rachunku, planu i chwili wymiany; zmiana któregokolwiek z tych warunków może zmienić zwycięzcę.

Przeczytaj także:

• Kontrakt B2B nie zastąpi etatu samą nazwą — liczy się sposób pracy
• Cursor czy GitHub Copilot? Tańszy plan nie zawsze oznacza tańsze agenty
• PostgreSQL czy MySQL? Benchmark zmienia zwycięzcę wraz z operacją