Stripe eða PayPal á Íslandi: gjaldeyrisálagið getur étið verðmuninn

PayPal birtir gjöld fyrir íslenska seljendur, en landalisti Stripe fyrir greiðslureikninga nær ekki til Íslands. Fyrirtæki sem er eingöngu skráð hér getur því ekki valið á milli venjulegra reikninga hjá báðum þjónustum. Samanburðurinn við Stripe á við ef fyrirtækið uppfyllir skilyrði fyrir reikningi í studdu landi.

Þá ræður lægsta móttökuprósentan ekki ein kostnaðinum. Greiðandi innan EES, greiðandi utan EES, gjaldmiðill uppgjörs og möguleg gengisbreyting geta skilað ólíkri niðurstöðu. Gjaldeyrisálag getur tekið stóran hluta þess munar sem sést þegar aðeins grunnkjörin eru borin saman.

Gjöld PayPal fyrir íslenskan seljanda

Gjaldskrá PayPal, uppfærð 28. september 2026, setur íslenska reikninga í sama flokk og króatíska og mónakóska. Fyrir viðskiptagreiðslu frá PayPal-reikningi innan EES er gjaldið 3,40% auk fasts gjalds. Frá Bretlandi er það 4,69% og frá öðrum mörkuðum 5,39%, í báðum tilvikum auk fasta gjaldsins. Þessi flokkun miðast við markaði reikninga kaupanda og seljanda hjá PayPal; hún er ekki einfaldlega listi yfir útgáfulönd greiðslukorta.

Fasta gjaldið ræðst af gjaldmiðlinum sem seljandi tekur við. Fyrir evrur er það 0,35 evrur á færslu. Íslenska krónan er ekki í töflunni yfir föst móttökugjöld, svo evrugjaldið verður ekki sjálfkrafa að föstu gjaldi í krónum fyrir íslenska netverslun. Ef seljandi verðleggur í krónum en tekur við evrum skiptir einnig máli hvernig verðinu er breytt og í hvaða gjaldmiðli féð verður að lokum notað.

Stripe-kjörin eiga við reikning í studdu landi

Ítalska verðskrá Stripe sýnir 1,5% auk 0,25 evra fyrir staðlað EES-kort og 2,8% auk 0,25 evra fyrir dýrara EES-kort. Breskt kort ber 2,5% auk 0,25 evra og annað alþjóðlegt kort 3,15% auk 0,25 evra. Fyrir alþjóðlegu kortaflokkana tilgreinir verðskráin jafnframt 2% viðbót ef gjaldeyrisbreyting er nauðsynleg. Þetta eru kjör fyrir ítalskan Stripe-reikning, ekki staðfest verðtilboð til félags sem er aðeins skráð á Íslandi.

Flokkarnir tveir mæla ekki nákvæmlega sama hlut. PayPal greinir hér markað kaupandans samkvæmt reikningi hans, en Stripe greinir meðal annars útgáfusvæði og tegund kortsins. Greiðsla frá EES-reikningi hjá PayPal má því ekki sjálfkrafa jafna við ódýrasta EES-kortið hjá Stripe. Fyrirtæki með blöndu af almennum kortum, dýrari kortum og greiðendum utan EES getur fengið aðra heildarprósentu en ein auglýst tala gefur til kynna.

Þrjár körfur á sömu reikniforsendum

Eftirfarandi er skilyrt reiknidæmi, ekki markaðsgengi eða tilboð frá greiðsluþjónustu. Karfa er greidd í evrum og viðmiðunarverð hennar sett í 2.000, 10.000 eða 50.000 krónur. Til að umreikna föstu evrugjöldin er notað ímyndað gengi, 150 krónur fyrir evru; 0,35 evrur verða þá 52,5 krónur og 0,25 evrur 37,5 krónur. Tölurnar hér sýna móttökugjöld áður en möguleg gengisbreyting, úttekt eða endurgreiðsla kemur til.

• Við 2.000 króna körfu er PayPal-gjald fyrir greiðanda innan EES um 121 króna og fyrir greiðanda utan EES og Bretlands um 160 krónur. Í ítalska Stripe-dæminu er gjald fyrir staðlað EES-kort um 68 krónur og annað alþjóðlegt kort um 101 króna.
• Við 10.000 króna körfu eru samsvarandi PayPal-gjöld um 393 og 592 krónur. Stripe-gjöldin í sömu tveimur kortadæmum eru um 188 og 353 krónur.
• Við 50.000 króna körfu eru PayPal-gjöldin um 1.753 og 2.748 krónur. Stripe-dæmin verða um 788 og 1.613 krónur.

Fasta gjaldið vegur hlutfallslega þyngst í minnstu körfunni. Þegar karfan stækkar ræður prósentan meira, og munurinn milli korta eða markaða verður sýnilegri í krónum. Allar niðurstöðurnar eru námundaðar að heilli krónu; þær lýsa aðeins þeim gjaldflokkum og þeirri evrumóttöku sem forsendurnar tilgreina.

Hvenær étur gengisbreyting upp forskotið?

