Здравствуйте!
Чем богаче страна, тем комфортнее в ней пенсионерам, или не? Мы изучили самый свежий рейтинг государств по уровню жизни и выяснили, от чего больше зависит будущая пенсия — количества денег в госбюджете или особенностей пенсионной системы. Выяснили и объясняеи.
Пенсии в Нидерландах: копи смолоду
Возглавляет рейтинг лучших стран мира конечно же Америка… Нидерланды. Всеобщая государственная пенсия там, кстати, введена не так давно — в 1956 году, всего на 8 лет раньше, чем в России, а до этого ее платили только крайне нуждающимся.
Сейчас пенсионную систему в Нидерландах называют одной из самых совершенных. Пенсионеры могут получать сразу три вида пенсии. Первая — государственная, она для одиноких людей составляет около 1 200 евро или 70 % минимальной зарплаты, а для живущих с партнером = 850 евро или 50 % минимальной зарплаты. То, есть, если вы были домохозяйкой (или домохозяином), либо мало получали, а теперь в гордом одиночестве встречаете старость, то пенсию все равно будут платить в размере 1 200 евро.
Госпенсия в Нидерландах положена всем, кто достиг пенсионного возраста (сейчас это 66,7 лет, в 2024 году будут полные 67 лет) и прожил в стране минимум полвека. Формируется выплата из обязательных страховых взносов: 17,9 % от полученных доходов.
Если человек работал, то может также откладывать на пенсию через своего работодателя, размещая деньги в пенсионном фонде или у страховой компании. Это вторая — корпоративная пенсия. Она добровольная. Никто не будет взимать с вас взносы автоматически, вам нужно самому сообщить работодателю, что хотите оформить такую пенсию, определяете размер взноса (в зависимости от дохода и выбранного плана), а на предприятии вам эту сумму удваивают.
А еще можно самому откладывать на пенсию — копить деньги на личном счете, инвестировать в ценные бумаги или доверить страховой компании. Этим чаще пользуются предприниматели или представители свободных профессий: художники, артисты, фотографы.
Можно использовать оба накопительных способа. В среднем при грамотном планировании и инвестировании пенсия получается около 2 000, следует из статистики.
Что можно позволить себе на эти деньги по европейским ценам? Коммуналка: 100-225 в месяц, питание около 500 евро в месяц, интернет + телефон +ТВ 100 евро, проезд 100 евро, медстраховку 150-200. Итого обязательные расходы выходят на 1000-1100. Если получаешь базовую пенсию — не разгуляться, а вот с допнакоплениями останется еще примерно столько. Вполне хватит на съездить туристом в Россию!
Пенсии в Дании: самые высокие
Похожая пенсионная система действует в Дании. Страна находится на втором месте рейтинга по уровню жизни. Пенсию тут ввели намного раньше — еще в 1891 году. Но пенсионный возраст практически такой же, как в Нидерландах — 67 лет.
А по размеру пенсий Дания — чемпион. Все дело в том, что базовая пенсия здесь самая высокая относительно стран Европы и остального мира — около 2 700 евро, что позволяет жить безбедно даже тем, кто мало зарабатывал и не копил. Ведь базовую пенсию платят всем, кто прожил в стране минимум 40 лет.
Датчане в старости, особенно с точки зрения граждан стран СНГ, не испытывают материальных трудностей. Сложная финансовая ситуация встречается среди иммигрантов, приехавших в страну в немолодом возрасте: они могут рассчитывать лишь на часть госпенсии: за каждый год меньше 40 лет из пенсии вычитается 1/40, то есть те, кто прожил в стране 10 лет, получат лишь четверть базовой выплаты — около 700.
Как и в Нидерландах, в Дании есть два вида накопительных пенсий: корпоративная и индивидуальная. Причем накопительную ввели только в конце 90-х годов. Шли на нее датчане, по понятным причинам неохотно — ведь госпенсия и так хорошая. Тогда правительство пообещало налоговые льготы тем, кто делает отчисления на пенсию — и это начинает работать.
Пенсии в Швейцарии: мужчины получают больше
Женщины в Швейцарии, которая находится на третьем месте рейтинга, получают пенсию примерно на треть меньше, чем мужчины. Причины — в стаже и доходе. Женщины чаще работают неполный рабочий день, что уменьшает их взносы в пенсионные фонды. Кроме того, у женщин чаще возникают длительные перерывы в трудовой деятельности из-за рождения детей.
Пенсионный возраст в стране — 65 лет, неработающие получают 1 200 франков в месяц, а те кто трудился, в среднем, — около 4 000 франков (4 179 евро).
