Stripe či GoPay: lacnejšie percento ešte nemusí znamenať lacnejšiu bránu

Pri slovenskom e-shope s niekoľkými kartovými objednávkami mesačne môže vyjsť lacnejšie Stripe; pri pravidelnom predaji sa výhoda môže obrátiť v prospech GoPay. Štandardný cenník Stripe pre Slovensko uvádza pri bežnej karte z Európskeho hospodárskeho priestoru (EHP) 1,5 % plus 0,25 € za úspešnú platbu a neúčtuje mesačný poplatok.

Ponuka GoPay pre Slovensko po úvodnej akcii uvádza 0,95 % bez pevnej položky za bežnú platbu kartou, pri mesačnom obrate do 2 000 € však aj 3,50 € za prevádzku a 0,50 € za vyúčtovanie s prevodom na bankový účet. Rozdiel medzi bránami preto neurčuje samotné percento: záleží aj na počte platieb, hodnote objednávok, frekvencii prevodov a krajine, z ktorej pochádza karta zákazníka.

Čo sa mení s hodnotou objednávky

Pevný poplatok Stripe sa pripočíta ku každej úspešnej platbe, zatiaľ čo percentuálny poplatok rastie s jej hodnotou. Pri podmienenej objednávke za 20 € stojí spracovanie bežnej karty z EHP cez Stripe 0,55 € a cez GoPay po akcii 0,19 €. Pri objednávke za 80 € je to 1,45 € oproti 0,76 €. Ide iba o cenu jednej kartovej platby; k mesačnému účtu GoPay sa podľa obratu a počtu výplat môžu pridať ďalšie položky.

Pre obchod s nízkym obratom a jedným prevodom mesačne tvoria prevádzka a prevod pri GoPay spolu 4 € ešte pred spracovaním platieb. Pri rovnakom obrate zvyšuje väčší počet objednávok náklady Stripe: každá ďalšia platba pridá pevných 0,25 €. Táto závislosť vysvetľuje, prečo môže brána s nižším percentom prehrať pri veľmi malom počte objednávok, no získať výhodu, keď ich pribudne.

Tri podmienené mesačné účty

Nasledujúce scenáre počítajú iba úspešné platby bežnými kartami z EHP. GoPay je už po úvodnej akcii, obchod si nechá výnos previesť raz za mesiac a pri Stripe sa používajú štandardné ceny. Nezahŕňajú spory o platbu, storná, doplnkové služby ani individuálne dohodnuté sadzby. Sumy sú aritmetické výsledky z uvedených taríf, nie účty skutočných e-shopov.

• Veľmi malý obchod: Päť objednávok po 40 € vytvorí obrat 200 €. Stripe účtuje 3 € z obratu a 1,25 € v pevných položkách, spolu 4,25 €. GoPay účtuje 1,90 € za platby, 3,50 € za prevádzku a 0,50 € za prevod, spolu 5,90 €. V tomto scenári je Stripe lacnejší o 1,65 €.
• Pravidelný predaj: Sto objednávok po 20 € vytvorí obrat 2 000 €. Stripe vychádza na 30 € z obratu a 25 € z pevných položiek, spolu 55 €. GoPay vychádza na 19 € za platby, 3,50 € za prevádzku a 0,50 € za prevod, spolu 23 €. Pevná položka pri každej platbe tu výrazne mení výsledok.
• Väčší obchod: Štyristo objednávok po 80 € vytvorí obrat 32 000 €. Stripe vychádza na 480 € z obratu a 100 € z pevných položiek, spolu 580 €. GoPay pri použitej zverejnenej sadzbe vychádza na 304 € za platby a 0,50 € za jeden prevod, spolu 304,50 €. Takýto obchod si už môže vyžiadať individuálnu ponuku, ktorá by porovnanie zmenila.

Výpočty oddeľujú objem predaja od počtu transakcií. Dva obchody s rovnakým obratom môžu mať odlišný účet, ak jeden prijíma veľa malých platieb a druhý menej veľkých. Pri obrate nad hranicou pre mesačný poplatok GoPay navyše táto prevádzková položka v použitom modeli odpadá; nižší obrat preto nemožno porovnávať iba cez transakčnú sadzbu.

Výplaty a spory patria do inej časti výpočtu

Frekvencia prevodov má pri GoPay priamy vplyv na účet. Možnosti výplaty GoPay zahŕňajú automatické denné, týždenné a mesačné prevody aj manuálne odoslanie. Ak sa na každý prevod vzťahuje uvedená cena 0,50 €, štyri prevody v podmienenom mesiaci stoja 2 € namiesto 0,50 € za jeden. Pri veľmi malom obchode môže aj táto zmena rozhodnúť o poradí brán.

Stripe umožňuje priebežné, týždenné alebo mesačné výplaty; model mu nepripočítava samostatnú cenu za bežný prevod výnosu. Osobitne treba posudzovať vyrovnanie v ďalších menách a prípadnú konverziu. Frekvencia výplaty zároveň nie je to isté ako rýchlosť, s akou sa peniaze pripíšu na účet obchodníka.

Chargeback nie je pravidelný náklad každej objednávky. V uvedenom tarife GoPay stojí 41 €; Stripe účtuje 20 € za prijatý spor a ďalších 20 € pri manuálnom napadnutí, pričom druhý poplatok pri úspešnom napadnutí vracia. Storno má pri GoPay samostatnú položku 0,08 € a pri refundácii cez Stripe sa pôvodný poplatok za spracovanie platby nevracia. Pri sortimente s častejšími vratkami alebo spormi môže byť táto časť účtu dôležitejšia než malý rozdiel v cene bežnej platby.

Slovenské bankové tlačidlá a zahraniční zákazníci

Pri zákazníkoch, ktorí chcú zaplatiť cez svoju banku, je dôležitá konkrétna platobná metóda. Online bankový prevod GoPay ponúka predvyplnený príkaz a jednu integráciu pre bankové tlačidlá dostupné aj na Slovensku. Zákazník tak môže prejsť k platbe cez banku bez ručného prepisovania údajov. SEPA inkaso alebo všeobecný bankový prevod v ponuke Stripe predstavujú iný spôsob platby než tlačidlo konkrétnej slovenskej banky.

Tabuľka Upgates uvádza tlačidlá väčšiny slovenských bánk pri GoPay, pri Stripe ich v tomto riadku neuvádza; v cenovej časti zároveň pri GoPay uvádza 0,66 % plus 0,08 € za transakciu. Ide o inú kombináciu poplatkov než 0,95 % bez pevnej položky v tarife GoPay použitom na výpočty vyššie. Bez zhodných podmienok nemožno hodnoty z oboch cenníkov miešať v jednom mesačnom modeli.

Pri predaji do zahraničia rozhoduje pôvod karty, jej kategória a mena platby. Stripe má pre prémiové karty z EHP, britské karty a ostatné medzinárodné karty odlišné sadzby; pri potrebnej menovej konverzii pribúda ďalší poplatok. Sadzbu pre bežnú kartu z EHP preto nemožno použiť na celý zahraničný obrat. GoPay prijíma aj platby v ďalších menách, no cena konkrétnej skladby zahraničných platieb sa musí posudzovať podľa podmienok obchodu.

Pre obchod, ktorého zákazníci platia prevažne slovenskými bankovými tlačidlami, má ich dostupnosť samostatnú hodnotu popri cene kartovej transakcie. Obchod s veľkým podielom zahraničných kariet zasa potrebuje rozpočítať platby podľa pôvodu karty a meny. Pri výbere brány má preto zmysel porovnať mesačný súčet za vlastnú skladbu objednávok a osobitne zvážiť, ktoré platobné metódy zákazníci skutočne použijú.