Wise Business eller Revolut Business: flödet avgör växlingskostnaden

Wise Business är ett alternativ för svenska företag som betalar utomlands oregelbundet: den svenska prislistan anger 670 kr som engångsavgift för kontouppgifter, ingen månadsavgift och rörliga avgifter för växling och överföring. Den lägsta annonserade avgiften, från 0,21 procent, är inte ett pris för varje betalning från kronor till euro.

Revolut Business kan bli billigare när återkommande växling ryms i ett paket, men abonnemanget kostar även månader då företaget knappt använder det. Revoluts svenska paketpriser anger 150 kr per månad för Basic, 450 kr för Grow och 1 500 kr för Scale. Basic inkluderar växling av 12 000 kr per månad utan extra växlingsavgift, Grow 220 000 kr och Scale 700 000 kr. Därför kan samma årsbelopp ge olika kostnad beroende på om betalningarna samlas under en månad eller fördelas över året.

Vad som ingår i jämförelsen

Kalkylerna gäller ett svenskt företag som börjar med kronor och behöver euro. De räknar på abonnemang, angivna växlingsavgifter, överföringar och kort, under förutsättning att växlingen sker under marknadstid. Mottagarbankens avgifter, eventuella SWIFT-tillägg och skillnader i den erbjudna växelkursen ingår inte. Beloppen är alltså jämförbara avgiftsexempel, inte ett löfte om exakt hur många euro mottagaren får.

Wise skiljer i sin prislista mellan kostnadsfri registrering och avgiften för att få kontouppgifter. Samtidigt beskriver Wises hjälptext för företagskonton en registreringsavgift för företag i EES, där Sverige ingår. Exemplen nedan utgår från ett nytt Wise-konto med kontouppgifter och räknar därför med 670 kr en gång. Ett företag som enbart ska skicka pengar behöver kontrollera vilken avgift som visas för just den användningen innan det lägger engångsbeloppet i sin kalkyl.

För Wise betecknar W den faktiska avgift som visas för en viss betalning eller växling. Vid flera transaktioner är W summan av dessa avgifter. Den beteckningen behövs eftersom prislistans lägsta procentsats inte ger ett reproducerbart pris för ett bestämt SEK–EUR-flöde: avgiften kan bero på belopp, betalningssätt och hur pengarna skickas vidare.

En stor betalning under en månad

Anta att företaget växlar 100 000 kr och gör en betalning i euro som Revolut klassar som internationell. Med Basic blir avgiften 150 kr för månaden, 58 kr för överföringen och 0,6 procent på de 88 000 kr som ligger över paketets växlingskvot. Det är 150 + 58 + 528 = 736 kr. Grow kostar 450 kr: hela växlingsbeloppet och den enda internationella överföringen ryms i paketet. Ett nytt Wise-konto med kontouppgifter kostar enligt antagandet 670 kr plus W.

För just denna aktiva månad har Grow lägst angivna avgifter i exemplet. Om företaget behåller ett Revolut-abonnemang året ut men inte gör fler betalningar blir kostnaden däremot 2 386 kr med Basic och 5 400 kr med Grow. Wise landar på 670 kr plus W. Mot Basic ligger brytpunkten då vid en Wise-avgift på 1 716 kr för betalningen; företagets faktiska prisbesked avgör vilken sida av gränsen det hamnar på.

Överföringens väg spelar roll. Revoluts vägledning om överföringsavgifter anger att betalningar mellan EES-länder på SEPA-nätverket behandlas som lokala överföringar, medan internationella överföringar utanför paketkvoten kostar 58 kr. En eurobetalning till en mottagare inom EES kan därför få en annan överföringskostnad än den som antas här. Växlingen av kronor påverkas fortfarande av paketets valutakvot.

