Wise eða Payoneer: 0,52% byrjun segir ekki hvað úttektin kostar

Fyrir íslenskt fyrirtæki sem fær greitt í EUR eða USD er gagnlegasti samanburðurinn sú krónufjárhæð sem skilar sér á bankareikninginn. Á verðsíðu Wise Business fyrir Ísland kosta reikningsupplýsingar 45 GBP í eitt skipti, gjaldeyrisskipti hefjast við 0,52%, innlend móttaka getur verið gjaldfrjáls og móttaka með SWIFT kostar 2,39 EUR eða 6,11 USD eftir mynt. Upphafsprósentan er því ekki verð fyrir alla leiðina.

Hjá Payoneer ræður greiðsluleiðin einnig miklu. Gjaldskrá Payoneer tilgreinir meðal annars 1% gjald fyrir greiðslu á móttökureikning í annarri mynt en heimamynt, 0,50% fyrir færslu milli gjaldeyrisstaða og 1,2–4% fyrir tiltekna flokka bankaúttektar. Síðasta bilið er almenn gjaldskrá, ekki staðfest verð fyrir útborgun í ISK til Íslands. Hvor þjónustan skilar meiru fæst fyrst fram þegar móttökuleið, gengi og útborgunargjald eru borin saman fyrir sömu greiðslu.

Móttökuleiðin breytir upphafsfjárhæðinni

Greiðsla í sömu mynt getur skilað mismunandi stöðu áður en nokkur gjaldeyrisskipti eiga sér stað. Viðskiptavinur sem greiðir evrur með innlendri evrópskri millifærslu notar aðra leið en sá sem sendir þær með SWIFT. Fyrir Bandaríkjadali skiptir máli hvort greiðandinn getur notað ACH eða sendir bankasímgreiðslu. Fyrirtæki þarf því að vita bæði hvaða mynt viðskiptavinurinn greiðir í og hvernig greiðslan berst.

Payoneer greinir á milli greiðslu frá öðrum Payoneer-notanda, greiðslu frá markaðstorgi og greiðslu á móttökureikning. Móttaka frá öðrum notanda er gjaldfrjáls samkvæmt almennu gjaldskránni, en verð frá markaðstorgi fer eftir viðkomandi vettvangi. Þessir flokkar eru ekki skiptanlegir í útreikningi: jafnvel þótt upphaflegur reikningur sé gefinn út í EUR getur önnur móttökuleið breytt því hve margar evrur eru tiltækar til úttektar.

EUR-greiðsla: frá móttöku til íslensks reiknings

Gerum ráð fyrir að viðskiptavinur greiði 1.000 EUR og fyrirtækið vilji fá ISK inn á íslenskan bankareikning. Með gjaldfrjálsri innlendri EUR-móttöku hjá Wise standa allar 1.000 evrurnar til ráðstöfunar fyrir skipti og útborgun. Ef greiðslan berst þess í stað með SWIFT standa 997,61 EUR eftir að fasta móttökugjaldið hefur verið dregið frá, að því gefnu að enginn milligöngubanki dragi meira af greiðslunni.

Lægsta auglýsta skiptiprósentan jafngildir 5,20 EUR af 1.000 EUR sem hreint reikningsdæmi. Sú tala er ekki gjaldtilboð fyrir EUR–ISK: raunverulegt gjald fer eftir þeirri myntleið og þeirri færslu sem valin er. Eftir móttöku þarf því að draga frá gjald fyrir skipti og sendingu og beita genginu sem þjónustan býður áður en lokafjárhæðin í ISK liggur fyrir.

Hjá Payoneer má reikna sambærilegt, skilyrt dæmi. Ef greiðslan fellur undir gjaldflokkinn fyrir móttökureikning í annarri mynt en heimamynt dragast 10 EUR frá og 990 EUR standa eftir. Ef úttektin félli jafnframt í auglýsta prósentubilið næmi það 11,88–39,60 EUR af þeirri stöðu, samtals 21,88–49,60 EUR í þessum tveimur gjöldum. Raunveruleg útborgun til Íslands getur fallið undir önnur skilyrði og lágmarksgjald getur átt við; án útborgunargengis verður dæmið ekki umreiknað í áreiðanlega lokafjárhæð í ISK.

Valkosturinn að halda evrunum óskiptum breytir samanburðinum. Leiðbeiningar Wise um EUR-bankaupplýsingar telja Ísland meðal SEPA-landa sem hægt er að senda evrur til með IBAN, þótt einstakur banki kunni að þurfa SWIFT. Fari evrurnar á íslenskan gjaldeyrisreikning færist mögulegur skiptikostnaður til þess tíma þegar fyrirtækið breytir þeim í krónur; gjaldskrá móttökubankans skiptir þá líka máli.

