Qonto ou Shine : 21 virements effacent l’avantage du gratuit

À 21 virements SEPA sortants par mois, les trois mouvements inclus et les 0,50 € HT par dépassement de Shine Free portent ses frais à 9 € HT par mois, soit 108 € HT sur douze mois. Shine Start coûte 108 € HT en paiement annuel et inclut 30 virements et prélèvements SEPA par mois. Qonto Basic coûte aussi 108 € HT en paiement annuel, avec 30 opérations sortantes mensuelles incluses.

Shine Free convient donc à une activité qui effectue peu de mouvements et se satisfait des services inclus. Au seuil de 21 virements réguliers, le prix annuel ne départage plus les trois formules : Start apporte notamment un sous-compte et un accès comptable, tandis que Basic inclut une carte physique et deux cartes virtuelles. Les besoins de carte, de facturation et d’accès au compte deviennent décisifs.

La base commune des quatre simulations

Chaque scénario suppose la même activité pendant douze mois, avec paiement annuel des abonnements payants. Les totaux portent sur les frais indiqués pour les opérations décrites, en euros hors taxes pour les forfaits ; ils ne comprennent ni période d’essai ni service que le profil n’utilise pas. Un mois chargé ne se compense pas avec un mois calme : les quotas de mouvements se renouvellent par période de facturation.

Il faut aussi compter la même chose des deux côtés. Le quota de Shine regroupe virements et prélèvements SEPA ; celui de Qonto Basic concerne les virements et prélèvements sortants. Dans les exemples centrés sur les virements, aucun autre mouvement ne consomme le quota. Les paiements par carte hors zone euro, examinés séparément, ne sont pas des virements internationaux et supportent leurs propres commissions.

Activité naissante : deux virements et une facturation simple

Premier profil hypothétique : une personne émet deux virements SEPA par mois, établit ses devis et factures et n’a besoin que d’un accès titulaire. Shine Free coûte alors 0 € HT sur douze mois pour cet usage. Shine Start et Qonto Basic coûtent chacun 108 € HT d’abonnement annuel ; leurs quotas de virements supplémentaires restent inutilisés. Pour ce profil précis, la gratuité conserve donc un avantage mesurable.

Shine Free comprend un outil de devis et de factures ainsi qu’une carte virtuelle, mais sa carte physique est proposée en option. Une personne qui règle ses dépenses uniquement en ligne ou avec une carte virtuelle n’a pas le même besoin que celle qui veut une carte physique incluse. De même, transmettre des exports de transactions à un cabinet comptable ne revient pas à lui ouvrir un accès au compte : Shine Start prévoit cet accès, alors que chez Qonto il apparaît à partir de Smart. La faible activité bancaire ne suffit donc pas, à elle seule, à fixer le choix.

Vingt et un virements : le point de bascule est mensuel

Deuxième profil : exactement 21 virements SEPA sortants chaque mois, sans autre mouvement comptabilisé. Sur Shine Free, les 18 virements au-delà du quota représentent 9 € HT par mois et 108 € HT sur l’année. Shine Start et Qonto Basic restent chacun à 108 € HT d’abonnement annuel. À 20 virements mensuels, Free reviendrait à 102 € HT sur douze mois ; à 22, il passerait à 114 € HT. Ces montants sont des calculs à partir des quotas et tarifs indiqués plus haut, pour un volume identique chaque mois.

L’égalité à 21 virements est étroite : elle concerne le coût du compte et des mouvements de ce profil, sans carte physique ajoutée à Free. Start et Basic disposent encore d’une capacité incluse pour d’autres opérations sortantes, alors que chaque mouvement supplémentaire coûte 0,50 € HT sur Free. Un prélèvement SEPA sortant ajouté tous les mois ferait ainsi monter Free à 114 € HT sur l’année, tout en laissant les deux forfaits payants dans leur quota.

Pour les factures clients, les trois formules permettent de créer des devis et des factures. Les relances automatiques changent toutefois le budget chez Qonto : le module Facturation automatisée est facturé 12 € HT par mois en paiement annuel. Basic avec ce module atteint donc 252 € HT sur douze mois. Shine permet de programmer des courriels de relance depuis une facture ; le calcul de 108 € HT pour Start ne suppose aucun supplément de facturation. Si l’automatisation est indispensable, sa disponibilité dans la formule Shine retenue doit être établie avant de comparer ce total au forfait Qonto équipé de son module.

Déplacements hors zone euro : le type de carte change le résultat

Troisième profil hypothétique : trois virements SEPA mensuels et 3 000 € de paiements annuels par carte hors zone euro, sans retrait. Avec la carte virtuelle incluse et une commission de 2 %, Shine Free revient à 60 € de commissions sur l’année. Cette option suppose que la personne puisse payer sans carte physique ; si elle en a besoin, la carte physique de Free est en option et ce total ne couvre plus tout son usage.

Avec une carte physique incluse, Shine Start revient à 160,50 € : 108 € d’abonnement et 52,50 € de commissions au taux de 1,75 %. Qonto Basic revient à 168 € : 108 € d’abonnement et 60 € de commissions, car la carte One incluse prélève 2 % sur les paiements hors euro. Start coûte ainsi 7,50 € de moins que Basic dans ce scénario avec carte physique. Une carte Qonto Plus réduit le taux de change, mais son supplément mensuel devrait alors entrer dans le calcul.

Petite équipe : les accès comptent autant que les virements

Quatrième profil : un titulaire et trois collaborateurs ont chacun besoin d’un accès et d’une carte physique, tandis que l’entreprise émet 40 virements SEPA par mois. Shine Business coûte 540 € HT sur douze mois et comprend cinq cartes physiques, des accès d’équipe illimités et un quota mensuel de 300 mouvements. Qonto Essential coûte 588 € HT sur douze mois et comprend cinq cartes physiques, des utilisateurs illimités et 250 opérations sortantes mensuelles. Aucun dépassement n’est à ajouter pour les virements de ce profil.

Shine Plus coûte moins cher en abonnement, mais comprend trois cartes physiques et deux accès collaborateurs : il ne couvre pas entièrement le profil tel qu’il est défini. La répartition des rôles Shine distingue les accès du titulaire, des employés et du comptable ; Free ne permet pas d’inviter ce dernier, Start lui ouvre un accès, et Business inclut les accès d’équipe sans limite. Pour cette petite équipe, Business répond aux besoins décrits pour 48 € HT de moins qu’Essential sur l’année. Si les collaborateurs n’ont pas tous besoin d’une carte physique ou d’un accès propre, il faut recalculer ce scénario avec les seuls droits effectivement nécessaires.

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