Stripe o PayPal: el ticket pequeño amplifica la comisión fija

Para una empresa española que cobra online en euros con tarjetas estándar del Espacio Económico Europeo (EEE), Stripe deja más importe neto en las ventas pequeñas. Cuando aumenta el ticket, el procesamiento de tarjetas de PayPal puede resultar más barato. Si el cliente paga a través de PayPal, se aplica otra tarifa y el resultado cambia.

La diferencia nace de dos componentes que pesan de forma distinta según el importe: un porcentaje y una cantidad fija por operación. Para elegir por coste, hay que distinguir los pagos con tarjeta de los pagos con PayPal y separar las ventas corrientes de las que requieren conversión de divisa o acaban en disputa.

Qué tarifa corresponde a cada cobro

Las tarifas de Stripe fijan el cobro con tarjeta estándar del EEE en el 1,5 % más 0,25 € por operación. Para tarjetas del Reino Unido indican el 2,5 % más 0,25 €; para otras tarjetas internacionales, el 3,15 % más 0,25 €. Si hace falta convertir la divisa, añaden un 2 %. También publican 20 € por disputa recibida y otros 20 € si el vendedor la impugna manualmente; este segundo cargo se devuelve cuando la resolución le favorece.

Los precios de PayPal Business distinguen dos tarifas nacionales para pagos online: el 2,9 % más 0,35 € para PayPal y Paga a plazos, y el 1,2 % más 0,35 € para procesamiento de tarjetas. La tarifa menor corresponde al cobro procesado como tarjeta; no debe atribuirse a todos los compradores que eligen PayPal. Ambas plataformas contemplan precios personalizados para determinados negocios, por lo que las cifras públicas describen el supuesto estándar de esta comparación.

Cuánto queda de cuatro ventas en euros

La matriz calcula el neto de una venta online sin conversión, disputa ni tarifa negociada. Aplica a Stripe la tarifa de tarjeta estándar del EEE y a PayPal sus dos modalidades nacionales. En cada caso, el neto es el precio menos la comisión de procesamiento, redondeada al céntimo.

Venta de 10 €: Stripe cobra 0,40 € y deja 9,60 €; PayPal al procesar la tarjeta cobra 0,47 € y deja 9,53 €; un pago con PayPal cuesta 0,64 € y deja 9,36 €.
Venta de 50 €: Stripe cobra 1,00 € y deja 49,00 €; PayPal al procesar la tarjeta cobra 0,95 € y deja 49,05 €; un pago con PayPal cuesta 1,80 € y deja 48,20 €.
Venta de 100 €: Stripe cobra 1,75 € y deja 98,25 €; PayPal al procesar la tarjeta cobra 1,55 € y deja 98,45 €; un pago con PayPal cuesta 3,25 € y deja 96,75 €.
Venta de 500 €: Stripe cobra 7,75 € y deja 492,25 €; PayPal al procesar la tarjeta cobra 6,35 € y deja 493,65 €; un pago con PayPal cuesta 14,85 € y deja 485,15 €.

La matriz compara comisiones de cobro, no márgenes comerciales: no descuenta el coste del producto, impuestos ni otros gastos del negocio. También supone que cada venta se cobra en una sola operación. Si un mismo importe se reparte en varios pagos, la cantidad fija se aplica en cada uno y el neto total disminuye.

El punto en que el porcentaje vence a la parte fija

Frente al procesamiento de tarjetas de PayPal, Stripe cobra 0,10 € menos de parte fija, pero 0,3 puntos porcentuales más. La ventaja porcentual de PayPal compensa esos diez céntimos cuando el cobro alcanza aproximadamente 33,33 €: es el punto de igualdad teórico antes del redondeo al céntimo. Por debajo, Stripe cuesta menos; por encima, cuesta menos procesar la tarjeta con PayPal, bajo las condiciones de la matriz.

