Stripe ή Viva.com: το IRIS και ο χρόνος εκκαθάρισης αλλάζουν τον νικητή

Για ελληνικό e-shop που δέχεται κυρίως συνήθεις καταναλωτικές κάρτες του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου, η Stripe έχει χαμηλότερη δημοσιευμένη χρέωση. Η Viva.com μπορεί να γίνει οικονομικότερη όταν αρκετοί πελάτες επιλέγουν IRIS. Η ταχύτερη πρόσβαση στις εισπράξεις μέσω του λογαριασμού Viva.com μπορεί επίσης να επηρεάσει την επιλογή μιας επιχείρησης που πληρώνει συχνά προμηθευτές.

Για SaaS με συνδρομές ή πολλές διεθνείς κάρτες, το αποτέλεσμα είναι λιγότερο απλό: η Stripe δημοσιεύει τιμή ανά κατηγορία κάρτας και χρεώνει χωριστά το Billing, ενώ στη Viva.com ορισμένες διεθνείς κάρτες επιβαρύνονται και με διατραπεζικές χρεώσεις και χρεώσεις δικτύου. Το μείγμα πληρωμών, οι επιστροφές και ο λογαριασμός στον οποίο χρειάζονται τελικά τα χρήματα καθορίζουν ποια προσφορά εξυπηρετεί καλύτερα την επιχείρηση.

Οι χρεώσεις που μπαίνουν στη σύγκριση

Στον τιμοκατάλογο της Stripe για την Ελλάδα, η βασική διαδικτυακή χρέωση είναι 1,5% + 0,25€ για συνήθεις κάρτες ΕΟΧ, 2,5% + 0,25€ για βρετανικές και 3,15% + 0,25€ για λοιπές διεθνείς κάρτες· όπου απαιτείται μετατροπή νομίσματος προστίθεται 2%, ενώ το Stripe Billing στο πρόγραμμα πληρωμής ανά χρήση χρεώνεται με 0,7% του όγκου του. Η βασική τιμολόγηση πληρωμών δεν έχει τέλος έναρξης ή μηνιαίο πάγιο και περιλαμβάνει το 3D Secure. Για επιστροφή πληρωμής με κάρτα δεν προστίθεται συνήθως τέλος επιστροφής, αλλά η αρχική χρέωση επεξεργασίας δεν επιστρέφεται.

Ο τιμοκατάλογος της Viva.com για την Ελλάδα, με τιμές σε ισχύ από τις 16 Σεπτεμβρίου 2026, ορίζει για διαδικτυακές πληρωμές με εγχώριες και ευρωπαϊκές καταναλωτικές κάρτες 2,19% + 0,24€, για IRIS Online Payments 0,60%, για κάθε απόπειρα 3D Secure 0,03€ και για το πρόγραμμα e-commerce Default ενός ιστότοπου 4,99€ τον μήνα. Ορισμένα επίσημα πρόσθετα ηλεκτρονικού εμπορίου μπορεί να προσθέσουν 0,35%. Για βρετανικές και άλλες διεθνείς κάρτες Visa ή Mastercard εμφανίζεται προμήθεια εκκαθάρισης 2,06% και κόστος επεξεργασίας 0,24€, μαζί με διατραπεζικές χρεώσεις και χρεώσεις δικτύου που δεν προσδιορίζονται ως ενιαίο ποσοστό.

Τα παρακάτω είναι υποθετικοί υπολογισμοί ενός μήνα για έναν ιστότοπο στο πρόγραμμα Default της Viva.com. Υποθέτουν επιτυχημένες πληρωμές σε ευρώ, μία απόπειρα 3D Secure ανά πληρωμή με κάρτα στη Viva.com, χωρίς επιστροφές ή προσαύξηση πρόσθετου. Μια δεύτερη απόπειρα ελέγχου ή διαφορετικός συνδυασμός καρτών θα άλλαζε το ποσό. Τα σύνολα είναι ενδεικτικά, καθώς η στρογγυλοποίηση γίνεται στην πράξη ανά συναλλαγή.

Τρία καλάθια με τις ίδιες παραδοχές

Μικρές παραγγελίες με IRIS

Ας υποθέσουμε 100 παραγγελίες των 40€: 50 πληρώνονται με συνήθη εγχώρια καταναλωτική κάρτα και 50 με IRIS. Στη Viva.com, οι πληρωμές με κάρτα κοστίζουν περίπου 57,30€ μαζί με τις υποτιθέμενες απόπειρες 3D Secure, το IRIS 12€ και το μηνιαίο πρόγραμμα 4,99€. Το σύνολο είναι περίπου 74,29€.

