Qonto ou Revolut Business : le change peut effacer l’écart d’abonnement

Dans les hypothèses retenues, Qonto revient légèrement moins cher pour un indépendant qui multiplie les virements en euros et pour une équipe qui utilise les notes de frais. Pour une PME qui convertit une somme importante en livres sterling, Revolut Business Grow prend l’avantage : les frais de change pèsent davantage que son supplément d’abonnement.

Le bon choix dépend donc du nombre de virements, des personnes qui utilisent l’outil de dépenses et du montant réellement converti. Les exemples portent sur un mois d’activité d’une entreprise déjà créée, avec facturation mensuelle, sans promotion ni frais de carte supplémentaires. Ils comparent les frais affichés ; le montant finalement reçu en devise dépend aussi du taux appliqué lors de l’opération.

Les tarifs et quotas qui entrent dans le calcul

Pour une entreprise existante, le barème mensuel de Qonto fixe Basic à 11 € HT, Smart à 23 € HT, Premium à 45 € HT et Essential à 59 € HT. Le module Contrôle des dépenses d’équipe ajoute 49 € HT par mois avec cette périodicité. Les prix mensuels équivalents d’un abonnement annuel sont différents : les utiliser dans un calcul sans engagement mensuel réduirait artificiellement le coût de Qonto.

La tarification Revolut Business affiche Basic à 10 € et Grow à 35 € par mois. Basic inclut 10 virements locaux et 1 000 € de change mensuel au taux interbancaire pendant les heures de marché ; Grow porte ces quotas à 100 virements locaux et 15 000 € de change, avec 5 virements internationaux inclus. Au-delà du quota, un virement local coûte 0,20 € et le change supporte 0,6 % de frais. La grille indique également 1 % de frais pour le change hors heures de marché et présente l’outil Dépenses à 8 € par personne et par mois.

La présentation des offres Qonto attribue 30 virements mensuels à Basic, 100 à Smart et 250 à Essential ; elle décrit aussi Qonto comme un établissement de paiement dont les fonds des clients sont séparés de sa trésorerie. Smart ajoute un accès pour l’expert-comptable et des intégrations comptables, tandis qu’Essential comprend les notes de frais et remboursements d’équipe. Ces fonctions comptent dans le choix autant que les quotas, car un forfait moins cher peut imposer un traitement manuel ailleurs.

Indépendant en euros : le seuil des virements

Prenons un indépendant qui effectue, par hypothèse, 20 virements locaux dans le mois, sans conversion de devises ni outil de dépenses d’équipe. Chez Qonto Basic, ils restent dans le quota : le coût calculé est de 11 €. Chez Revolut Basic, 10 virements dépassent le quota ; l’abonnement de 10 € et ces opérations à 0,20 € portent le total à 12 €. Le forfait le moins cher à l’ouverture du mois devient donc le plus coûteux pour ce profil.

Le point d’équilibre se situe à 15 virements locaux dans cette hypothèse : Revolut Basic coûte alors 11 €, comme Qonto Basic. En dessous, Revolut conserve un léger avantage sur les frais retenus ; au-dessus, Qonto Basic prend l’avantage tant que les opérations restent dans son quota. Il s’agit d’un écart modeste, qui ne justifie pas à lui seul de choisir un compte si l’indépendant a aussi besoin d’un accès comptable dédié.

Avec cet accès, Qonto Smart porte l’abonnement de l’exemple à 23 € mensuels. L’intérêt de ce palier dépend du travail réellement effectué avec le cabinet : si les justificatifs et les écritures circulent déjà sans ressaisie, son coût supplémentaire peut être difficile à justifier par la seule réduction des frais bancaires. À l’inverse, une organisation qui utilise l’accès comptable intégré compare davantage qu’une liste de virements.

Équipe : le prix varie avec les utilisateurs de Dépenses

Supposons maintenant une équipe de cinq personnes utilisant les notes de frais et réalisant 80 virements locaux par mois, sans change. Qonto Essential revient à 59 € : les virements restent dans son quota et les notes de frais d’équipe figurent dans le forfait. Avec Revolut Grow, le calcul donne 35 € d’abonnement plus cinq accès à Dépenses à 8 €, soit 75 € ; les virements restent également dans le quota. Qonto coûte ici 16 € de moins sur les postes retenus.

