Здравствуйте, друзья!
Много пишут и говорят об ипотеке. Кто-то с радостью, потому что переехал в собственное жилье, кто-то с отчаянием, потому что не рассчитал свои силы. И мы прекрасно понимаем, что доля семей, которая может себе позволить на 10 – 20 лет ипотечный кредит, невелика. Именно для увеличения этой доли и работает ипотека с господдержкой. Что это такое и как ее получить? Ответы ищите в этой статье.
Кому государство поможет и зачем?
Государство относит к льготным категориям:
- молодые семьи с детьми или без них,
- семьи с двумя и более детьми,
- молодых ученых,
- военных,
- вынужденных переселенцев и др.
В статье нет смысла описывать условия предоставления льгот по всем категориям граждан. В этом случае статья превратится в настоящий трактат, усиленный научными и юридическими терминами. Неподготовленные читатели просто не осилят ее. А подготовленные – обратятся к первоисточнику, т. е. к нормативному акту.
Наша задача – доходчиво объяснить условия реализации наиболее распространенных на сегодня ипотечных программ. Это в первую очередь ипотека для военных, молодых семей и семей с детьми.
Но прежде чем перейти к аналитическому обзору, давайте вместе с вами найдем ответ на вопрос, какие цели ставит государство, помогая отдельным гражданам приобрести жилье в ипотеку:
- Поддержка самых незащищенных слоев населения, для которых оказывается неподъемной ставка в 9 – 11 % и первоначальный взнос в 10 – 30 %. Это, конечно, молодые семьи с детьми или без них, у которых пока нет счета в банке, высокооплачиваемой должности и недвижимости в собственности. Это люди, которые вынуждены покинуть по разным причинам свои города и страны. Это граждане, перед которыми у государства есть определенные обязательства в силу специфичности их профессии.
- Развитие жилищного строительства, которое может стать локомотивом вывода экономики всей страны из кризиса. Потому что подтягиваются жилищно-коммунальное хозяйство, транспортная сеть, производство строительных материалов, банковская сфера и еще около 70 отраслей.
- Снижение социальной напряженности в обществе. В стране, в которой 45 % населения нуждаются в жилье или в его улучшении, это достойная цель.
Описывая программы ипотечного кредитования, нельзя не упомянуть о государственной помощи заемщикам, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Главное требование – это предоставление вами доказательств, что вы действительно нуждаетесь в помощи. Об остальных условиях предоставления помощи мы подробно рассказывали в статье о реструктуризации кредитов.
А вот теперь можно переходить и к рассмотрению ипотечных программ с господдержкой.
Программы с господдержкой
Военная ипотека
Что значит военная ипотека? Это льготное кредитование военнослужащих. Для получения права на жилищный заем военнослужащий должен быть участником накопительной ипотечной системы (НИС). Кто и на каких условиях может в нее войти?
Кредит выдается на приобретение:
- готовой или строящейся квартиры в новостройке,
- жилья на вторичном рынке,
- дома с земельным участком.
Участники программы – это офицеры, служащие по контракту. Более подробно категории участников расписаны в схеме.
Главные преимущества программы:
- накопление на специальном счете денежных средств, который заводится на каждого участника НИС и пополняется из федерального бюджета;
- оплата за счет него первоначального взноса и дальнейшее погашение ипотечного займа до достижения военнослужащим возраста 45 лет.
Механизм работы НИС представлен на схеме.
Алгоритм получения и погашения кредита:
- Через 3 года членства в НИС военнослужащий получает свидетельство на заем. Срок его действия – 6 месяцев.
- Выбирает банк из аккредитованного списка. Сейчас в нем 15 организаций. В каком банке лучше взять ипотеку? Посмотрите сравнительную таблицу условий и включите собственный фильтр. Не торопитесь с выбором.
Изучите требования банков к заемщикам, приобретаемому жилью, список необходимых документов.
- Выбор жилья на первичном или вторичном рынке самостоятельно или с помощью посредников.
- Подписание документов и перечисление первоначального взноса.
- Государственная регистрация сделки с обременением в пользу РФ и банка.
- Окончательный расчет с продавцом недвижимости с помощью ипотечного кредита, средств накопительного счета и личных денег военнослужащего.