Många mindre eurobetalningar varje månad

Anta i stället 20 betalningar på motsvarande 5 000 kr vardera varje månad, till mottagare för vilka Revolut tar ut sin internationella överföringsavgift. Företaget växlar sammanlagt 100 000 kr per månad. Med Basic blir månadsbeloppet 150 kr i abonnemang, 1 160 kr för överföringarna och 528 kr för växling över kvoten: 1 838 kr. Antalet betalningar gör här större skillnad än i exemplet med en enda stor överföring.

Grow inkluderar de första fem internationella överföringarna och hela växlingsbeloppet. De återstående 15 överföringarna kostar 870 kr, så månadssumman blir 1 320 kr. Scale inkluderar tillräckligt många överföringar och tillräcklig växlingsvolym för detta flöde, men abonnemanget på 1 500 kr gör det ändå dyrare än Grow. Paketet med högst kvot ger alltså ingen besparing när företagets användning redan ryms tillräckligt väl i ett billigare paket.

Under ett helt år kostar Grow 15 840 kr i detta exempel. För Wise är uppställningen 670 kr plus W för årets samtliga betalningar. Wise får lägre angivna avgifter om dessa rörliga avgifter tillsammans understiger 15 170 kr, ungefär 1 264 kr per månad. Har företaget redan betalat engångsavgiften ska den inte tas med igen i jämförelsen för nästa år. Om mottagarna i stället får lokalt klassade SEPA-betalningar faller också antagandet om 58 kr per överföring, och paketjämförelsen måste räknas om.

Fem kort med utgifter i euro

Anta fem kortanvändare som tillsammans köper för motsvarande 30 000 kr i euro varje månad, utan banköverföringar. Wises svenska kortpriser anger att det första kortet är gratis och att ytterligare teamkort kostar 40 kr styck som engångsavgift. Med fyra extra kort blir den fasta kostnaden första året 670 + 160 = 830 kr, plus W för de växlingar som faktiskt behövs vid kortköpen.

På Revolut Basic överstiger månadens växling paketkvoten med 18 000 kr. Tillägget blir 108 kr och den beräknade månadskostnaden 150 + 108 = 258 kr, eller 3 096 kr under ett år. På dessa poster blir Wise billigare om årets växlingsavgifter understiger 2 266 kr. Revolut anger att avgift för fysiska kort och leverans kan tillkomma, men ger inget fast belopp att lägga in i just denna kalkyl.

Kort och utgiftshantering är separata kostnader. Revoluts prislista anger 95 kr per person och månad för verktyget för utlägg; om samtliga fem använder det tillkommer 475 kr per månad. Ett team som behöver godkännandeflöden kan värdera sådana funktioner även om den rena växlingskostnaden är högre. Köper teamet från ett eurosaldo som redan finns på kontot uppstår däremot ingen ny SEK–EUR-växling vid själva kortköpet.

När den angivna avgiften inte är hela kostnaden

Revolut tar enligt sin svenska prislista ytterligare 1 procent för växling utanför marknadstid, oavsett paket, och 0,6 procent på belopp över månadens växlingskvot. Om hela ett hypotetiskt belopp på 100 000 kr växlas utanför marknadstid ger tidstillägget ensamt 1 000 kr. En betalning som kan planeras till marknadstid får därför en annan kalkyl än ett kortköp som utlöser växling under helgen.

Växelkursen återstår även när alla synliga avgifter har summerats. Wise anger en kurs utan påslag men tar en separat växlingsavgift; Revolut beskriver sin egen rörliga interbankkurs och paketberoende tillägg. Den praktiska jämförelsen är hur många euro som når mottagaren, eller belastar företagets saldo för samma köp, vid samma tidpunkt. För den som väljer mellan tjänsterna visar kalkylerna vad som kan räknas fram ur prislistorna och vilka delar som kräver ett pris för företagets verkliga betalningsflöde.

Läs också:

• Swish eller Zettle: köpbeloppet avgör vad betalningen kostar
• GitHub eller GitLab: gratis CI-minuter säger inte hela kostnaden
• BankID eller Freja eID: räckvidd möter ett starkare reservspår