Αν και οι 100 πελάτες πλήρωναν με συνήθη κάρτα μέσω Stripe, το αντίστοιχο κόστος θα ήταν 85€. Αυτό είναι σύγκριση δύο διαφορετικών διαδρομών πληρωμής, όχι τιμή της Stripe για το ίδιο μείγμα. Με τις συγκεκριμένες παραδοχές, η Viva.com πέφτει κάτω από τα 85€ όταν τουλάχιστον 39 από τις 100 πληρωμές γίνουν μέσω IRIS. Αν το κατάστημα κρατήσει τη Stripe για τις κάρτες και προσθέσει άλλον πάροχο για IRIS, πρέπει να συνυπολογίσει και την πραγματική χρέωση εκείνου του παρόχου.

Μεσαίο καλάθι μόνο με κάρτες

Σε 100 υποθετικές παραγγελίες των 100€, όλες με συνήθεις εγχώριες καταναλωτικές κάρτες, η Stripe κοστίζει 175€. Η Viva.com φτάνει περίπου τα 250,99€: 219€ από την ποσοστιαία χρέωση, 24€ από τη σταθερή χρέωση ανά συναλλαγή, 3€ για τις υποτιθέμενες απόπειρες 3D Secure και 4,99€ για το πρόγραμμα. Εδώ η χαμηλότερη τιμή κάρτας της Stripe δίνει καθαρό πλεονέκτημα. Η διαφορά είναι αρκετά μεγάλη ώστε λίγες πληρωμές IRIS να μην αρκούν από μόνες τους για να την ανατρέψουν.

Διεθνείς πωλήσεις με βρετανικές κάρτες

Για 100 υποθετικές πληρωμές των 250€ σε ευρώ με βρετανικές κάρτες, η δημοσιευμένη τιμή της Stripe δίνει 650€, χωρίς μετατροπή νομίσματος. Στη Viva.com, το γνωστό μέρος της χρέωσης είναι 546,99€, μαζί με τις υποτιθέμενες απόπειρες 3D Secure και το πρόγραμμα, αλλά πριν από τις διατραπεζικές χρεώσεις και τις χρεώσεις δικτύου. Για να κοστίσει λιγότερο από τη Stripe σε αυτό το καλάθι, οι πρόσθετες χρεώσεις πρέπει συνολικά να μείνουν κάτω από 103,01€. Η τιμή της Viva.com για τις εγχώριες καταναλωτικές κάρτες δεν μπορεί να μεταφερθεί αυτούσια σε αυτή την κατηγορία.

Τι αλλάζει όταν ο πελάτης επιλέγει IRIS

Η οδηγία της Stripe για το IRIS στην Ελλάδα περιγράφει την εμφάνισή του στο checkout μέσω προσαρμοσμένης μεθόδου πληρωμής. Η εμφάνιση δίπλα στις κάρτες δεν δίνει στο IRIS τη χρέωση επεξεργασίας καρτών της Stripe: η επιχείρηση χρειάζεται τη δική της διαδρομή για την ολοκλήρωση της πληρωμής και το αντίστοιχο κόστος. Γι’ αυτό ένα καλάθι με κάρτες και IRIS δεν συγκρίνεται δίκαια εφαρμόζοντας έναν ενιαίο συντελεστή Stripe σε όλες τις παραγγελίες.

Το IRIS Smart Checkout της Viva.com διατίθεται σε εμπόρους καταχωρισμένους στην Ελλάδα για πελάτες στην Ελλάδα· η επιβεβαίωση είναι ασύγχρονη και μπορεί να χρειαστεί έως 20 λεπτά. Το e-shop πρέπει να βασίζεται στην επιβεβαίωση της επιτυχημένης πληρωμής πριν προχωρήσει την παραγγελία. Υποστηρίζονται πλήρεις και μερικές επιστροφές, αλλά όχι επαναλαμβανόμενες πληρωμές ή πληρωμές σε άλλο νόμισμα. Έτσι, η χαμηλή χρέωση IRIS μπορεί να ωφελήσει μια εφάπαξ εγχώρια αγορά, χωρίς να καλύπτει την αυτόματη ανανέωση μιας συνδρομής.