USD-greiðsla: ACH eða bankasímgreiðsla

Í öðru skilyrtu dæmi greiðir bandarískur viðskiptavinur 1.000 USD. Skýringar Wise á USD-móttöku greina á milli gjaldfrjálsrar ACH-móttöku og gjaldskyldrar innlendrar bankasímgreiðslu eða SWIFT-greiðslu. Eftir ACH-móttöku eru 1.000 USD tiltækir fyrir skipti og sendingu; eftir bankasímgreiðslu eru þeir 993,89 USD, áður en tekið er tillit til hugsanlegs kostnaðar hjá greiðanda eða milligöngubanka.

Þessi munur gagnast aðeins ef greiðandinn getur notað þá leið sem reiknað er með og fyrirtækið hefur aðgang að viðeigandi USD-reikningsupplýsingum. ACH á við um innlenda greiðslu frá bandarískum banka. Viðskiptavinur utan Bandaríkjanna sem sendir USD með SWIFT býr því til annað kostnaðarferli, jafnvel þótt reikningsupphæðin og myntin séu óbreytt.

Hjá Payoneer standa allar 1.000 USD eftir móttöku í þessu dæmi ef annar Payoneer-notandi greiðir af sinni innistæðu. Ef gjaldflokkurinn fyrir greiðslu á móttökureikning í annarri mynt en heimamynt á við standa 990 USD eftir. Sú staða er síðan upphafspunktur útborgunarinnar, ekki sú upphæð sem íslenski bankinn fær. Gjald fyrir færslu milli gjaldeyrisstaða bætist aðeins við ef fyrirtækið færir fé milli slíkra staða áður en það tekur það út.

Ef skilyrta prósentubilið fyrir bankaúttekt ætti við um gjaldfrjálsu Payoneer-móttökuna jafngilti það 12–40 USD af 1.000 USD. Við gjaldskylda móttöku væri reiknigrunnurinn lægri. Hvorugt dæmið segir hvaða gengi eða nákvæma útborgunargjald íslenskur reikningur fær; þess vegna væri villandi að bera þessar dollartölur beint við krónufjárhæð úr Wise.

Úttekt og gengi ráða lokatölunni

Þegar féð er komið inn á þjónustureikning er enn eftir að ákveða hvort senda eigi EUR eða USD á gjaldeyrisreikning eða skipta í ISK fyrir sendingu á krónureikning. Skýringar Wise á sendingu af innistæðu segja að gjald fyrir greiðslu á bankareikning utan Wise fari eftir mynt og að gjaldeyrisskiptigjald leggist á þegar sent er í aðra mynt. Nákvæmt gjald fæst þegar upphæð og myntir færslunnar liggja fyrir.

Hjá Payoneer er úttektarprósentan háð landi sendanda og viðtakanda, mynt og greiðsluleið. Almenna verðbilið eitt segir því hvorki hvaða gjaldflokkur gildir fyrir tiltekinn íslenskan reikning né hversu margar krónur fást fyrir hverja evru eða hvern dal. Lágmarksgjald getur auk þess vegið þyngra en prósentan fyrir litla úttekt. Gengi og föst gjöld þurfa að vera með í sama samanburði.

Hvort hentar íslenska fyrirtækinu?

Wise Business gefur skýra upphafsviðmiðun þegar viðskiptavinur getur greitt með gjaldfrjálsri innlendri leið og fyrirtækið fær verð fyrir skipti og sendingu í ISK. Eingreiðslan fyrir reikningsupplýsingar vegur hlutfallslega meira þegar erlendar greiðslur eru fáar. Payoneer getur hentað greiðsluflæði frá markaðstorgi eða öðrum Payoneer-notanda, en hagkvæmnin fer þá sérstaklega eftir gjaldi þess vettvangs og úttektinni til íslenska bankans.

Rétti samanburðurinn notar sömu reikningsupphæð, sömu upphafsmynt og sama íslenska viðtökureikning hjá báðum þjónustum. Þá sjást aðskilin áhrif móttökuleiðar, gjaldeyrisskipta og útborgunar á lokafjárhæðina. Sá þjónustuaðili sem sýnir lægri skiptiprósentu þarf ekki að skila fleiri krónum þegar greiðslan hefur farið alla leið.

Lestu einnig:

• Wise eða Revolut Business á Íslandi: gjaldeyriskvótinn ræður kostnaðinum
• Deel eða Remote á Íslandi: $100 verðmunur segir ekki alla söguna
• Stripe eða PayPal á Íslandi: gjaldeyrisálagið getur étið verðmuninn