LHV või Wise Business: e-residendi OÜ valiku pöörab üks nõue

Mitteresidendist omanikuga Eesti OÜ jaoks tuleb esmalt selgitada, kas ettevõte suudab tõendada seost Eestiga ja vajadust siin pangakonto avada. LHV mitteresidendi tingimused seavad selle konto avamise eelduseks; asjaomase Eesti ettevõtte taotluse esitamine maksab 300 eurot ja konto kuutasu on 30 eurot. E-residendi digi-ID üksi ei anna õigust LHV kontole. Kui Eesti seost tõendada ei saa, ei ole LHV avaldatud hind ettevõtte jaoks veel kasutatav valik.

Wise Business sobib võrdlusse siis, kui OÜ saab kasutada Belgia euro-IBAN-i ega vaja tingimata Eesti pangakontot. Wise’i Eesti hinnakirja järgi on registreerimine tasuta, kuid ärikonto funktsioonide ja kontoandmete kasutuselevõtu ühekordne tasu on 50 eurot; raha hoidmine on tasuta ning saatmise ja valuutavahetuse tasud algavad 0,2 protsendist. Väiksem püsikulu ei tee kõiki väljamakseid tasuta. Samuti erineb Wise’i tavalisel maksekontol hoitava raha kaitse pangahoiuse garantiist.

Millal saab OÜ LHV konto avada?

Eesti registrikanne ei tõenda iseenesest ettevõtte tegevuse seost Eestiga. Kui OÜ tegutseb asukohast sõltumatult, tuleb kirjeldada tegevust ja kliente ning võimaluse korral lisada äriplaan. Pank hindab ettevõtet ja selle omanikke enne konto avamise otsust. Seetõttu on Eesti seos hinnast varasem küsimus: odava või kalli konto üle saab otsustada alles siis, kui konto avamine on võimalik.

Taotluseks küsitakse muu hulgas juhatuse liikmete ja tegelike kasusaajate isikut tõendavate dokumentide koopiaid, omanikestruktuuri ülevaadet ning varasema konto väljavõtet. Pärast positiivset otsust peab mitteresidendist esindaja üldjuhul tulema LHV kliendikontorisse isikut tuvastama ja lepingut sõlmima. Kui ta on end pangas varem tuvastanud, saab lepingu digitaalselt allkirjastada. Välismaal elava omaniku jaoks võivad kohalesõidu aeg ja kulu olla seega sama olulised kui hinnakirja tasud.

LHV taotluse esitamise tasu ei ole ettemaks garanteeritud konto eest: kui pank lepingut ei sõlmi, tasu ei tagastata. Wise’i registreerimine toimub veebis, kuid ettevõtte ja omanike andmed peavad läbima kontrolli. Mõlemal juhul tuleb eristada võimalust taotlus esitada otsusest ettevõte kliendiks võtta. E-residentsus hõlbustab Eesti OÜ digitaalset asjaajamist, kuid ei asenda teenusepakkuja kliendikontrolli.

Kas EE või BE IBAN on ettevõttele tähtis?

E-residentsuse programmi pangateenuste võrdlus näitab LHV puhul Eesti ja Wise’i puhul Belgia euro-IBAN-i. Mõlemad võimaldavad Euroopa euromakseid, kuid Wise’i BE-algusega kontoandmed ei ole Eesti EE-algusega kontoandmed. Kui konkreetne partner või teenus nõuab Eesti IBAN-i, võib see nõue valiku otsustada ka siis, kui Wise’i avaldatud püsikulu on väiksem. Selline vajadus tuleb eristada soovist saada lihtsalt eurodes makseid.

IBAN-i riigikood ei määra üksi piiriülese äri kulusid. Eksportija jaoks loeb ka see, mis valuutas klient maksab, kas laekunud raha saab samas valuutas hoida ning millal tuleb see eurodeks vahetada. Eurodes arveldavale OÜ-le võib Eesti pangakonto ja tasuta SEPA maksete kombinatsioon olla otstarbekas hoolimata kõrgemast kuutasust. Kui ettevõte saab makseid mitmes valuutas, võib Wise’i madal püsikulu olla väärtuslikum, kuid lõpphind sõltub tegelikest tehingutest.

Kolm esimese aasta kulustsenaariumi

Järgmised on tingimuslikud arvutused Eestis registreeritud OÜ kohta, mille omanik kuulub LHV mitteresidendiga seotud ettevõtte hinnakategooriasse. Need näitavad avaldatud kindlaid tasusid ja selgelt sõnastatud tehingueeldusi. Kaardid, sularaha, tasulised välismaksed, võimalik sõit Eestisse ja valuutakursi erinevus jäävad välja, kui näites pole neid eraldi nimetatud. Wise’i puhul eeldavad arvutused, et ettevõte läbib kontrolli ja vajab tasulisi kontoandmeid.