Пенсионная система в том виде, в котором существует сейчас, появилась в Швейцарии в 1972 году. Для формирования пенсии работник и работодатель вносят в пенсионный фонд по 5,12 % от зарплаты. Кроме того, пенсионные выплаты размером 60 % зарплаты гражданину гарантирует государство, и также можно самому откладывать на пенсию дополнительно. Как и в Дании, государство поощряет подобные накопления налоговыми льготами.
Гражданин может каждый год перечислять в пенсионный фонд энную сумму, которая затем будет вычтена из дохода. Не облагаются налогом также начисленные проценты на весь срок действия пенсионной системы. Сам накопленный капитал облагается налогом лишь при завершении сделки, но по пониженной ставке. Также накопленный капитал может использоваться банками в качестве гарантии обеспечения при выдаче кредита.
Сергей Лакутин, адвокат Женевской коллегии, член Швейцарской Ассоциации адвокатов.none
В теории, используя все три источника пенсионного обеспечения, можно накопить пенсию в размере 6 000 швейцарских франков (6 273 евро) в месяц. Это сопоставимо с хорошим уровнем дохода на средней руководящей позиции.
Пенсии в Люксембурге: переехал - забери с собой
Система пенсионного обеспечения в Люксембурге (место №4 рейтинга уровня жизни), созданная сто лет назад, отличается простотой и поэтому почти не менялась с тех пор.
Взносы на пенсию составляют 16 %, из которых 8 % оплачивает работник в течение 40 лет, а оставшиеся 8 % — работодатель.
Предприниматели сами перечисляют 16 % дохода в пенсионный фонд, из которого в старости получают выплаты.
И женщины, и мужчины выходят на пенсию в 65 лет, но при определенных состояниях здоровья — инвалидность, профзаболевание — планку можно снизить до 57-60 лет.
Для получения полной пенсии необходимо отработать не менее 40 лет; в противном случае человек может рассчитывать только на минимальную государственную пенсию в 2 000.
Можно создавать личные накопления, например, инвестировать в пенсионные фонды. В итоге средняя выплата составляет около 4 000, а максимальная пенсия способна достигать 8 500 евро!
Интересная особенность — если житель Люксембурга решит навсегда уехать из страны, он имеет право забрать все собранные в пенсионном фонде накопления. А вдовцы имеют право на получение ежемесячной пенсии умершего супруга, сохраняя свою собственную.
Пенсии в Финляндии: уйдешь раньше — возьми половину
В Финляндии (5 место) на пенсию уходят в 65 лет, но любой гражданин страны может перейти по состоянию здоровья на так называемую «полу-пенсию».
Если человек страдает от какого-либо заболевания, и часто обращается к врачу, то он может попросить доктора оценить, ограниченности в работоспособности. С этой экспертной оценкой нужно обратиться в фонд соцстрахования, там рассмотрят заявление и примут решение о полу-пенсии: граждан вправе попросить работодателя о сокращении рабочего дня от 30 % до 50 %.
Потери в зарплате компенсирует государство — это и будет полу-пенсия. Кроме этого, могут быть предоставлены бесплатные лекарства и другие льготы. Однако, статус годности к работе периодически пересматривается.
В Финляндии два вида пенсии: гарантированная и трудовая. Если человек никогда не работал, он получит гарантированную пенсию — 1500 евро, если работал меньше 40 лет, то получит гарантированную плюс еще 50 евро за каждый отработанный год.
Но, гарантированная пенсия учитывает совокупный доход семьи. Если он превысит минимальный на человека, то размер пенсии уменьшат.
Средняя пенсия у активно работающих может достигать 2200, она формируется из взносов работника и работодателя, размер различается в зависимости от пенсионного фонда, возраста работника и выбранного плана (например, работники до 53 лет платят 5,55 % от зарплаты, старше — 7,05 % для работников старше 53 лет), но в среднем составляет 24 %.
Пенсии в странах Персидского залива: получи за другого
Богатые нефтяные монархии Персидского залива — Оман (8 место в рейтинге стран по уровню жизни), ОАЭ (15 место) Катар (20 место), Саудовская Аравия (32 место) — обеспечивают своим гражданам возможность ухода на пенсию в 55-60 лет.
Но есть нюансы: в Катаре работник может уйти на пенсию в 40 лет, если у него набралось 15 лет стажа, в ОАЭ — в 49 лет при отработке длиной 25 лет, но при стаже в 15 лет он уже может стать пенсионером, просто оплатив взносы за оставшееся десятилетие (включая долю работодателя).