Grow n’est toutefois pas le seul forfait Revolut envisageable. Si l’équipe utilise Dépenses sans avoir besoin des approbations personnalisées réservées aux paliers supérieurs, Basic donnerait 10 € d’abonnement, 40 € pour les utilisateurs et 14 € pour les 70 virements au-delà du quota : 64 € au total. Il reste plus cher qu’Essential dans cet exemple, mais l’écart n’est plus que de 5 €.

Le panier change encore si l’entreprise demande un contrôle des dépenses plus poussé chez Qonto. Ajouter son module dédié à Essential porterait alors les frais mensuels calculés à 108 €. Les notes de frais incluses dans Essential et le module de contrôle complémentaire répondent à des besoins distincts ; leur coût ne doit pas être additionné par défaut pour toute équipe.

PME multidevise : le change dépasse l’abonnement

Imaginons une PME qui convertit l’équivalent de 20 000 € en livres sterling pendant les heures de marché pour payer un fournisseur au Royaume-Uni. Elle effectue aussi 30 virements en euros dans le mois et souhaite l’accès comptable de Qonto Smart. Pour un envoi en livres par réseau local, les frais de virement en devises de Qonto sont de 0,80 % sur Smart, avec un minimum de 5 € par opération. Le pourcentage représente ici 160 € : avec l’abonnement de 23 €, le total affiché atteint 183 €.

Chez Revolut Grow, les virements en euros restent dans le quota local. Sur les 20 000 € convertis, 15 000 € entrent dans le quota de change et les 5 000 € restants supportent 0,6 %, soit 30 €. En supposant que le paiement en livres soit admissible au quota de virements internationaux inclus, le total est de 65 € avec l’abonnement de 35 €. L’écart calculé atteint 118 € : il absorbe largement les 12 € d’abonnement supplémentaires de Grow par rapport à Smart.

Le choix du forfait Qonto influe lui aussi sur le résultat. Premium ramène le tarif de cette route en livres à 0,56 % : pour le même montant, les frais de virement seraient de 112 €, auxquels s’ajouteraient 45 € d’abonnement, soit 157 €. C’est moins que Smart dans cet exemple, mais encore au-dessus des 65 € calculés pour Grow. Un paiement d’un autre montant peut modifier le forfait le moins coûteux, notamment parce que le minimum Qonto s’applique à chaque virement.

Ces totaux supposent une conversion pendant les heures de marché et la route de paiement indiquée. Une autre devise, un virement SWIFT ou des frais prélevés hors des forfaits peuvent changer la facture. Une PME qui encaisse des livres puis les réutilise pour payer en livres ne convertit pas nécessairement la totalité de ses flux : c’est le volume effectivement échangé entre devises, et non le montant de toutes les transactions internationales, qui entre dans le calcul des frais de change.

Comptabilité et protection des fonds

Les montants calculés ne chiffrent pas le temps consacré à la comptabilité. Pour une entreprise française, l’accès de l’expert-comptable, les intégrations et la gestion des justificatifs peuvent rendre un forfait Qonto plus utile malgré un abonnement supérieur dans certains profils. Cette valeur dépend des outils du cabinet et de l’organisation de l’entreprise ; aucun gain de temps uniforme ne peut être ajouté aux frais mensuels.

Le régime des fonds répond à une autre question que celle du prix. Les informations de Revolut sur les dépôts indiquent que les dépôts éligibles auprès de Revolut Bank UAB relèvent du système lituanien, dans la limite de 100 000 € par déposant pour l’ensemble de ses dépôts dans cette banque ; elles mentionnent aussi des exclusions. Une entreprise qui conserve une trésorerie importante doit tenir compte de l’entité qui détient effectivement ses fonds et de l’éligibilité de son produit, indépendamment des frais de change.

À lire aussi :

• OVHcloud ou Scaleway : le produit comparé peut inverser l’écart de prix
• Slack ou Teams : Microsoft 365 peut rendre le deuxième abonnement inutile
• Shopify ou WooCommerce : l’abonnement n’est qu’une partie du coût