Здравствуйте!
Центробанк повышает ключевую ставку, а вслед за ней растут ставки по вкладам. Пенсионерам банки зачастую обещают особо выгодные условия. Да, как ни странно. В каком банке сейчас самые выгодные предложения и как не лишиться накоплений, выбирая вклад.
Пенсионные вклады: условия от банков
Кредитные организации создают для пенсионеров особые условия: предлагают повышенные ставки, возможность делать накопления с минимальной суммы, иногда позволяют досрочно закрывать счета на более выгодных условиях. Все это, конечно, не по доброте душевной.
Пенсионеры считаются долгосрочными, надежными клиентами, которые не склонны метаться от банка к банку.
Чтобы получить все бонусы, нужно выполнить ряд условий. Основное, встречающееся везде — это наличие пенсионного удостоверения или достижение определенного возраста. Причем это может быть не только возраст выхода на пенсию, многие банки предлагают повышенные проценты для клиентов старше 55 лет вне зависимости от пола.
Кроме этого требования бывают и другие. Кредитные организации могут предлагать лучшие условия тем, кто получает пенсию на счет в их банке или совершает покупки ежемесячно от определенной суммы, то есть пользуется картой. Ну и учитываются привычные банковские условия: минимальная сумма депозита, минимальный и максимальный срок размещения.
Предложения для пенсионеров: максимальные ставки, минимальные суммы
Последний раз ЦБ РФ поднимал ключевую ставку 15 сентября, теперь она 13 %. Банки начали реагировать и обновлять свои предложения по вкладам. Сейчас среднее предложение в топ-10 крупнейших банков — около 9,5 % при размещении средств на год. Предложения для пенсионеров бывают или под достаточно высокий процент, или с невысоким процентом, зато с возможностью открытия буквально от 1 рубля.
Также есть предложения, где можно снимать часть денег без потери процента.
СДМ-банк, вклад «Пенсионный»: ключевая ставка ЦБ + 0,5 %, процентная ставка по вкладу изменяется сразу же после нового решения регулятора. Депозит можно открыть на срок от 3 до 5 лет, минимальная сумма 10 000 рублей. Капитализация ежеквартальная, можно пополнять, разрешается один раз снять не более 30 % вклада без потери процентов.
Газпромбанк, вклад «Почетный бонус». Ставка до 12,2 %, от трех месяцев. Минимальная сумма 15 000 рублей при открытии в мобильном банке и 300 000 рублей в офисе банка. Пополнять нельзя. Ставка фиксированная на весь период, капитализация есть. Максимальный процент можно получить, если открыть вклад онлайн на 1095 дней. Вклад для лиц старше 55 лет.
Почта-банк, вклад «Пенсионный»: до 11,5 %, от 10 000 рублей на полгода или год. Самый высокий процент — для пенсионных клиентов банка на полугодовой депозит. При размещении на год ставка падает до 9,5 %. В любом случае, если пенсия приходит на счет в другом банке, ставка ниже на один процентный пункт.
Банк «Санкт-Петербург», вклад «Пенсионный особый»: ставка до 11,5 %, от 10 000 рублей, от 3 месяцев до 3 лет, чем короче срок размещения, тем выше ставка.
Вклад открывается в момент перевода своей пенсии в банк, проценты выплатят в конце срока, запрещено и пополнять, и досрочно снимать деньги.
Россельхозбанк, вклад «Доходный. Пенсионный»: до 11 %. На срок от 3 месяцев до 4 лет. Минимальная сумма вклада — 500 рублей. Пополнять и частично снимать нельзя, капитализация ежемесячная. Ставка меняется в зависимости от срока размещения: чем он длительнее, тем процент ниже. Чтобы открыть вклад, надо получать пенсию на карту банка.
Транскапиталбанк, вклад «ТКБ-Пенсионный»: 9,57 %, от 25 000 рублей на срок в 367 дней. Есть капитализация процентов, можно снимать без потери процентов до несгораемого остатка в 25 000 рублей. Открывается в отделении банка по пенсионному удостоверению или после 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а также по удостоверению ветерана труда или боевых действий.
Московский кредитный банк, вклад «Гранд +»: ставка до 9,5 %, на 370-730 дней. Минимальная сумма 1000 рублей. Капитализация есть, частично снимать нельзя. Максимальный процент обещают тем, кто получает пенсию на карту банка и разместит деньги на один год.
