Stripe eller Adyen: kortmixen kan vända kostnaden

För en svensk nätbutik är Stripe lättast att prissätta direkt, men kortmixen kan avgöra om dess listpris blir billigare än ett erbjudande från Adyen. På Stripes svenska prislista kostar standardkort från EES 1,5 procent plus 1,80 kr, premiumkort från EES 2,8 procent plus 1,80 kr, brittiska kort 2,5 procent plus 1,80 kr och övriga internationella kort 3,15 procent plus 1,80 kr. För de två senare grupperna tillkommer 2 procent om valutaväxling krävs.

Adyen kan bli billigare för vissa ordervärden och kortgrupper, men utan kortfördelning och avtal går det inte att utse en generell vinnare. Adyens prissida beskriver en fast behandlingsavgift plus en avgift som beror på betalningsmetod, med Interchange++ för flera korttyper. Där finns exempel med 0,13 dollar per köp plus rörliga delar; avgiften är alltså inte ett färdigt kronpris för varje svensk butik. Adyen anger inga start- eller månadsavgifter men kan tillämpa ett fakturaminimum beroende på bransch eller affärsmodell.

Den fasta avgiften väger tyngre vid små order

På ett standardkort från EES ger Stripes publicerade modell 3,30 kr i avgift för en order på 100 kr, 9,30 kr för 500 kr och 31,80 kr för 2 000 kr. Vid 100 kr motsvarar den fasta delen ensam 1,8 procent av köpet; vid 2 000 kr motsvarar den 0,09 procent. En butik med många små order kan därför få en högre effektiv avgiftsandel än en butik med samma omsättning fördelad på färre, större köp.

Kortens ursprung och klass ändrar också den procentuella delen. Vid en order på 500 kr utan valutaväxling blir Stripes listpris 15,80 kr för ett premiumkort från EES och 17,55 kr för ett internationellt kort utanför EES och Storbritannien, mot 9,30 kr för ett standardkort från EES. Det är samma varukorg men olika betalningskostnad. Om fler utländska kort dessutom kräver valutaväxling stiger kostnaden ytterligare enligt prislistan.

Interchange++ behöver flera kostnadsrader

Under Interchange++ består kortkostnaden av behandlingsavgiften, Adyens påslag, interchange till kortutgivaren och kortnätverkets avgift. I Adyens beskrivning av avgiftsposterna redovisas interchange, nätverksavgift och påslag var för sig. En offert som bara anger påslaget lämnar därför två rörliga poster utanför det belopp handlaren faktiskt betalar. Kortnätverk, kortkategori och var kortet har utfärdats behöver skiljas åt i kalkylen.

EU:s regler för interchange sätter i tillämpliga fall tak på 0,2 procent för konsumenters debetkort och 0,3 procent för konsumenters kreditkort; kapitlet om taken undantar bland annat företagskort. Taken gäller den del som går till kortutgivaren, inte nätverksavgiften eller Adyens påslag. Ett premiumkort från EES kan fortfarande vara ett konsumentkort som omfattas av taket; premium betyder alltså inte automatiskt oreglerad interchange. För kort utanför regelverkets räckvidd måste de rörliga avgifterna bedömas separat.

Två tänkta kortmixar visar hur utfallet kan vända

Som räkneexempel, inte Adyens offert, antar vi en fast behandlingsavgift på 2 kr och ett avtalat påslag på 0,6 procent. Vi antar att interchange och nätverksavgift tillsammans varierar mellan 0,4 och 0,8 procent för standardkort från EES, mellan 0,8 och 1,8 procent för premiumkort från EES och mellan 1,5 och 4 procent för övriga internationella kort. Intervallen är valda för att visa hur känslig kalkylen är; de är inte uppmätta svenska genomsnitt eller publicerade Adyenpriser. Alla köp antas ske utan valutaväxling.

Om samtliga kunder använder standardkort från EES blir Adyens hypotetiska kostnad 3,00–3,40 kr för 100 kr, 7,00–9,00 kr för 500 kr och 22,00–30,00 kr för 2 000 kr. Stripes motsvarande belopp är 3,30 kr, 9,30 kr och 31,80 kr. För de större ordervärdena hamnar hela det valda Adyenintervallet under Stripes listpris. Vid den minsta ordern överlappar intervallet i stället listpriset, så även denna enkla kortmix ger ett osäkert utfall för småköp.

Anta nu att 60 procent av köpen görs med standardkort från EES, 20 procent med premiumkort från EES och 20 procent med övriga internationella kort. Stripes vägda avgift blir då 2,09 procent plus 1,80 kr per köp: 3,89 kr vid 100 kr, 12,25 kr vid 500 kr och 43,60 kr vid 2 000 kr. Med samma tänkta Adyenvillkor blir intervallet 3,30–4,24 kr, 8,50–13,20 kr respektive 28,00–46,80 kr. Vid 500 kr kan Adyen alltså hamna på båda sidor om Stripes 12,25 kr. Det är den rörliga delen inom varje kortgrupp, inte bara gruppens andel, som avgör.

De här exemplen isolerar transaktionsavgiften. En riktig butik kan ha olika snittorder för svenska och internationella kort, vilket ett enda totalgenomsnitt döljer. Om utländska kunder oftare gör större köp får deras högre procentavgifter större genomslag än deras andel av antalet transaktioner antyder. Därför bör antal köp och ordervärde viktas per kortgrupp, inte bara läggas ihop till en enda procentsats för hela försäljningen.

Swish hör till en egen jämförelse

Swish är inte ett kortköp och ska inte bära antagen interchange från kortscenarierna. På Stripes prislista för Swish är avgiften 1 procent plus 3,00 kr, högst 7,00 kr per betalning, med ytterligare 2 procent om valutaväxling behövs. Det ger 4,00 kr på ett köp för 100 kr och når taket vid ett köp för 500 kr. En stor Swishandel kan därför ändra helhetskostnaden även om kortjämförelsen pekar åt ett tydligt håll.

Om Swish ingår i en Adyenoffert måste den prissättas som en egen betalningsmetod enligt avtalets villkor. Den fasta behandlingsavgiften, betalningsmetodens avgift och eventuell valutaomräkning bör hållas skilda från kostnaderna för kort. Annars kan ett fördelaktigt kortavtal se bättre ut än det gör när hela månadens betalningar räknas samman. Detsamma gäller andra lokala betalningsmetoder som butiken faktiskt erbjuder.

Avtalet och volymen avgör valet

Stripe passar en handlare som behöver ett öppet, direkt beräkningsbart kortpris och ännu inte har tillräcklig historik för en trovärdig kortmix. För större volymer eller särskilda affärsmodeller erbjuder Stripe också individuell prissättning, så även där kan den slutliga jämförelsen kräva en offert. Adyen kan ge en lägre transaktionskostnad i vissa kombination, men ett fakturaminimum eller andra avtalade villkor kan äta upp fördelen när antalet köp är litet.

Den avgörande jämförelsen är månadskostnaden för samma faktiska antal köp, uppdelad på kortkategori, ursprung, snittorder och betalningsmetod. Begär därför Adyens fasta avgift i avtalad valuta, påslag, intervall för interchange och nätverksavgift samt villkor för fakturaminimum. Väg sedan detta mot Stripes listpris eller en jämförbar individuell offert. När de rörliga posterna hålls som intervall framgår både möjliga besparingar och risken att en annan kortmix vänder kostnadsbilden.

Läs också: