Stripe o Mercado Pago en México: el plazo de cobro altera la comisión

Para una venta en línea con tarjeta nacional en México, Stripe puede resultar más barato cuando el importe es pequeño. Mercado Pago Link reduce su comisión si el negocio acepta esperar para disponer del dinero y, conforme crece el ticket, puede pasar a ser la opción de menor cargo. El efectivo, las tarjetas internacionales y los pagos a meses requieren cuentas separadas.

La tarifa estándar de Stripe México para tarjetas nacionales es de 3,6 % más 3 MXN por transacción aprobada, antes de IVA. En Mercado Pago Link, la comisión para tarjeta es de 3,49 % más 4 MXN si el dinero queda disponible al instante, 3,19 % más 4 MXN en siete días o 2,95 % más 4 MXN en treinta días, más IVA. La comparación se limita a estas tarifas publicadas para pagos en línea; las terminales físicas y los acuerdos particulares tienen otras condiciones.

Cuánto deja cada ticket de tarjeta nacional

Para calcular el cargo, se multiplica el importe de la venta por la tasa variable y se añade el cargo fijo. En los escenarios siguientes se aplica después el 16 % de IVA a la comisión, conforme a la tasa general de la Ley del IVA. Las cifras son ejemplos hipotéticos de una sola transacción aprobada, redondeados a centavos; no incluyen otros productos ni condiciones particulares de la cuenta.

En cada importe aparecen primero la comisión de Stripe y, después, las tres de Mercado Pago Link según el plazo elegido. Todas las cantidades incluyen el IVA de la comisión:

• 100 MXN: Stripe, 7,66 MXN; Mercado Pago al instante, 8,69 MXN; en siete días, 8,34 MXN; en treinta días, 8,06 MXN. El menor cargo sigue siendo el de Stripe.
• 500 MXN: Stripe, 24,36 MXN; Mercado Pago al instante, 24,88 MXN; en siete días, 23,14 MXN; en treinta días, 21,75 MXN. Aceptar la espera cambia cuál cuesta menos.
• 1.000 MXN: Stripe, 45,24 MXN; Mercado Pago al instante, 45,12 MXN; en siete días, 41,64 MXN; en treinta días, 38,86 MXN. Entre las opciones sin espera, la diferencia es de apenas 0,12 MXN.
• 5.000 MXN: Stripe, 212,28 MXN; Mercado Pago al instante, 207,06 MXN; en siete días, 189,66 MXN; en treinta días, 175,74 MXN. El menor porcentaje pesa cada vez más frente al peso adicional del cargo fijo.

El cálculo de 1.000 MXN permite reproducir la lista: Stripe aplica 36 MXN por porcentaje y suma 3 MXN, para 39 MXN antes de IVA. Mercado Pago con disponibilidad inmediata aplica 34,90 MXN y suma 4 MXN, para 38,90 MXN antes de IVA. Multiplicar cada comisión por 1,16 produce los totales indicados. El IVA mostrado es parte del desembolso por la comisión; su tratamiento como impuesto acreditable dependerá de la situación fiscal del negocio.

En qué importe compensa esperar

Con las tasas publicadas, el punto de igualdad entre Stripe y Mercado Pago Link al instante está cerca de 909 MXN. Si se elige la disponibilidad en siete días, baja a unos 244 MXN; con treinta días, a unos 154 MXN. Por encima de cada umbral, Mercado Pago cobra menos en este escenario de tarjeta nacional. Aplicar el mismo IVA a ambas comisiones no cambia esos cruces.

El ahorro debe ponerse junto al tiempo sin acceso al importe. En la venta hipotética de 1.000 MXN, pasar en Mercado Pago del plazo inmediato al de treinta días reduce la comisión con IVA en 6,26 MXN. Esa cantidad puede ser irrelevante para un negocio con holgura de caja y valiosa para otro que necesita pagar inventario antes del siguiente cobro; el tarifario no determina por sí solo cuál situación corresponde a cada comercio.

El plazo de Mercado Pago se refiere a cuándo el dinero queda disponible en la cuenta Mercado Pago Wallet, no a un depósito automático en otra cuenta bancaria. Además, algunas primeras ventas de vendedores recién registrados pueden liberarse en siete días aunque se haya elegido la opción inmediata. En Stripe, la comisión por procesar la tarjeta y el calendario de transferencias son cuestiones distintas; la tarifa porcentual tampoco expresa por sí misma cuándo llegará el dinero al banco.

Tarjeta internacional y OXXO cambian la cuenta

Stripe añade 0,5 puntos porcentuales por tarjeta internacional y otros 2 puntos si se requiere conversión de moneda. En un cobro hipotético de 1.000 MXN, una tarjeta internacional sin conversión elevaría su comisión de 39 a 44 MXN antes de IVA, o 51,04 MXN con IVA. Si también correspondiera conversión, el cálculo subiría a 64 MXN antes de IVA. La tarifa de Link citada para tarjeta no identifica un recargo internacional equivalente, por lo que esos ejemplos no permiten declarar un ganador para todas las tarjetas emitidas fuera de México.

Para un pago en efectivo en OXXO, las tarifas locales de Stripe indican 4 % más 3 MXN, antes de IVA. Una venta hipotética de 1.000 MXN costaría así 49,88 MXN con IVA. Mercado Pago Link muestra dos cifras para efectivo dentro de su información pública: el bloque breve agrupa OXXO, transferencia y efectivo bajo 3,49 %, mientras sus preguntas frecuentes especifican 3,79 % más 4 MXN para depósitos en efectivo en OXXO y otros comercios, con disponibilidad en tres días. Con esta última tarifa, el mismo ejemplo da 48,60 MXN con IVA. La diferencia entre ambos apartados impide tratar esa cifra como un precio único para todo cobro que aparezca bajo la etiqueta de efectivo o transferencia.

Meses sin intereses y suscripciones

Ofrecer meses sin intereses añade un cargo distinto del procesamiento ordinario. Mercado Pago Link indica que tres meses sin intereses suman 4,69 puntos porcentuales a la comisión del cobro. Para la venta hipotética de 1.000 MXN con disponibilidad inmediata, la suma de 3,49 % y 4,69 %, más 4 MXN fijos, produce 85,80 MXN antes de IVA y 99,53 MXN con IVA. Stripe enumera una tarifa desde 5 % para tres meses; su presentación pública no permite trasladar sin más esa cifra al total calculado para Link. Los pagos a meses deben presupuestarse con las condiciones de cada configuración, además del plazo en que el comercio recibirá el dinero.

Una suscripción tampoco equivale a repetir indefinidamente la tarifa de un enlace de pago aislado. Los planes de suscripción de Mercado Pago publican 3,19 % más IVA para disponer del dinero al instante y 2,89 % más IVA en diez días, con cobros automáticos y frecuencia configurable. Stripe ofrece Billing para gestionar ingresos recurrentes y publica un cargo del 0,7 % sobre el volumen de Billing, además de la tarifa aplicable al procesamiento de la tarjeta. Para una membresía, el coste relevante reúne esos componentes y la forma en que se cobran las renovaciones.

La elección depende de la mezcla real de ventas. Un comercio que cobra sobre todo importes bajos con tarjeta nacional puede beneficiarse del menor cargo fijo de Stripe; otro que vende tickets mayores y puede esperar por el dinero puede pagar menos con Link. Si predominan pagos en OXXO, compras a meses o clientes con tarjetas internacionales, sus cargos propios pesan más que el resultado de la comparación básica entre tarjetas nacionales.

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