PayPal还是Stripe？香港商户的换汇与收款成本

香港商户以港元收款时，按Stripe香港标准价格，本地银行卡处理费为每笔3.4%加2.35港元，国际卡另加0.5%，需要货币转换时另加2%；按PayPal香港商户费率，本地标准商业交易为3.9%加2.35港元，国际商业交易另加0.5%，把收到的款项或余额换币时，交易汇率比基础汇率高3%。在这两种标准方案中，Stripe的本地处理费较低；若发生换汇，转换环节对成本的影响可能超过基础费率差。

选择取决于实际付款路径。顾客用银行卡付款、商户以港元结算，与顾客通过PayPal结账后商户再兑换余额，是不同的交易条件；两家的换汇数字也不在同一环节计收。下文用500港元和1万港元的条件订单计算费用，金额均来自公开价目和算术推算，不是实测到账额，也不包含双方可能提供的定制价格。

比较口径：国际卡不等于国际商业交易

Stripe的国际卡附加费取决于银行卡是否在香港以外发行。PayPal标准商业交易的国际附加费，则取决于付款人和收款人是否被识别为不同市场的居民。因此，下文的“跨境订单”同时假设Stripe付款使用境外发行的卡、PayPal付款人来自香港以外市场；这只是便于计算的并列情景，不能把两种判定规则当作同一回事。

PayPal还提供适用条件不同的高级信用卡及借记卡收款服务：本地费率为3.4%加固定费用，国际交易的附加费为0.7%，使用服务须申请并获批准。它不能与本文采用的标准商业交易费率混算。两种订单金额都先假设以港元收款、以港元结算，且没有退款或争议；这样算出的首先是成功交易的处理费。

500港元与1万港元订单：处理费相差多少

在本地情景中，一笔500港元订单的处理费为Stripe 19.35港元、PayPal标准商业交易21.85港元，相差2.50港元。订单增至1万港元，相应费用为342.35港元和392.35港元，相差50港元。这两组差额来自百分比费率：以港元收款时，两种标准方案在模型中的每笔固定费用相同。

在跨境情景中，两边都按各自规则增加0.5个百分点。500港元订单的处理费变为Stripe 21.85港元、PayPal 24.35港元；1万港元订单则为392.35港元和442.35港元。这里仍假设顾客以港元付款、商户取得港元，因此没有把跨境附加费直接等同于商户端换汇费。

这些数字比较的是两条特定收款路径的公开标准收费，并不表示顾客在两种结账方式下会有相同的付款行为。小额订单中，每笔固定费用占订单的比例更高；订单增大后，百分比费率的差异在港元金额上更明显。若商户收取的是美元，固定费用也要改用相应币种的价格，不能把港元的2.35直接搬进美元账单。

换汇：费用发生在收款、结算还是余额兑换

若Stripe交易需要货币转换，按订单的港元等值单独估算，2%分别相当于500港元订单的10港元、1万港元订单的200港元。这两笔金额都大于对应订单中两家基础处理费的差额，但它们只是换汇附加项的量级示例。实际收费还取决于收款币种、结算币种和适用的固定费用，不能把上述港元处理费模型与外币交易机械相加。

PayPal的3%是转换收到的款项或账户余额时，相对于基础汇率计入交易汇率的加价，并非每笔境外付款都会自动产生的独立扣费。以跨境港元订单为条件示例：500港元先扣24.35港元处理费，若再把余下475.65港元等值余额全部换币，按3%粗算的汇兑影响约为14.27港元。1万港元先扣442.35港元处理费，对余下9557.65港元等值余额作同样估算，约为286.73港元；最终能换得多少，仍取决于实际基础汇率和兑换方向。

因此，Stripe的2%转换附加费与PayPal相对基础汇率的3%加价，并不是两份同口径的最终汇率报价。商户若收外币却以港元支付日常开支，需要看完成兑换后的可用金额；若外币收入可直接用于外币支出，转换可能根本不会发生。换汇是否发生，比只看付款人的所在地更能决定这一层成本。

退款、争议和提款：成交之后的费用

全额退款会使销售收入归零，原交易费用却通常留在账上。Stripe的退款说明写明，原交易处理费不返还，退款本身是否另收费取决于定价和付款方式。PayPal的商户费用文件规定，商业交易退款不另收费，但原收款费用不返还。按前述本地港元模型，500港元订单退款后仍分别留下19.35港元和21.85港元处理成本；1万港元订单则分别留下342.35港元和392.35港元。

争议不能当作普通退款再加一个统一费率。Stripe香港标准价格中的银行卡争议接收费为85港元；商户人工抗辩另收85港元，抗辩成功会退还后一笔费用。PayPal的港元标准争议费为65港元，高争议量费为130港元；针对未通过买家PayPal账户或访客结账处理的特定卡交易，另有75港元拒付费。PayPal这些类别有各自适用条件，不能同时叠加到每笔争议上。

提款也可能改变小额订单的账面结果。对PayPal商业账户，港元余额转至本地银行账户且无需换汇时，单次提款不足1000港元收3.50港元，达到或超过1000港元则不收该项费用。若单独提取那笔500港元本地订单扣费后的478.15港元余额，条件模型中的提款费会使总费用从21.85港元增至25.35港元；若与其他收入合并提款，便不能把这3.50港元逐笔分摊。1万港元订单在上述无换汇的本地提款条件下，不触发这项小额提款费。