Πότε είναι διαθέσιμες οι εισπράξεις

Το πρόγραμμα e-commerce Default της Viva.com προβλέπει εκκαθάριση σε πραγματικό χρόνο για πληρωμές, με πρόσβαση στο υπόλοιπο του λογαριασμού Viva.com. Για επιβεβαιωμένες πληρωμές IRIS Smart Checkout προβλέπεται πίστωση στον επιχειρηματικό λογαριασμό την επόμενη ημέρα. Πρόκειται για διαφορετικούς χρόνους ανά μέθοδο, ενώ η μεταφορά σε άλλη τράπεζα είναι επιπλέον στάδιο. Μια επιχείρηση που πληρώνει τους προμηθευτές της από εξωτερικό τραπεζικό λογαριασμό χρειάζεται να υπολογίσει και αυτό το διάστημα.

Στον οδηγό εκταμιεύσεων της Stripe, η πρώτη εκταμίευση συνήθως προγραμματίζεται να ολοκληρωθεί εντός 7–14 ημερών από την πρώτη πραγματική πληρωμή· για λογαριασμό στην Ελλάδα αναφέρεται αρχικός χρόνος διακανονισμού 7 ημερολογιακών ημερών και συνήθης χρόνος 3 εργάσιμων ημερών για τις επόμενες πληρωμές. Η συχνότητα εκταμιεύσεων καθορίζει πότε αποστέλλεται το διαθέσιμο υπόλοιπο στην τράπεζα, η οποία μπορεί να χρειαστεί επιπλέον χρόνο. Επομένως, η σύγκριση ταμειακής ροής αφορά την ημέρα που η επιχείρηση μπορεί να χρησιμοποιήσει το ποσό, όχι μόνο την ημέρα έγκρισης της κάρτας.

Επιστροφές και συνδρομές στην τελική απόφαση

Οι επιστροφές αυξάνουν το πραγματικό κόστος ανά ολοκληρωμένη πώληση. Στη Viva.com, η αναρτημένη χρέωση επιστροφής κάρτας είναι η χρέωση αποδοχής της πληρωμής συν 0,30€, ενώ η επιστροφή IRIS Online Payments χρεώνεται με 0,30€. Στη βασική τιμολόγηση της Stripe, η επιστροφή κάρτας δεν έχει συνήθως πρόσθετο τέλος, αλλά η αρχική προμήθεια παραμένει κόστος για τον έμπορο. Για κατάστημα με συχνές επιστροφές, η σύγκριση μόνο των επιτυχημένων πληρωμών υποτιμά αυτή τη διαφορά.

Στις συνδρομές πρέπει να διαχωρίζεται η χρέωση της πληρωμής από τη χρέωση διαχείρισης της συνδρομής. Το Stripe Billing προσθέτει κόστος στο πρόγραμμα πληρωμής ανά χρήση, ενώ το IRIS της Viva.com δεν υποστηρίζει ακόμη επαναλαμβανόμενη χρέωση. Αυτό δεν αποκλείει άλλες μεθόδους πληρωμής για ένα συνδρομητικό προϊόν· σημαίνει ότι το χαμηλό ποσοστό IRIS δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως τιμή για κάθε αυτόματη ανανέωση.

Για επιλογή με βάση τις δικές της εισπράξεις, η επιχείρηση χρειάζεται τέσσερα στοιχεία:

• Το ποσοστό πληρωμών με συνήθεις κάρτες ΕΟΧ, IRIS, βρετανικές και άλλες διεθνείς κάρτες, μαζί με το μέσο ποσό κάθε κατηγορίας.
• Τον αριθμό επιστροφών, τις απόπειρες 3D Secure και τυχόν προσαύξηση από το πρόσθετο του e-shop.
• Το μερίδιο αυτόματων ανανεώσεων και τη χωριστή χρέωση του εργαλείου συνδρομών.
• Τον χρόνο μέχρι να είναι χρησιμοποιήσιμη κάθε είσπραξη στον λογαριασμό από τον οποίο πληρώνονται οι υποχρεώσεις της.

Διαβάστε επίσης:

• ChatGPT ή Gemini στα ελληνικά: η γραμματική δεν κρίνει μόνη τον νικητή
• DeepL ή Google Translate στα ελληνικά: το ύφος αλλάζει τον νικητή
• Ενεργοποίηση IRIS: ο λογαριασμός πίστωσης είναι το βήμα που μπερδεύει