• Eestis tegutsev, ainult eurodes arveldav OÜ. Oletame, et ettevõttele laekuvad ainult tavalised kohalikud euromaksed ja ta ei tee aasta jooksul tasulisi väljamakseid. LHV taotluse esitamine ning aastane kuutasu annavad 300 + 12 × 30 = 660 eurot; Wise’i kontoandmete kasutuselevõtt maksab selle piiratud kasutuse korral 50 eurot. Kui ettevõte teeb väljamakseid, tuleb Wise’i tegelikud maksetasud lisada. LHV puhul on avaldatud SEPA euromaksed tasuta. See näide isoleerib konto püsikulu ega kirjelda tavapärase aktiivse OÜ kõiki makseid.
• Mitme valuutaga eksportija. Oletame, et OÜ vahetab aasta jooksul 20 000 euro väärtuses välisvaluutat ning konkreetsele Wise’i valuutapaarile rakendub hinnakirja madalaim 0,2-protsendine määr. Tingimuslik vahetustasu on 40 eurot ja koos ühekordse tasuga kokku 90 eurot, kui muid tasulisi tehinguid pole. LHV puhul on sama omaniku konto taotluse ja aastase halduse summa 660 eurot, millele lisandub tegeliku vahetuskursi mõju. Wise’i 90 eurot on valitud määra põhjal arvutatud näide, mitte lubatud hind kõigile valuutapaaridele.
• E-residendi asukohast sõltumatu OÜ. Kui ettevõttel pole tõendatavat vajadust Eestis pangakontot avada, on LHV 660-eurone aastaarvutus üksnes tingimuslik: pank peab esmalt taotluse heaks kiitma. Wise’i tasuliste kontoandmete kindel algkulu on 50 eurot ning sellele lisanduvad kasutusest sõltuvad tehingutasud. Selles olukorras on esimene erinevus konto avamise võimalikkus, alles seejärel avaldatud hind. Wise’i heakskiitu ei saa samuti üksnes registrikande põhjal eeldada.

Valuutavahetusel tuleb võrrelda kätte jäävat summat

Eksportija jaoks ei piisa Wise’i algmäära võrdlemisest LHV kuutasuga. Wise’i tasu sõltub konkreetsest valuutapaarist ja makseviisist; LHV puhul tuleb arvesse võtta tehingu hetkel pakutavat vahetuskurssi. Võrreldavad on sama lähtevaluuta, sama summa ja sama saajale jõudev valuuta. Ilma nende andmeteta saab arvutada kindlad kontotasud, kuid ei saa ausalt nimetada ühe teenuse täielikku valuutakulu teisest väiksemaks.

Kui väliskliendilt saadud valuutas saab tasuda ka tarnijale, väheneb vajadus raha vahetada. Kui palgad, maksud ja muud põhikulud on eurodes, võib valuutavahetus korduda ning selle kogukulu kasvada suuremaks kui konto avamise tasu. Ettevõtte tegelik aastakulu koosneb seega konto kindlast tasust, väljamaksete hinnast ja vahetusel kätte jäävast summast. Just viimane võib muuta odavana paistva hinnakirja praktilist tulemust.

Hoiusekaitse ja Wise’i kliendiraha eraldamine

LHV pangakonto puhul on oluline hoiustaja teabelehel kirjeldatud kaitse: tagatud hoiuste piirmäär on 100 000 eurot hoiustaja kohta ühes krediidiasutuses ning skeem hõlmab üldjuhul ka tavalisi ettevõtteid. OÜ on siin hoiustaja ise; piirmäära ei arvestata eraldi iga osaniku järgi. Kui ettevõttel on samas pangas mitu tagatud hoiust, liidetakse need piirmäära rakendamisel kokku. Konkreetse hoiuse tagatus sõltub tagamisskeemi tingimustest.

Wise’i tavalisel maksekontol kehtib teine kord. Wise Europe SA selgituse kohaselt hoitakse Euroopa klientide raha Wise’i tegevusrahast eraldi, kasutades pangas hoitavat raha ja likviidseid varasid; makseteenused ei kuulu Belgia hoiusegarantii alla. Vahendite eraldamine on kliendiraha kaitse viis, kuid see ei anna OÜ kontojäägile samasugust hoiuse hüvitamise lubadust nagu tagatud pangahoius. Wise’i eraldi investeerimisteenuste tingimusi ei saa automaatselt üle kanda tavalisele maksekontole.

OÜ jaoks, kes vajab Eesti IBAN-i ja suudab põhjendada oma Eesti seost, jääb LHV realistlikuks valikuks koos pangahoiuse kaitse ja kõrgema kindla kuluga. Kui Eesti IBAN pole vajalik ning äri liigub mitme valuuta vahel, võib Wise’i hind sobida paremini, kuid otsuse teeb tegelik maksete ja valuutavahetuste summa ning ettevõttele sobiv rahakaitse.

Loe ka:

• Wise Business või Revolut Business: kuutasu pole peamine kulu
• ChatGPT Business või Claude Team: sama hind, erinev kasutuslagi
• Startup Visa või e-residentsus: ainult üks lubab Eestisse kolida