En la venta ilustrativa de 10 €, el menor porcentaje de PayPal ahorra solo 0,03 €, mientras que su parte fija añade 0,10 €. Por eso Stripe conserva una ventaja de 0,07 € en esa operación. En una venta de 500 €, el ahorro porcentual de PayPal ya supera ampliamente la diferencia fija y deja 1,40 € más de neto.

El pago a través de PayPal sigue otra lógica: en las tarifas nacionales comparadas, tanto su porcentaje como su parte fija superan los de Stripe para una tarjeta estándar del EEE. No aparece, por tanto, un punto de cruce entre esas dos tarifas. La diferencia observada depende del método de pago utilizado, no solo del proveedor cuyo nombre figura en el proceso de compra.

Qué cambia con pagos internacionales y divisas

Las tarifas de vendedor de PayPal consideran nacionales, a efectos de comisión, ciertos pagos en euros entre residentes del EEE. Para transacciones comerciales internacionales indican un recargo del 1,29 % si el remitente está en el Reino Unido y del 1,99 % para el resto de mercados; el EEE no lleva ese recargo. Cuando se convierte el saldo de una cuenta Business o el destinatario acepta asumir la conversión, establecen un margen del 3 % respecto al tipo de cambio base. La misma tabla distingue una tarifa estándar de 14 € por disputa en euros de una tarifa de 16 € por devolución de cargo en las transacciones con tarjeta sujetas a ese régimen.

La nacionalidad del comprador, el lugar donde se emitió su tarjeta y la moneda del cobro son variables diferentes. En Stripe, una tarjeta del Reino Unido tiene su propia tarifa aunque la venta se cobre en euros y no haya conversión. Como cálculo ilustrativo, un cobro de 100 € con esa tarjeta dejaría 97,25 € tras la comisión de procesamiento; con otra tarjeta internacional dejaría 96,60 €, siempre sin cambio de moneda.

En PayPal, el recargo internacional descrito depende del mercado del remitente y debe combinarse con la modalidad de pago aplicable. Si interviene una conversión, el tipo de cambio base determina el importe final recibido: el margen publicado, por sí solo, no permite calcular un neto exacto en euros. Por eso la matriz de pagos nacionales no se puede trasladar sin ajustes a una cartera de clientes extranjeros.

Las disputas afectan al coste medio, no a cada venta

Las tarifas por disputa no se descuentan de todos los cobros. Su peso depende de cuántos casos se produzcan y de cómo se tramiten. Una disputa de un pago con PayPal y una devolución de cargo de una tarjeta procesada bajo otro régimen pueden activar cargos diferentes; sumarlos como si fueran una sola comisión inflaría el coste previsto.

En un supuesto de una disputa por cada cien cobros, repartir únicamente las tarifas indicadas entre esas cien ventas añadiría una media de 0,20 € por operación con Stripe, 0,14 € con la tarifa estándar de disputa de PayPal o 0,16 € con su tarifa de devolución de cargo. Es una forma de distribuir un coste eventual, no una nueva tarifa por transacción. El cálculo tampoco incluye el dinero que pueda devolverse al comprador ni el posible cargo adicional por impugnar manualmente una disputa en Stripe.

La mezcla de pedidos decide el resultado

El ticket medio resume demasiado cuando conviven compras pequeñas y grandes. En otro supuesto ilustrativo, cien cobros con tarjeta repartidos entre ochenta ventas de 10 € y veinte de 100 € generarían 67,00 € en comisiones básicas de Stripe y 68,60 € de procesamiento de tarjetas de PayPal. Si la mezcla se invierte —veinte ventas de 10 € y ochenta de 100 €—, los costes serían 148,00 € y 133,40 €, respectivamente.

La elección por importe neto exige conservar también la proporción de clientes que pagan con PayPal, las tarjetas emitidas fuera del EEE y las operaciones con conversión o disputa. Esas partidas pueden pesar más que la diferencia básica por tarjeta, aunque no se produzcan en todas las ventas.