Wise eða Revolut Business á Íslandi: gjaldeyriskvótinn ræður kostnaðinum

Fyrirtæki á Íslandi sem fær fáar erlendar bankagreiðslur og heldur fénu í móttökumynt greiðir yfirleitt minna í föstum gjöldum hjá Wise Business. Fyrirtæki sem skiptir gjaldeyri í hverjum áskriftarmánuði getur hins vegar fengið meira fyrir fast gjald hjá Revolut Business Basic: íslenska verðskrá Basic tilgreinir €10 á mánuði, €1.000 skiptikvóta á millibankagengi á markaðstíma, 0,6% gjald umfram kvótann og 1% álag á skipti utan markaðstíma.

Ódýrari leiðin ræðst því af því hvort fyrirtækið fær aðeins greitt, skiptir mótteknu fé eða sendir það áfram. Samanburðurinn hér miðast við bankamillifærslur og sömu EUR–GBP viðskipti hjá báðum þjónustum; kortagreiðslur og gjöld annarra banka á greiðsluleiðinni eru ekki talin með. Dæmin sýna gjöld samkvæmt birtum verðskrám, ekki verðtilboð eða prófun á reikningum.

Fáir EUR-reikningar: stofngjald eða áskrift

Á íslenskri móttökugjaldskrá Wise er 45 GBP einskiptisgjald fyrir alþjóðlegar reikningsupplýsingar. Venjuleg innlend EUR-greiðsla án SWIFT er gjaldfrjáls hjá Wise, en móttaka EUR með SWIFT kostar €2,39 fyrir hverja greiðslu. Fyrirtæki þarf því að vita hvaða greiðsluleið viðskiptavinurinn notar áður en kostnaður á hvern reikning er reiknaður.

Í fyrra skilyrta dæminu berast tvær greiðslur upp á €500 hvor í hverjum mánuði. Fyrirtækið geymir EUR og sendir ekki fé áfram. Berist þær báðar um gjaldfrjálsu leiðina greiðir það ekkert móttökugjald hjá Wise eftir stofngjaldið, en €10 á mánuði fyrir Basic hjá Revolut. Á tólf mánuðum verða föstu gjöldin 45 GBP hjá Wise og €120 hjá Revolut; til að bera þau nákvæmlega saman þarf að umreikna stofngjaldið á því gengi sem fæst þegar það er greitt.

Komu báðar greiðslurnar til Wise með SWIFT yrði móttökugjaldið €4,78 í mánuð, reiknað sem tvær færslur á €2,39. Það er enn undir €10 mánaðargjaldi Basic í þessu afmarkaða dæmi, en stofngjald Wise bætist við í upphafi. Ef aðeins hluti viðskiptavina notar SWIFT breytist kostnaður Wise í hlutfalli við fjölda þeirra greiðslna; heildarfjárhæð reikninganna ein og sér segir þá lítið um móttökugjaldið.

Regluleg EUR–GBP skipti: hvar snýst dæmið við?

Gerum ráð fyrir €3.000 í EUR sem fyrirtækið skiptir í GBP í einum áskriftarmánuði á markaðstíma, án útgreiðslu. Fyrstu €1.000 falla innan Basic-kvótans. Hin €2.000 bera 0,6% gjald, eða €12, svo áskrift og skiptigjald nema saman €22. Dæmið gerir ráð fyrir að kvótinn sé ónotaður; hafi €500 þegar verið nýtt úr honum yrði kostnaðurinn við þessi skipti og áskriftina €25.

Íslenska gjaldskrá Wise Business birtir gjaldeyrisskipti „frá 0,52%“ og segir gjaldið ráðast af gjaldmiðli; hún gefur því ekki eitt gilt hlutfall fyrir þessi tilteknu EUR–GBP skipti. Ef raunverulegt Wise-tilboð fyrir €3.000 væri lægra en €22, væri Wise ódýrara í færslugjöldum eftir stofnun reikningsins. Sé það hærra er Basic ódýrara miðað við birt gjöld og ónýttan skiptikvóta. Jafnstaða í gjöldum er við um 0,73% af €3.000.

