Holm või Bigbank: 10 000 euro aastahoiuse vahe on 30 eurot

Holmi 12–17 kuu hoiuse 3,0% aastamäär ja Bigbanki 12–23 kuu hoiuse 2,7% aastamäär annavad tingliku 365-päevase hoiuse puhul 10 000 eurolt vastavalt 300 ja 270 eurot brutointressi. Vahe on Holmi kasuks 30 eurot. Mõlemad määrad kehtivad ka 12 kuu tähtajale, seega saab sama summa tootlust võrrelda.

Kui raha saab kogu aastaks kõrvale panna, annab Holm nende pakkumiste järgi suurema brutotulu. Väikese summa puhul loeb ka hoiuse alampiir: Holmis on see 100 eurot ja Bigbankis 500 eurot. Kui raha võib varem vaja minna, võivad lõpetamise ooteaeg ja võimalik tasu osutuda olulisemaks kui aastase intressi vahe.

Mida sama summa aastaga teenib?

Võrdluse aluseks on üks eurodes tähtajaline hoius, mille intress makstakse perioodi lõpus. Allpool on brutotulu enne tulumaksu, eeldusel et raha teenib intressi täpselt 365 päeva. Arvutus kasutab aastamäära ja hoiusummat; hoiuperioodi jooksul uut raha juurde ei lisata.

• 1000 euro puhul on Holmi arvestuslik brutointress 30 eurot ja Bigbanki oma 27 eurot. Vahe on 3 eurot.
• 10 000 euro puhul on vastavad summad 300 ja 270 eurot. Vahe on 30 eurot.
• 50 000 euro puhul on vastavad summad 1500 ja 1350 eurot. Vahe on 150 eurot.

Need summad näitavad sama tähtaja mõju eri suurusega hoiustele: määrade vahe on alati 0,3 protsendipunkti, kuid eurodes kasvab vahe koos põhisummaga. Täpne väljamakse võib näitest erineda, sest mõlemad pangad arvestavad intressi tegelike päevade ja 365-päevase aasta järgi. Kalendrikuu pikkus ning lepingu algus- ja lõppkuupäev mõjutavad seetõttu lõppsummat.

Võrdluses tuleb hoida samaks ka intressi väljamakseviis. Bigbank pakub vähemalt aastase hoiuse puhul muu hulgas igakuist või perioodi lõpus tehtavat intressimakset; Holm võimaldab 12 kuu hoiuse intressi saada perioodi lõpus või kord aastas. Ülaltoodud näide kasutab perioodi lõpus makstavat intressi ega arvesta vahepeal laekunud raha võimalikku uut tootlust.

Alampiir ja konto avamine

Alla 500 euro suuruse summa puhul jääb neist kahest tähtajalisest hoiusest valikusse Holm. Näiteks 300 eurot ületab Holmi 100-eurose alampiiri, kuid ei täida Bigbanki 500-eurost nõuet. Mõlema panga alampiiri ületava summa korral saab võrrelda sama tähtaega; suurem reklaamitud määr ei korva olukorda, kus vajalikku kontot ei saa õigeks ajaks avada.

Holmis saab vähemalt 18-aastane Eesti resident avada hoiuse iseteeninduses. Raha kantakse hoiustaja nimel olevalt arvelduskontolt Holmi kliendikontole, mis ei ole igapäevasteks makseteks mõeldud arvelduskonto. Leping jõustub pärast allkirjastamist, raha laekumist ja vajalike kontrollide läbimist; hoiusumma peab laekuma seitsme kalendripäeva jooksul. Intressi teeniv hoiuperiood algab lepingu jõustumisel, mitte pelgalt taotluse täitmisel.

Bigbanki tähtajalise hoiuse avamiseks peab hoiustajal olema Bigbanki pangakonto. Kui kontot veel pole, tuleb see enne hoiuselepingu sõlmimist avada; hoius avaneb siis, kui pank debiteerib kokkulepitud summa kontolt. Kui kalendrikuu tehingutega seotud summa ületab 15 000 eurot ja klienti pole varem tuvastatud, on vaja täiendavat isikutuvastamist kontoris või video teel. Seega võib 50 000 euro näite puhul konto avamisele kuluv aeg sõltuda ka tuvastamisest.