Fyrir íslenskan PayPal-reikning er álagið 3% ofan á grunngengi þegar meðal annars móttekin greiðsla eða inneign er færð í annan gjaldmiðil. Annað, 4% álag á við þegar reikningseigandi skiptir gjaldmiðli við tilteknar greiðslur eða tekur við endurgreiðslu eftir þann tíma sem gjaldskráin tilgreinir. Þetta eru aðskilin tilvik; hlutföllunum er ekki sjálfkrafa lagt saman á eina sölu.

Ef allri móttekinni fjárhæð væri breytt og viðmiðunarverð körfunnar notað til einföldunar jafngiltu 3% um 60, 300 og 1.500 krónum fyrir körfurnar þrjár. Það er stærðargráða, ekki nákvæm viðbót við reiknuðu móttökugjöldin: fjárhæðin sem í raun er skipt getur verið önnur og endanlegt gengi skiptir máli. Seljandi sem getur notað evrurnar án þess að skipta þeim hjá PayPal verður ekki sjálfkrafa fyrir þessu álagi.

Á hinni hlið samanburðarins kostar 2% gjaldeyrisbreyting í tilgreindu Stripe-dæmi fyrir alþjóðlegt kort sem nemur 50.000 krónum um 1.000 krónur miðað við sömu einföldun. Áður var munurinn á móttökugjöldunum fyrir þann flokk um 1.135 krónur: PayPal um 2.748 krónur á móti Stripe um 1.613 krónum. Ef Stripe þarf að breyta gjaldmiðli en PayPal-seljandinn getur haldið evrunum, verður reiknað forskot Stripe því aðeins um 135 krónur. Ef PayPal þarf líka að breyta mótteknu fé færist niðurstaðan aftur; það er raunveruleg leið peninganna sem ræður hvor kostnaðurinn fellur til.

Smágreiðslur, endurgreiðslur og deilur

PayPal býður smágreiðslukjör gegn umsókn og fyrirfram samþykki. Fyrir viðeigandi greiðslur milli EES-reikninga er gjaldið á íslenskum reikningi 5% auk 0,05 evra þegar tekið er við evrum. Með forsendum dæmisins kostar 2.000 króna karfa þá um 108 krónur í stað um 121 krónu samkvæmt venjulegu gjaldi. Við 10.000 króna körfu snýst dæmið við: um 508 krónur í stað um 393 króna.

Smágreiðslukjörin gilda fyrir allar viðskiptagreiðslur sem berast á reikninginn eftir breytinguna. Fyrirtæki með bæði mjög litlar og stærri körfur getur því ekki valið hagstæðara gjaldið sérstaklega fyrir hverja greiðslu á sama reikningi. Samkvæmt forsendunum mætast venjulegu EES-kjörin og smágreiðslukjörin við körfu sem er um 2.813 krónur; dreifing raunverulegra körfustærða skiptir meira máli en ávinningur af einni lítilli færslu.

Endurgreiðsla afmáir heldur ekki upphaflega móttökugjaldið. PayPal tekur ekki sérstakt gjald fyrir fulla eða hluta endurgreiðslu viðskiptagreiðslu en skilar ekki gjaldinu sem seljandi greiddi við móttöku hennar. Á stöðluðum Stripe-kjörum gildir sambærileg regla um upphaflegt vinnslukostnaðargjald og gjaldeyrisgjald kortagreiðslu. Fyrirtæki með tíðar vöruskilagreiðslur ber því kostnað af sumum sölum þótt kaupverðið fari aftur til viðskiptavinarins.

Deilur fara eftir öðru gjaldferli. Fyrir íslenskan PayPal-reikning er staðlað deilugjald vegna evrufærslu 7 evrur og gjald fyrir mikinn fjölda deilna 14 evrur; sérstakt bakfærslugjald vegna tiltekinna kortafærslna er 16 evrur. Í ítalska Stripe-dæminu kostar móttekin kortadeila 20 evrur og handvirkt svar við henni aðrar 20 evrur, en síðara gjaldið fæst til baka ef deilan vinnst. Þessar fjárhæðir eiga við ólík ferli og væntanlegur deilukostnaður ræðst bæði af fjölda mála og því hvernig þeim lýkur.

Fyrir fyrirtæki sem getur fengið reikning hjá báðum þjónustum er gagnlegasti samanburðurinn því kostnaður af eigin greiðslublöndu: markaðir kaupenda, kortaflokkar, körfustærðir, gjaldmiðlar, endurgreiðslur og deilur. Lægri móttökuprósenta í erlendum Stripe-verðlista segir aðeins hluta sögunnar ef fjármunirnir þurfa síðan að fara í gegnum gjaldeyrisbreytingu.

Lestu einnig:

• Whisper eða Google fyrir íslenskt tal: stuðningur tryggir ekki nákvæmni
• 50skills sækir 729 milljónir — sjálfvirkni frá Íslandi fær vaxtarfé
• Slack eða Teams: ódýrara valið ræðst af hugbúnaðinum sem er fyrir