Здравствуйте!
Ставки по потребительским кредитам всегда выше, чем по ипотечным, при этом лимиты гораздо ниже. Но что делать в том случае, если жилье есть, а денег надо много для других целей и под низкий процент? Один из вариантов — взять кредит под залог недвижимости. Мы объясняем, кому и в какой ситуации действительно может пригодиться этот финансовый продукт.
Хорошие условия в обмен на залог
Кредит под залог недвижимости представляет собой нечто среднее между обычным потребительским и ипотекой. Суть в том, что при выдаче кредита без залога (обычный потребительский) банк рискует сильнее, чем когда есть в залоге та же квартира. Или машина. Или другое ценное имущество.
В результате, чтобы перестраховаться, банки вынуждены тщательнее проверять заемщиков: запрашивать информацию о доходах (без официальной работы? Добро пожаловать мимо), выяснять прочие данные, которые косвенно могут свидетельствовать о надежности.
И, конечно, повышать процентную ставку — чтобы компенсировать невыплаченные кредиты за счет тех, кто платит вовремя.
В случае выдачи кредита под залог ситуация обратная. Даже если все пойдет не по плану, банк сможет забрать оставленное в залог имущество и, таким образом, компенсировать свои затраты. В итоге на таких условиях и процентную ставку могут дать пониже, и сумму побольше. Не говоря о том, что разнообразных проверок на надежность — меньше.
Диана Алексеева, профессор, руководитель Департамента международного и публичного права Финансового университета:
— Преимуществами кредитов под залог недвижимости является предоставление банками пониженных ставок на кредит, отсутствие необходимости предоставления первоначального взноса по некоторым видам кредита. Кроме того, в случае если клиент банка не может предоставить подтверждение своего высокого дохода или имеет плохую кредитную историю, залог в данном случае может позволить банку «закрыть глаза» на данные факты.
Как не остаться без жилья
Впрочем, то, что хорошо для банка, — не всегда хорошо для клиента. И в случае если возврат кредита пойдет не по плану, клиент может оказаться в худшей ситуации, чем тот, который взял кредит без залога.
Да, изъять ваше единственное жилье в случае невыплаты обычного кредита практически невозможно. А вот если ваш дом или квартира находятся в залоге, банк все равно имеет право получить их в свою собственность.
Таким образом, если при выдаче беззалогового кредита банк очень тщательно изучает клиента, пытаясь угадать, вернет ли заемщик долг, то в случае с кредитом под залог ровно то же самое необходимо сделать самому заемщику. То есть разобраться и понять: действительно ли он сможет выполнить все условия банка и вернуть взятые взаймы деньги в срок.
Тем более что на рынке, к сожалению, присутствуют и финансовые организации, которых интересует как раз не возврат денег, а дешевая недвижимость от должника.
Дмитрий Щегельский, генеральный директор агентства недвижимости «Бенуа»:
— Многие недобросовестные организации и физические лица пользуются правовой и финансовой неграмотностью заемщика. Некоторые включают в договор займа такие условия, что заемщик легко теряет свою недвижимость, под которую взял кредит. К примеру, большие штрафные санкции при просрочке выплаты хотя бы на сутки. Есть даже такие «черные банкиры», которые под личиной договора займа подписывают с заемщиком договор купли-продажи недвижимости. Следовательно, при необходимости получить кредит под залог недвижимости лучше обращаться в известные банки. Тут вероятность обмана минимальна.
В общем, условия выгоднее — но и риски больше. Поэтому, например, брать кредит под залог ради того, чтобы вложиться в какие-нибудь рискованные инвестиции в надежде разбогатеть, — вариант заведомо проигрышный. С другой стороны, своей собственностью в целом вы рискуете при получении любого кредита. В любом случае еще раз повторим: подписываясь на такую сделку, вы должны быть на сто процентов уверены, что вернете все в срок.
Условия кредита под залог недвижимости
Рассмотрим условия выдачи кредита под залог на конкретном примере — в частности, такой финансовый продукт предлагает банк «Восточный». На онлайн-калькуляторе на сайте банка сразу видно, что условия очень схожи с ипотечными. Предлагаемая ставка от 8,9 % годовых характерна, скорее, для ипотеки, чем для потребительского кредита, да и диапазон суммы, которую можно взять в долг, простирается от 300 000 до 30 млн рублей.
Понятно, что на таких условиях кредит дадут далеко не всем, и реальные цифры будут не такими привлекательными. Но все же в потребительских кредитах такое даже в качестве завлекаловки редко называют.
Тем не менее заемщику придется понести дополнительные траты. Как и в случае с ипотекой, жилье, которое оставляют в залог, должно быть застраховано. Обычно при получении залогового кредита нужно еще раскошелиться на экспертизу стоимости залога, но у «Восточного» в условиях прямым текстом об этом не написано.
Интересный нюанс: банку необязательно, чтобы клиент лично являлся владельцем залогового жилья. Главное, чтобы владелец выразил свое согласие. Таким образом, возможно получение кредита и под залог чужой квартиры. Например, на такое могут согласиться близкие родственники.
Что в итоге? Кредиты под залог жилья устраняют главную «несправедливость» стандартных потребкредитов — высокую ставку из-за большого риска для банка. Но в то же время, если не рискует банк, рискует заемщик. Поэтому в третий раз повторяем: если решились взять деньги под залог недвижимости, и уж тем более единственной — тщательно взвесьте все «за» и «против».
