Что такое рассрочка: вид кредита или это выгодная акция магазина?

Здравствуйте, друзья!

Представьте: вы много лет мечтаете о норковой шубке. Зимой надеваете её и ловите восхищённые взгляды мужчин и завистливые — женщин. Шубка красивая, пушистая, тёплая и очень дорогая. С вашей зарплатой эта мечта так и остаётся мечтой.

Но однажды, проходя мимо витрины мехового салона, вы замечаете заманчивую надпись: «Покупайте без переплаты и первоначального взноса». В голове сразу щёлкает: рассрочка — это выгодно, это не кредит. И вот вы уже счастливая обладательница новой норковой шубки.

Таких историй можно придумать множество. Общее в них одно: есть дорогая вещь или услуга, которая не по карману, но очень хочется. Что делать?

В этом случае возможны несколько вариантов решения:

1. Накопить, откладывая каждый месяц определённую сумму, но отодвинуть покупку на неопределённый срок.
2. Взять в долг у родственников — не всегда удобно.
3. Оформить потребительский кредит и в итоге выплатить сумму, заметно превышающую стоимость вещи.
4. Воспользоваться рассрочкой: оплачивать товар частями в течение нескольких месяцев без переплат.

Четвёртый вариант выглядит самым привлекательным. Но прежде разберёмся, что такое рассрочка, как она работает и в чём может быть подвох.

---

Понятие рассрочки и её отличие от кредитования

Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата товара или услуги не сразу, а частями в течение определённого периода — от одного месяца до трёх лет. Регулируется понятие Гражданским кодексом РФ.

Сегодня два понятия — рассрочка и кредит — практически смешались. Если рядовые покупатели путают их, это ещё понятно. Но на сайтах крупных магазинов мы часто видим слово «рассрочка», а по сути речь идёт о потребительском кредите. Так в чём же разница?

Отличия идеальной рассрочки от кредитования:

1. В договоре участвуют только две стороны: продавец и покупатель.
2. Отсутствуют проценты.
3. Нет штрафов, пени и комиссий за обслуживание.
4. Пропуск даже одного платежа даёт продавцу право потребовать вернуть товар.
5. Иногда требуется первоначальный взнос.
6. Оформление происходит на территории продавца.
7. Обычно достаточно только паспорта.
8. Договор регулируется исключительно Гражданским кодексом, а кредитный договор — ещё и Банком России.

Это характеристики классической рассрочки. На практике мы проанализировали предложения крупнейших торговых сетей — во всех случаях речь идёт о кредитовании. Условия, правда, обычно выгоднее обычного потребительского займа. А как же рекламные плакаты «без взносов, без процентов»? Они соответствуют действительности, но важно понять механизм работы.

Например, вы хотите купить ноутбук за 40 000 рублей. Для банка его стоимость составляет 36 000 рублей — магазин предоставил скидку, которую напрямую покупателю не даёт.

Выигрывают все:

1. Клиент платит цену по ценнику.
2. Банк зарабатывает на разнице, а иногда ещё и продаёт страховку.
3. Магазин продаёт дорогой товар и приобретает лояльного покупателя.

Что можно купить в рассрочку? Практически всё, но чаще всего — дорогие товары: шубы, мебель, электронику, бытовую технику, украшения и отдельные услуги. Возрастные ограничения в большинстве программ — от 18 до 70 лет.

Условия зависят от банка-партнёра. Чистой рассрочки без участия банка мы не обнаружили, поэтому разберём реальные примеры трёх крупных сетей, где задействованы банк, продавец и покупатель.

---

Примеры программ рассрочки

ИКЕА

ИКЕА позволяет оплатить покупку равными частями за 3, 6, 9 или 12 месяцев. Кредитором выступает АО «Кредит Европа Банк». Для участия нужно оформить карту IKEA FAMILY (годовое обслуживание — 300 рублей).

Проценты не начисляются, если платежи вносятся вовремя. При просрочке действуют повышенные ставки: 29 % годовых с даты оформления и 59,9 % — со дня, следующего за пропущенным платежом.

Минимальные суммы покупок зависят от срока: от 6 000 рублей — на 3 месяца, от 20 000 — на 6 месяцев, от 30 000 — на 9 месяцев, от 40 000 — на 12 месяцев.

Именно за счёт скидки, которую магазин предоставляет банку, покупатель и получает возможность оплатить товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %).

Связной

В «Связном» рассрочка доступна не на все товары, а только на позиции из специального списка. Магазин прямо указывает, что оформляется банковский заём. Переплата отсутствует благодаря скидке, покрывающей проценты банка, при условии своевременных платежей.

Партнёр — «Почта Банк».

Магазин может дать скидку не более 20 %. Если банк одобрит заём под более высокий процент, беспроцентная рассрочка уже не получится. Банк предъявляет стандартные требования к заёмщику.

Меховой салон «Снежная королева»

В салоне работают сразу четыре банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Переплата отсутствует за счёт дополнительной скидки продавца. Однако в ежемесячный платёж может попасть страховка (если не отказаться от неё вовремя) и услуги СМС-уведомлений. Возраст заёмщика — от 18 до 70 лет при наличии постоянной регистрации в регионе.

Таким образом, в перечисленных торговых сетях на вопрос «рассрочка — это кредит или нет?» ответ однозначный: да.

---

Преимущества и недостатки

Несмотря на участие банка, условия таких программ заметно мягче обычного кредита. Разберём плюсы и минусы.

Плюсы:

1. В большинстве случаев — без процентов. Покупатель начинает пользоваться вещью до полной оплаты.
2. Быстрое оформление прямо в магазине.
3. Минимум документов — часто достаточно паспорта.
4. Возможность вернуть или обменять товар.

Минусы:

1. В договоре могут скрываться комиссии и страховка — внимательно читайте все пункты.
2. Цены в магазине иногда выше рыночных.
3. При нарушении условий магазин вправе потребовать вернуть товар.

Помимо магазинных программ популярны карты рассрочки — например, «Халва» от Совкомбанка или «#вместоденег» от Альфа-Банка.

---

Как заработать на рассрочке?

Иногда можно не только избежать переплаты, но и получить выгоду. Разберём на примере норковой шубки.

Вы покупаете шубку за 120 000 рублей в рассрочку на 12 месяцев. Банк получает её от магазина за 96 000 рублей (скидка 20 %). Если платить по графику все 12 месяцев, вы отдадите 120 000 рублей. Но если погасить долг сразу или на следующий день, нужно вернуть только 96 000 рублей — ваша личная скидка составит 24 000 рублей. Главное — внимательно изучить график платежей и условия досрочного погашения.

---

Заключение

Рассрочка остаётся хорошей альтернативой классическому кредитованию, хотя чистых программ без участия банка почти не осталось. Акции проводятся регулярно, но действуют ограниченное время. Выгода очевидна — при условии внимательного чтения договора.

Будем благодарны, если в комментариях поделитесь примерами настоящей рассрочки без участия банка. Нам такие найти не удалось.

До новых встреч!