УБРиР, вклад «Пенсионный»: фиксированная ставка 9 %, от 50 000 рублей на 36 месяцев. Открыть можно в офисе банка, пополнения разрешены, частичное снятие нет. Нужно иметь пенсионное удостоверение или быть старше 55 лет.
Зенит, вклад «Пенсионный»: до 8,84 % на 367 дней, минимальная сумма от 1 рубля.
Можно пополнять и частично снимать деньги, есть капитализация, проценты можно выводить на карту. Нужно иметь пенсионное удостоверение или быть старше 55 лет.
Сбербанк, накопительный счет «Активный возраст»: Ставка до 6,8 %. Начинать копить можно с нуля, но процент насчитают минимум от 1000 рублей. Снимать и пополнять можно без ограничений. Доступно для женщин от 55 лет и мужчин от 60 лет. Максимальная ставка для тех, кто получает пенсию в этом банке.
Мисселинг: что это и в чем опасность
Депозит = один из самых консервативных и безопасных вариантов сохранения денег. Вклады застрахованы (в пределах 1,4 млн рублей), процент не может внезапно пойти вниз, рубли на рублевых картах никуда не денутся. Главное, убедиться, что вклад — это вклад. Что? Да!
Пенсионер приходит в банк и просит открыть ему вклад, который видел в рекламе. Сотрудник банка говорит, что вообще-то у них есть еще более интересное предложение, под более высокий процент! Кто ж откажется от более высокого процента? Клиент соглашается. Он думает, что его деньги надежно застрахованы и он гарантировано получит свой процент.
Через год вкладчик приходит в банк, чтобы забрать деньги, и тут выясняется, что это был не вклад, а инвестиционное страхование жизни. Деньги, разумеется, как в случае с другими инвестиционными продуктами, не были застрахованы, а первые пять лет нельзя забрать всю сумму без гигантского штрафа. И вместо дохода человек уходит в минус. А в банке разводят руками и говорят: «Ну вы же сами подписали документ, смотрите!».
Такая ситуация называется мисселинг. Это практика, когда потребителю предлагают один финансовый продукт под видом другого, не раскрывая особенности последнего. Пик жалоб на мисселинг пришелся на 2018 год, банкиры даже выбрали его словом года. Затем ЦБ РФ стал пристальнее следить, устраивать проверки.
С тех пор число жалоб падает, уверяет Банк России: за первое полугодие 2023-го поступило 1 800 жалоб на мисселинг, это на 18 % меньше, чем за тот же период прошлого года.
Как защититься? Главное — внимательно читать договор. Тяжело делать это самостоятельно? Берите с собой в банк кого-то из родственников. Спрашивайте у сотрудников, что именно они вам оформляют? Прямым вопросом: «Это вклад?» Добейтесь такого же прямого ответа: «Да, это вклад». Ответы с увиливаниями должны насторожить. Сохраняйте все документы. Если неприятность произошла — обязательно жалуйтесь в ЦБ РФ. И отказывайтесь от этого продукта максимально быстро — отказаться от страхового полиса без потери денег можно в течение 30-45 дней после его оформления.
О чем еще стоит помнить: налоги, родственники, ставки
При открытии вклада пенсионеру учитывать еще несколько важных нюансов:
- С доходов по вкладам платится налог, если превышен определенный лимит. Лимит расчитывается по формуле: миллион рублей, умноженный на максимальное значение ключевой ставки за год. НДФЛ уплачивается с дохода, превышающего эту сумму. Налог за 2023 год нужно будет уплатить до 1 декабря 2024 года.
- Налог по вкладам в валюте тоже оплачивается. Пересчет делается в рублях по официальному курсу на дату выплаты процентов. Если с того момента курс вырос, налог с разницы платить не придется.
- Многие вклады автоматически пролонгируют, то есть в теории можно открыть вклад на год и забыть про него лет на пять. На практике это не выгодно. Банки прописывают в условиях, что процентная ставка актуальна только на срок размещения, при автопролонгации вам могут назначить не самый оптимальный процент.
Совет очень пожилым людям и тем, у кого есть серьезные заболевания. Расскажите родственникам о банках, в которых держите деньги. Искать счета умершего человека затруднительно, это делается через нотариуса, письма обычно рассылаются в самые популярные кредитные учреждения. Если вклад лежит в маленьком местном банке, деньги могут наследникам просто не достаться.
До новых встреч!
