Wise, nebo Revolut: nad 25 tisíc měsíčně se výhoda může obrátit

Při směně korun na eura může Revolut Standard vyjít lépe ve všední den s volným limitem. Podle podmínek směny Revolutu se po překročení 25 000 Kč za klouzavý měsíc účtuje poplatek 1 % z nadlimitní směny; u tarifu Standard se za víkendovou směnu přidává další 1 %. Obě položky mohou změnit, která služba doručí příjemci více eur.

Wise používá středový kurz a jeho český ceník uvádí proměnlivý poplatek za převod či směnu od 0,26 %. Jde o nejnižší uvedenou sazbu, nikoli cenu každého převodu CZK na EUR. Přímou odpověď proto dává až srovnání stejného korunového výdaje, stejné platební cesty a konečné částky pro příjemce.

Co přesně porovnávat

Pro člověka, který má k dispozici 20 000 Kč, je podstatné, kolik eur za tento rozpočet dorazí na bankovní účet. Jiná úloha je zajistit příjemci přesně stanovenou částku v eurech a zjistit, kolik korun bude nutné zaplatit. Výsledky těchto dvou zadání nelze zaměňovat, protože poplatek se může s částkou měnit.

České srovnání Moneyzin upozorňuje, že samotné procento poplatku nevystihuje směnný kurz ani částku, kterou příjemce obdrží. Rozdíl může vzniknout při směně, při financování převodu i při odeslání peněz. Srovnání bankovního převodu s platbou kartou by tak odpovídalo na jinou otázku.

Následující tři scénáře jsou výslovně podmíněný výpočet, nikoli živé nabídky. V každém je korunový rozpočet 20 000 Kč, společný předpokládaný kurz 25 Kč za euro a modelový poplatek Wise 120 Kč. Pro přehlednost se poplatek Revolutu počítá z nominální směňované částky a odečítá z rozpočtu před převodem na eura; skutečná nabídka může poplatek zúčtovat jinak. Další náklady na odeslání či přijetí eur model nepředpokládá.

Všední den s volným limitem

Pokud klient Standardu dosud nevyužil limit směny, model nepřidává poplatek za směnu. Z 20 000 Kč při společném předpokládaném kurzu vychází 800 EUR pro příjemce. U Wise po odečtení modelových 120 Kč zbývá ke směně 19 880 Kč, tedy 795,20 EUR. Za těchto podmínek vychází Revolut o 4,80 EUR lépe.

Tento náskok pochází pouze z předpokládaného rozdílu poplatků. Kdyby byl kurz Revolutu v další čistě ilustrativní variantě 25,20 Kč za euro, zatímco kurz Wise zůstal na 25 Kč, dalo by 20 000 Kč u Revolutu přibližně 793,65 EUR. I bez samostatného poplatku za směnu by pak příjemce dostal méně než v uvedeném modelu Wise. Nulový směnný poplatek tedy sám o sobě neurčuje vítěze převodu.

Víkendová směna

O víkendu se pořadí ve společném modelu obrací i tehdy, když je měsíční limit Standardu volný. Při zjednodušeném výpočtu činí 1 % z nominálních 20 000 Kč poplatek 200 Kč. Z rozpočtu tak zbývá ke směně 19 800 Kč a příjemci by při předpokládaném kurzu dorazilo 792 EUR. Model Wise dává 795,20 EUR, tedy o 3,20 EUR více.

Víkendový interval pro tuto přirážku běží od pátečních 17:00 do nedělních 18:00 východního času. Jeho hranice se proto nekryjí automaticky s českou půlnocí. Rozhoduje čas směny: pokud jsou eura připravena už před víkendem a o víkendu se pouze odešlou, popsaný scénář víkendové směny se na takový převod nevztahuje. Model zároveň nepředpovídá kurz ani poplatek, které se zobrazí při konkrétní transakci.

Částečně vyčerpaný měsíční limit

Předpokládejme, že klient už v příslušném klouzavém měsíci směnil 20 000 Kč a ve všední den chce směnit dalších 20 000 Kč. Z limitu mu v modelu zbývá 5 000 Kč a nadlimitní část nové směny činí 15 000 Kč. Jedno procento z ní je 150 Kč; poplatek se tedy v tomto výpočtu nevztahuje na celou novou částku.

Po odečtení modelových 150 Kč zbývá ke směně 19 850 Kč, což při společném kurzu znamená 794 EUR pro příjemce. Wise se stejným předpokládaným poplatkem jako v předchozích scénářích vychází na 795,20 EUR. Rozdíl 1,20 EUR je malý: odlišný skutečný kurz nebo jiný poplatek za zvolený způsob platby jej může převážit.

V tomto modelu nastává rovnost poplatků při nadlimitní části 12 000 Kč, protože její jedno procento odpovídá předpokládaným 120 Kč u Wise. Při nové nominální směně 20 000 Kč by tedy muselo z limitu zbývat méně než 8 000 Kč, aby samotný nadlimitní poplatek převýšil modelový poplatek Wise. Překročení měsíční hranice tak může výhodu obrátit, ale ne každá nadlimitní směna to udělá.

Kurz a odeslání eur

Společný kurz v příkladech izoluje vliv poplatků, který při skutečném převodu oddělit nelze. Vysvětlení směnných kurzů Revolutu popisuje jeho kurz jako proměnlivý a uvádí, že před směnou může zákazník vidět kurz, případné poplatky a celkové náklady. Wise naproti tomu používá středový kurz, ale jeho výslednou nabídku ovlivňuje poplatek konkrétního převodu. Srovnávat má smysl dvě nabídky připravené v přibližně stejném okamžiku.

Směna CZK na EUR a odeslání eur jsou odlišné části platby. Podle pravidel bankovních převodů Revolutu služba neúčtuje poplatek za bankovní převod uvnitř regionu SEPA. Tím ale nezaniká případný poplatek za předchozí směnu; u jiné platební trasy mohou navíc vstoupit do hry další náklady. Výsledná částka pro příjemce proto musí zahrnovat celý postup od korunového výdaje po eurový převod.

Kdy vychází která služba lépe

Při volném limitu, všední směně a shodném kurzu vychází v modelu lépe Revolut Standard. Víkendová přirážka nebo dostatečně velká nadlimitní část výsledek obrací ve prospěch Wise. Ani jedno pořadí není pevnou cenovou nabídkou: mění se s kurzem, zbývajícím limitem a poplatkem Wise pro konkrétní převod.

Pro vlastní platbu je rozhodující zadat u obou služeb stejný korunový výdaj a porovnat bankovní převod eur při stejném způsobu financování. U Revolutu do výsledku patří stav měsíčního limitu a čas směny, u Wise zobrazený poplatek. Vyšší konečná částka pro příjemce odpovídá na otázku, která cesta je pro daný převod levnější.

Přečtěte si také:

• HPP, nebo IČO: vyšší čistý příjem může skrývat dražší rizika
• Wise Business, nebo Revolut Business: limit směny obrací účet
• Linktree, nebo Stan Store: tržby 242 dolarů mohou obrátit účet