Kui raha on vaja enne tähtaega

Tähtajalise hoiuse intress eeldab, et raha jääb kokkulepitud perioodiks hoiusele. Holmis saab lepingu iseteeninduses ennetähtaegselt lõpetada. Pank kannab põhisumma üldjuhul kliendikontole kahe pangapäeva jooksul pärast lõpetamisavalduse kinnitamist, kuid hoiuperioodi jooksul teenitud intress kaob. Raha kasutamiseks igapäevastel maksetel tuleb see kliendikontolt edasi oma arvelduskontole kanda.

Bigbanki tähtajalise hoiuse üldtingimused näevad tavapäraseks ennetähtaegseks lõpetamiseks ette 30-päevase etteteatamise. Jooksva hoiuperioodi intressi siis ei maksta ning pangal on õigus nõuda lõpetamistasu kuni 2% hoiusesummast, kuid vähemalt 35 eurot. Tegemist on võimaliku tasuga, mitte kindla kuluga iga lõpetamise korral; selle rakendumine tuleb konkreetse lepingu puhul üle vaadata.

Võimalik 35-eurone miinimumtasu ületaks juba 10 000 euro aastahoiuse 30-eurose intressivahe, lisaks jääks Bigbanki lepingu ennetähtaegsel lõpetamisel jooksva perioodi intress saamata. Sidevahendi abil sõlmitud lepingust taganemise õigus esimese 14 päeva jooksul on eraldi olukord: tingimuste järgi võib raha tagastamiseks kuluda kuni 30 päeva ning hoiustatud aja eest intressi ei saa.

Kui võimalik rahavajadus puudutab vaid osa säästudest, saab summa jagada mitmeks eraldi hoiuseks. Siis võib vajaduse korral lõpetada ühe lepingu ja jätta teised tähtajani intressi teenima. Jaotus ei võimalda ühest tähtajalisest hoiusest lihtsalt osalist väljamakset ega suurenda samas pangas hoiuste kaitse piiri.

Kuidas toimib hoiuste kaitse?

Nii Holm Bank AS kui ka Bigbank AS kuuluvad Eesti hoiuste tagamise süsteemi. Tagatisfondi selgituse järgi hüvitatakse kõlblikud hoiused koos hoiuste peatamise päevaks kogunenud intressiga kuni 100 000 euro ulatuses ühe hoiustaja kohta ühes pangas. Piir puudutab samas pangas olevate hoiuste kogusummat, mitte iga hoiuselepingut eraldi.

Oletame, et hoiustajal on 150 000 eurot ning ta jagab selle võrdselt Holmi ja Bigbanki vahel. Kummaski pangas oleks põhisumma 75 000 eurot; näites kasutatud aastamääradega jääks ka aasta intressi lisandudes kummagi panga summa alla eraldi kehtiva 100 000 euro kaitsepiiri. Kogu 100 000 euro paigutamisel ühte panka võib aga kogunenud intress viia hüvitamisele kuuluva kogusumma üle tavapärase piiri.

Mitme lepingu avamine ühes pangas ei anna mitut eraldi 100 000 euro kaitset. Ka pankade vahel jagamisel tuleb arvesse võtta hoiustaja muud sama panga kontodel olevad kõlblikud hoiused. Hoiuse suurus ei ole kaitsepiiriga keelatud; üle piiri jääv osa lihtsalt ei mahu selle tavapärase hüvitise hulka.

Miks võrdlustabelis võib olla teine määr?

Finantsinspektsiooni 12 kuu hoiuste intressibaromeetris on Bigbanki real 2,6% ning muudatuse kuupäevaks märgitud 20. juuli 2026. Bigbanki hoiuse pakkumises on 12–23 kuu määr 2,7% ja hoiuse andmete viimaseks muudatuseks märgitud 22. september 2026. Baromeetri rida ja panga pakkumine kirjeldavad seega eri kuupäevade seisu; aastase tulu arvutuses on kasutatud panga avaldatud hilisemat määra.

Holmi hinnatabelis kehtib 12–17 kuu 3,0% määr alates 20. oktoobrist 2026. Uue hoiuse tingimused sõltuvad lepingu sõlmimise ajal pakutavast määrast, kuid sõlmitud tähtajalise hoiuse määr fikseeritakse hoiuperioodiks. Kui hoius automaatselt pikeneb, algab uus periood uue määraga; sama aastase võrdluse jaoks tuleb seetõttu vaadata just avatava hoiuse tähtaega ja lepingupakkumist.

Loe ka:

• Tähtajaline hoius või rahaturufond: 100 000 euro kaitse muudab valiku
• Lightyear või IBKR: Balti aktsia miinimumtasud pööravad valiku
• Gumroad või Payhip: 10-eurone müük paljastab tasude vahe