Что такое аккредитив и как он работает

Здравствуйте!

Планируете крупную покупку, а продавец вызывает сомнения? В такой ситуации надёжным инструментом станет аккредитив. Банк выступает гарантом сделки, а вы можете быть уверены в безопасности расчётов. Разберём, как открыть аккредитив и в каких случаях он особенно полезен.

Что такое аккредитив

Аккредитив — это безналичная форма расчётов между покупателем и продавцом с участием банка в качестве посредника. По форме это документ установленного образца, а по сути — гарантия банка, что продавец получит деньги при выполнении всех условий договора.

Важно понимать два ключевых момента. Во-первых, аккредитив всегда работает только в безналичной форме и в электронном виде. Во-вторых, он применяется при сделках, где требуется дополнительная защита: покупка недвижимости, автомобиля или другого дорогостоящего имущества.

Чтобы открыть аккредитив, покупатель размещает средства на специальном счёте. Деньги блокируются до тех пор, пока продавец не выполнит условия договора и не предоставит подтверждающие документы. После проверки банк автоматически переводит сумму продавцу.

Конечно, существует риск поддельных документов, однако процедура значительно усложняет возможное мошенничество.

Юрий Ляндау, заведующий базовой кафедрой РЭУ имени Г. В. Плеханова, профессор:

— Аккредитив является обязательством банка покупателя оплатить продавцу определённую сумму денег по условиям сделки. Это даёт продавцу уверенность, что он получит оплату за свою продукцию или услуги. Фактически аккредитив основан на доверии к банку как независимому посреднику. Это позволяет участникам сделки не зависеть от прямого доверия друг к другу.

Банк проверяет документы, подтверждающие выполнение условий, и осуществляет оплату. Продавец может использовать аккредитив как обеспечение для получения кредита. При продаже недвижимости вместо банковской ячейки часто применяют именно аккредитив.

---

Как открыть и закрыть аккредитив

Рассмотрим поэтапно процесс работы с аккредитивом:

1. Стороны заключают договор, в котором чётко прописывают условия перевода денег и перечень документов, необходимых продавцу.
2. Покупатель обращается в банк, оплачивает услугу и вносит нужную сумму на счёт.
3. Банк открывает аккредитив с учётом всех оговорённых условий.
4. Покупатель передаёт аккредитив продавцу, подтверждая, что средства зарезервированы.
5. Продавец выполняет обязательства и предоставляет документы в банк.
6. После проверки банк зачисляет деньги на счёт продавца, и аккредитив закрывается.

---

Сколько стоит аккредитив

Аккредитив — платная банковская услуга. Тарифы зависят от конкретного банка и типа сделки.

В Сбербанке минимальная комиссия при покупке жилой недвижимости для бизнеса составляет 2000 рублей. За коммерческую недвижимость взимается 0,1 % от суммы договора, но не менее 10 000 рублей. Для физических лиц при сделках с недвижимостью тариф варьируется от 2000 до 3400 рублей. При покупке движимого имущества комиссия равна 0,2 % от суммы сделки, но не менее 500 и не более 10 000 рублей.

В ВТБ действует единый тариф — 3500 рублей. В Альфа-Банке стоимость зависит от условий и составляет от 3000 до 150 000 рублей.

---

Как быстро открыть аккредитив

Срок открытия зависит от банка. В некоторых случаях требуется личное посещение офиса, в Сбербанке аккредитив можно открыть через мобильное приложение за несколько минут. Обычно достаточно паспорта и договора, на основании которого открывается аккредитив.

---

Виды аккредитивов

Для максимальной защиты рекомендуется использовать безотзывный аккредитив — он не может быть отменён до полного исполнения обязательств.

Отзывной аккредитив может быть аннулирован плательщиком или банком. На практике такие аккредитивы применяются редко из-за высоких рисков для продавца.

Существуют также переводные (трансферабельные) аккредитивы, позволяющие перевести средства третьему лицу, и подтверждённые аккредитивы, при которых дополнительную гарантию даёт второй банк. Последние чаще используются в международных расчётах.

По способу покрытия аккредитивы делятся на покрытые и непокрытые. При покрытом аккредитиве банк сразу переводит деньги в банк продавца. При непокрытом перевод происходит только после выполнения условий.

Отдельные виды включают аккредитив с «красной оговоркой» (авансовый платёж до предоставления документов) и резервный аккредитив (гарантия на случай неоплаты). Также встречается револьверный аккредитив, по которому платежи осуществляются периодически на части суммы.

Не все перечисленные виды предусмотрены российским законодательством — полный перечень характерен для мировой практики.

Максим Фёдоров, советник по инвестициям ИК Fontvielle:

— Аккредитив как форма безналичных расчётов — это фактически та самая конструкция, которая легла в основу смарт-контрактов криптоиндустрии. Аккредитив используется, когда исполнение договора возможно лишь при соблюдении определённых условий. Гарантом выступает банк, а в случае со смарт-контрактом он реализуется автоматически. Аккредитив удобен, когда сделка растянута во времени или стороны хотят дополнительно подстраховаться.

Вывод

Аккредитив — эффективный инструмент минимизации рисков при крупных покупках. Он обеспечивает банковские гарантии безопасности сделки. Поскольку это платная услуга, при небольших и недорогих приобретениях его использование может оказаться нецелесообразным.

До новых встреч!