Til að sjá hve viðkvæmt valið er má setja inn tvö skilyrt Wise-tilboð, án þess að gera ráð fyrir að þau standi íslenskum fyrirtækjum til boða: 0,60% gæfi €18 gjald, en 0,80% gæfi €24. Þá skiptir €10 áskriftin úrslitum með ólíkum hætti þótt móttekin fjárhæð sé sú sama. Birt prósentugjöld segja þó ekki til um endanlega GBP-upphæð: bera þarf saman þá fjárhæð sem hvor þjónusta greiðir út fyrir sömu EUR á sama tíma.

Stór skipti: útgreiðsla og álag utan markaðstíma

Í skilmálum Revolut Basic fyrir Ísland eru skiptigjaldið umfram kvóta 0,6%, álag utan markaðstíma 1% og gjald fyrir venjulega alþjóðlega millifærslu €5. Í þriðja skilyrta dæminu skiptir fyrirtækið €30.000 í GBP og sendir síðan féð með einni slíkri millifærslu á breskan bankareikning utan Revolut. Miðað er við fullan, ónotaðan Basic-kvóta. Af €29.000 umfram kvótann eru 0,6% alls €174; €10 áskrift og €5 millifærslugjald færa samtöluna í €189 á markaðstíma. Sé öllum €30.000 skipt utan markaðstíma bætir 1% álag €300 við og samtalan verður €489.

Fimm evru millifærslugjaldið á við venjulega alþjóðlega millifærslu í Basic, þar sem engin slík millifærsla er innifalin. Sérstök SWIFT-leið þar sem sendandinn tekur að sér kostnað millibanka hefur aðra verðlagningu. Útreikningurinn tekur heldur ekki með hugsanleg gjöld móttökubanka eða áhrif mismunandi gengis á þá GBP-upphæð sem skilar sér. Þau atriði geta skipt meira máli en lítill munur á sýnilegum færslugjöldum þegar fjárhæðin er stór.

Sendingargjaldskrá Wise fyrir Ísland lýsir magnafslætti þegar gjaldgengar millifærslur ná jafnvirði 25.000 USD innan mánaðar, hvort sem það gerist í einni eða fleiri millifærslum. Hún gefur ekki fast gjald fyrir nákvæmlega þessi €30.000 EUR–GBP viðskipti. Wise þarf því að bjóða minna en €189 í sambærilegum gjöldum til að vinna gjaldasamanburðinn á markaðstíma, eða minna en €489 ef samanburðurinn er við skipti hjá Revolut utan markaðstíma; útborgað GBP er endanlegi mælikvarðinn.

Hvenær telst millifærsla staðbundin?

Basic innifelur tíu staðbundnar millifærslur á reikningstímabili og tekur €0,20 fyrir hverja umfram þær. Staðbundin millifærsla er skilgreind eftir grunngjaldmiðli reiknings og því hvar hinn reikningurinn er, með sérstakri SEPA-reglu þegar grunngjaldmiðillinn er EUR. Greiðsla í evrum verður því ekki sjálfkrafa staðbundin aðeins af því að hún fer milli evrópskra landa. Þessi flokkun ræður hvort greiðsla notar staðbundna kvótann eða fellur undir alþjóðlegt millifærslugjald.

Innkomnar greiðslur í EUR, GBP, USD og CHF eru undanþegnar tilgreindum millifærslugjöldum Revolut, en útgreiðsla frá fyrirtækinu er sérstök færsla. Hjá Wise eru greiðslur í sömu mynt milli Wise-reikninga gjaldfrjálsar samkvæmt sendingargjaldskránni, en sending til annars banka og gjaldeyrisskipti ráðast af leið og myntpari. Fyrir fyrirtæki sem fær EUR frá viðskiptavinum og greiðir birgi í GBP er því raunverulegi kostnaðurinn samlagning móttöku, skipta og útgreiðslu, að teknu tilliti til þess hvaða kvóti stendur enn eftir á Basic-reikningnum.

Lestu einnig:

• Whisper eða Google fyrir íslenskt tal: stuðningur tryggir ekki nákvæmni
• n8n eða Zapier: eitt langt gervigreindarferli getur snúið kostnaðinum
• ChatGPT eða Perplexity í djúprannsókn: heimildaleitin ræður valinu