Отчисления в пенсионные фонды небольшие. В Омане работники отдают в ПФ по 5 % с зарплаты и 7 % добавляет работодатель, в Катаре — 5 % и 7 % соответственно, в Саудовской Аравии и работник и работодатель платят в пенсионный фонд по 9 %. На некоторых предприятиях действуют дополнительные пенсионные программы.
Минимального размера пенсии фактически нет: к примеру, в Саудовской Аравии юридически установлена минималка в размере 3 000 риалов (737,5 евро), но это правило не выполняется.
Зато есть потолок — пенсия не может быть больше зарплаты. Как правило, на пенсии человек теряет до 40 % своего прежнего дохода. Но, если он совсем не работал, то и пенсии не будет. Хотя можно рассчитывать на госпособия для граждан с низкими доходами.
В странах Персидского залива есть необычная традиция. В случае смерти человека его пенсию могут получать родители, бывшие супруги и дети. Сыновья имеют право на получение пенсии ушедшего родителя до 21 года, а дочери — до момента замужества или начала трудовой деятельности.
Если дочь не вышла замуж или не начала работать, она может продолжать получать пенсию умершего родителя до конца жизни, а если вышла замуж, а муж потом умер, ей выплатят ту пенсию, которая больше — либо возобновят пенсию родителя, либо дадут пенсию мужа.
Пенсия в Китае: самая незрелая
Китай — передовик ВВП — в рейтинге лучших стран аж на 65 месте (всего на 1 пункт выше России). Пенсионная система здесь еще только формируется, до 2000-х годов на выплаты по старости могли рассчитывать лишь госслужащие со стажем не менее 15 лет, а также работники крупных промышленных предприятий, причем исключительно городских. Сельские жители не получали пенсии совсем. Что делает эта страна в нашем материале? Находится тут ради сравнения.
До сих пор в Китае существует разделение на городскую и сельскую пенсию, причем ее размеры не в пользу второй. Дело в том, что здесь нет централизованной пенсионной системы, и, если в городе работодатель в любом случае отчисляет 20 % зарплаты работника (а тот сам еще 8 %) в пенсионный фонд, то в селе это возможно, но необязательно.
В деревнях идут на участие в пенсионном проекте неохотно, так как это уменьшает зарплату, а жить хочется сейчас. В итоге большинство сельчан могут рассчитывать на минимальную пенсию — от 600 до 1 200 юаней (8 000-16 000 рублей). Зависит от региона, в каждом — свои правила и уровень жизни.
Но прожить на эти деньги невозможно, только на еду требуется минимум 2 000 юаней в месяц. Чтобы стимулировать сельхозпроизводителей делать отчисления на пенсию, чиновники начали экспериментировать.
Например, некоторые провинции разрешают работодателям уменьшать взносы в ПФ до 14 %.
Поскольку уровень жизни и пенсий в регионах разный, наметилась любопытная тенденция: многие старики, прописанные в одной провинции, стремятся переехать в другую, где жизнь дешевле. А пенсию получают по прописке.
Пенсионный возраст в Китае выглядит одним из самых комфортных в мире. На заслуженный отдых мужчины уходят в 60 лет, женщины в 50 лет, если трудились на производстве, и 55 лет — если в офисе.
Средняя пенсия составляет примерно 2 400 юаней. Но, например, проживающий в Тибете может получить 4 100 юаней, а житель провинции Чунцин — 1 820 юаней.
Делаем выводы
Пенсии по большей части зависят не только от уровня благосостояния страны, но и от модели пенсионной системы: чем более грамотно она выстроена, тем больше можно заработать на заслуженный отдых.
Цели распределительной пенсии — защитить человека от бедности, накопительной — сохранить его уровень жизни.
Кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры международных финансов МГИМО Алексей Пудовкин.none
Там, где преобладает госсистема, у людей есть ощущение стабильности и гарантированных выплат, нет необходимости разбираться в деталях частных пенсионных фондов, инвестициях и прочих финансовых делах.
Но есть риск, что пенсии будут низкими, и повлиять на их размер самостоятельно никак не получится, можно рассчитывать лишь на помощь родственников либо приработки, если хватит здоровья.
При возможности копить на пенсию, человек активно участвует в своем будущем и может чувствовать себя более независимым. Накопительная система требует устойчивости экономики и развитого национального финансового рынка, подвержена рискам обесценивания в результате кризисов., поэтому эффективна не столько в богатых странах, как например государства Персидского залива, сколько в странах с развитым уровнем политического устройства и финансовой системы.
До новых встреч!
