Экономия на ОСАГО, как это сделать хорошо

Здравствуйте!

До августа 2026 года, когда были приняты поправки в закон об ОСАГО, страховые компании могли самостоятельно устанавливать размер базового страхового тарифа, на основе которого рассчитывалась цена полиса. При этом ставки базового тарифа не должны были выходить за пределы, установленные Центробанком.

Чтобы снизить стоимость полиса, покупатели просто выбирали страховщика с самым низким базовым тарифом.

В августе 2026 года Центробанк установил новый «коридор» для минимальных и максимальных размеров ставок базового тарифа, расширив его примерно на 10 %.

Индивидуальный подход к тарифам

Теперь страховые компании обязаны применять методику расчёта базового страхового тарифа персонально для каждого автовладельца с учётом его добросовестности. Критерии добросовестности определяют сами страховщики.

В итоге у владельцев одинаковых машин, купивших полис ОСАГО в одном регионе и у одного страховщика, могут отличаться не только цена полиса, но и базовый тариф, на основе которого цена рассчитывалась. Заранее предугадать, кому достанется тариф повыше или пониже, невозможно.

Игра на коэффициентах

Если сэкономить на базовом тарифе не получается, можно поработать с коэффициентами, влияющими на итоговую цену полиса. В 2026 году для некоторых из них изменились условия применения. Другие коэффициенты и вовсе исчезли из расчёта — например, применявшийся ранее для автомобилей с прицепом или коэффициент нарушений.

С сентября 2026 года стоимость страховки для владельцев прав категорий «В» и «ВЕ» рассчитывается по формуле:

ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КП = Стоимость полиса ОСАГО

В этой формуле ТБ — базовый тариф, а остальные элементы — коэффициенты, повышающие или понижающие стоимость полиса:

• КТ — коэффициент территориальности;
• КБМ — коэффициент безаварийности (бонус-малус);
• КВС — коэффициент возраста и стажа водителя;
• КО — коэффициент ограничения лиц, допущенных к вождению;
• КМ — коэффициент мощности транспорта;
• КС — коэффициент периода использования;
• КП — коэффициент срока действия полиса.

Рассмотрим, как можно легально сэкономить на оставшихся коэффициентах.

Как снизить стоимость с помощью коэффициентов

На КТ можно сэкономить пару тысяч рублей, зарегистрировав автомобиль в регионе с более низким коэффициентом. Территория определяется по месту жительства, указанному в ПТС, либо по прописке владельца. Этот способ подходит тем, у кого есть доверенное лицо в нужном регионе.

Показатель КО зависит от количества водителей, допущенных к управлению. Если за руль может садиться только ограниченный круг лиц, указанных в полисе ОСАГО, коэффициент равен 1. При неограниченном числе водителей он вырастает до 1,94 (для физических лиц).

При полисе с ограничением числа водителей страховщик применяет максимальный КБМ среди всех допущенных к управлению. Актуальный КБМ можно запросить у Российского союза автостраховщиков.

За каждый год безаварийной езды КБМ снижается примерно на 5 %. Однако ДТП с выплатой по страховке резко увеличивает стоимость ОСАГО в следующем году для всех водителей, вписанных в полис.

В полисе с неограниченным числом водителей КБМ меняется только для владельца автомобиля и зависит исключительно от его безаварийности. Поэтому при мелком ДТП иногда разумнее урегулировать вопрос на месте, чтобы избежать роста стоимости полиса в будущем.

Если автомобиль используется только в определённые месяцы года, можно сэкономить на КС. Разница между «сезонным» полисом на три месяца (КС = 0,5) и годовым (КС = 1) составляет 50 %. Однако поездки в неразрешённый период влекут штраф — 500 рублей за каждое нарушение.

Когда нельзя, но очень хочется

Прямо сэкономить на коэффициенте возраста и стажа КВС не получится. Однако важно своевременно уведомлять страховщика о замене водительских прав и проверять корректность данных о стаже при оформлении полиса. Иначе КВС могут рассчитать без учёта предыдущего стажа. Для начинающих водителей коэффициент составляет от 1,93 до 1,55, а для водителей со стажем более трёх лет — от 1,66 до 0,9 в зависимости от возраста.

С 2026 года при расчёте КВС иностранных граждан, не имеющих российских прав, стаж приравнивается к нулю. При наличии солидного стажа имеет смысл обменять иностранное удостоверение на российское — после переноса стажа КВС уменьшится и стоимость полиса снизится.

Коэффициент КП применяется к владельцам транспорта с иностранной регистрацией, временно используемого на территории РФ. Экономия возможна при правильном планировании срока поездки: до девяти месяцев КП действует как понижающий коэффициент, после десяти месяцев — равен единице.

В заключение стоит предостеречь от предложений недобросовестных посредников «скорректировать» данные в полисе. Недействительный полис ОСАГО приравнивается к его отсутствию. Российский союз автостраховщиков запустил специальный сервис для проверки подозрительных полисов и разработал памятку для автовладельцев.

До новых встреч!