SEPA coboară transferul moldovenesc la circa 1 euro după primul an

La 6 octombrie 2026, bilanțul BNM pentru primul an operațional în SEPA a consemnat aproximativ 1,2 milioane de transferuri, economii estimate la 16,4 milioane de euro și un comision mediu de circa 1 euro pentru un transfer transfrontalier în euro; guvernatoarea Anca Dragu a descris SEPA drept un „canal sigur, rapid și accesibil”. Media arată cât au costat, în ansamblu, plățile procesate prin sistem, nu tariful garantat pentru fiecare ordin. Pentru un transfer între Republica Moldova și România, suma plătită depinde de banca folosită și, dacă banii sunt schimbați în altă monedă, de cursul aplicat.

Cu o zi înaintea aniversării, Consiliul de Asociere UE–Moldova a evidențiat la Bruxelles, în comunicatul din 5 octombrie 2026, că includerea țării în aria SEPA facilitează transferuri mai ieftine cu statele Uniunii Europene. Bilanțul acoperă primul an de la conectarea operațională a Moldovei și măsoară plăți efectuate, nu o ofertă comună a băncilor. Distincția contează mai ales pentru cine vrea să știe cât va costa următorul transfer, nu doar cât a scăzut costul mediu.

Ce măsoară economia din primul an

Economia comunicată pentru primul an este o estimare la nivelul tuturor transferurilor, calculată prin comparație cu costurile pe care aceleași plăți le-ar fi avut prin canalul tradițional SWIFT. Ea descrie efectul schimbării infrastructurii asupra comisioanelor bancare. Nu înseamnă că fiecare expeditor a economisit aceeași sumă sau că diferența se regăsește integral în banii primiți de beneficiar.

Comisionul mediu este, la rândul lui, o măsură pentru plățile deja realizate. În acea medie intră transferuri de valori diferite, inițiate de clienți cu condiții tarifare diferite. O plată individuală poate costa sub medie, peste medie sau poate fi gratuită în condițiile unei oferte. Astfel, cifra este utilă pentru a evalua amploarea reducerii, dar nu poate înlocui grila băncii care execută ordinul.

Comparația cu SWIFT privește comisionul transferului, nu cursul de schimb. Dacă expeditorul cumpără euro din lei moldovenești sau beneficiarul transformă euro în lei românești, conversia se face separat, la cursul aplicabil operațiunii. Un comision mic poate coexista astfel cu o diferență de curs care influențează mai mult suma finală decât taxa afișată pentru trimitere.

Cât ar costa transferuri de 100, 500 și 1.000 de euro

O grilă bancară arată de ce prețul unei plăți poate fi diferit de media națională: potrivit tarifelor SEPA maib pentru persoane fizice, un transfer de 100 de euro are comision de 0,25 euro, unul de 500 de euro costă 3 euro, iar unul de 1.000 de euro costă 5 euro; prima plată lunară de cel mult 50 de euro este gratuită în oferta valabilă până la 31 decembrie 2026. Sunt tarifele unei bănci, pentru condițiile descrise de aceasta, nu prețuri stabilite pentru întreaga rețea SEPA.

Următorul calcul este orientativ: presupune că expeditorul are deja euro în cont, trimite prin maib către o bancă eligibilă SEPA și suportă doar comisionul indicat pentru ordin. Totalul reprezintă suma transferată plus acel comision; nu estimează costul administrării contului sau al unei eventuale conversii.

• Pentru 100 de euro trimiși, totalul orientativ este 100,25 euro, din care 0,25 euro reprezintă comisionul.
• Pentru 500 de euro trimiși, totalul orientativ este 503 euro, din care 3 euro reprezintă comisionul.
• Pentru 1.000 de euro trimiși, totalul orientativ este 1.005 euro, din care 5 euro reprezintă comisionul.

Diferențele dintre aceste trei rezultate provin din treptele grilei, nu dintr-un comision unic aplicat procentual oricărei sume. De aceea, media raportată pentru primul an nu poate fi introdusă automat într-un calcul personal. Chiar și în cadrul aceleiași bănci, valoarea ordinului și limitele unei oferte schimbă taxa percepută.

Banca participantă stabilește propriul tarif

Conectarea Republicii Moldova la SEPA permite plăți în euro prin instituțiile admise în sistem, însă participarea nu uniformizează prețurile lor. Grila maib arată cât cere acea bancă pentru un anumit transfer; nu spune cât va percepe o altă instituție moldovenească sau banca din care pleacă banii în România. Pentru o plată în sens invers, tariful relevant pentru expeditor este cel al băncii de la care inițiază ordinul.

Eligibilitatea depinde și de banca beneficiarului, nu doar de țara în care se află aceasta. O destinație din Uniunea Europeană nu transformă automat orice ordin într-un transfer SEPA: plata trebuie să fie în euro și să poată urma ruta acceptată de instituțiile implicate. Dacă este inițiată în altă monedă sau pe alt canal, se poate aplica o grilă diferită. Distincția explică de ce două transferuri către aceeași țară pot avea costuri diferite.

Lista participanților și tarifele sunt, așadar, informații distincte. Prima stabilește dacă plata poate circula prin SEPA; a doua arată ce comision percepe banca pentru suma și serviciul alese. Condițiile unui cont personal pot diferi și de cele ale unui cont de companie, iar o ofertă limitată nu devine tariful obișnuit al tuturor plăților.

Cursul valutar poate schimba costul final

Un transfer dintr-un cont în euro către alt cont în euro face comisionul mai ușor de identificat. Când la unul dintre capete se folosesc lei moldovenești sau lei românești, trebuie privită și conversia: banca stabilește cursul la care cumpără ori vinde euro pentru operațiunea respectivă. Diferența dintre acel curs și un curs de referință poate afecta suma disponibilă, deși comisionul SEPA rămâne același.

Pot exista și costuri legate de conturile folosite, precum un tarif de administrare sau, dacă banca destinatarului îl prevede, unul de încasare. Acestea nu se adaugă automat fiecărui transfer și nu pot fi deduse din comisionul mediu publicat pentru sistem. La fel, gratuitatea unei plăți eligibile privește taxa acelei plăți, fără să spună ce curs se aplică dacă are loc și un schimb valutar.

Pentru banii trimiși între Moldova și România, efectul financiar se vede în două locuri diferite: taxa pentru ordinul în euro și suma care ajunge în moneda dorită de beneficiar. Primul an de funcționare arată o reducere amplă a comisioanelor transferurilor procesate prin SEPA; costul efectiv al fiecărei plăți rămâne legat de tariful băncii și de conversia pe care o implică acea plată.

Citește și:

• n8n sau Zapier: automatizarea ieftină poate transfera costul spre DevOps
• Moldova Innovation Fund oferă 40.000 €: ideea trece prin șase etape
• Moldova caută 2–3 proiecte-pilot ServiceNow pentru servicii publice