- Погашение займа за счет бюджета.
Жилье может приобретаться не только за счет накоплений на счете в системе НИС, но и с учетом личных денежных средств военнослужащего. Государство погашает ипотеку весь срок кредитования, который прописан в свидетельстве, но только до достижения военнослужащим 45 лет.
Алгоритмы приобретения жилья на первичном и вторичном рынках отличаются. Подробнее о военной ипотеке читайте на сайте ФГКУ “Росвоенипотека”.
Семейная ипотека
Мы назвали данный вид ипотечного кредитования семейной ипотекой, и она объединила сразу 2 вида поддержки:
- Молодым семьям.
- Семьям с двумя и более детьми.
По программе для молодых семей государство предоставляет социальные субсидии на оплату:
- по договору купли-продажи жилья, в том числе экономкласса на первичном рынке;
- первоначального взноса за ипотеку;
- по договору строительства дома;
- долга и начисленных процентов по ипотечному кредиту;
- по договору о долевом участии в строительстве.
Молодая семья получает право на государственную поддержку на основании свидетельства, которое выдает соответствующий субъект РФ. Для того, чтобы иметь заветную бумагу, администрация региона должна включить молодую семью в программу.
Кому дают и условия получения:
- Семья может быть полная и неполная, с детьми или без них. Возраст одного из супругов – не более 35 лет.
- Семья состоит на учете как нуждающаяся в улучшении жилищных условий.
- Она имеет источники доходов, достаточные, чтобы погашать кредит, который превышает социальную субсидию.
Размер социальной выплаты:
- 30 % от средней стоимости жилья для семьи без детей;
- 35 % – для семей с одним или более детей.
На размер социальной выплаты влияет площадь жилья:
- для семьи из 2 человек – 42 кв. м;
- для семьи из 3 и более человек – 18 кв. м на человека.
Если заметили, то социальная выплата рассчитывается от средней стоимости жилья. Как она рассчитывается?
Норматив ежеквартально, специальным приказом Минстроя РФ, устанавливается по России и по субъектам РФ. Например, по Ивановской области на 3 квартал 2018 года он составил 32 529 руб. за кв. м, по Москве – 91 670 руб.
Приведем конкретный пример расчета социальной субсидии:
- Молодая семья из г. Иваново без детей может рассчитывать на:
- Молодая семья из г. Москвы из 3 человек (родители и 1 ребенок) получит от государства:
2-я программа поддержки семей с двумя и более детьми начала работать с 1 января 2018 г. Она предлагает получить кредит под 6 % годовых.
На какие моменты надо обратить внимание, если хотите взять ипотеку по низкой ставке:
- Эта ипотека доступна не только молодым семьям, но и всем другим семьям, где после 01.01.2018 г. родится 2-й, 3-й и т. д. ребенок.
- Льготный процент действует не весь срок кредитования, а только 3 года, если родился 2-й ребенок, и 5 лет, если 3-й и последующий ребенок. После льготного периода ставка составит 9,25 %.
- Первоначальный взнос никто не отменял. Он стартует от 20 %. Материнский капитал тоже может участвовать.
- Кредит предоставляется только на покупку квартиры или дома с участком на первичном рынке у юридического лица, готовых или строящихся по договору о долевом участии или договору подряда.
- Заемщики должны быть гражданами РФ.
- Минимальная сумма займа – 500 000 руб., а максимальная для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО – 12 000 000 руб., для остальных регионов – 6 000 000 руб.
Ипотеку для семей с детьми выдает не любой банк, а только аккредитованный государством для участия в программе. На портале Дом.рф есть полный перечень.
Обратите внимание, что ставка 6 % доступна только в случае личного страхования (жизни и здоровья). Эта процедура хоть и является добровольной, но при отказе от страховки, ваша ставка автоматически увеличивается.
Социальная ипотека для молодых специалистов Подмосковья
Почему мы решили сделать обзор социальной программы, которая реализуется Правительством Московской области? Уверены, что среди читателей есть жители многих других регионов РФ, которые хотят читать о своих ипотечных программах.
Дело в том, что московская ипотека рассчитана не только на жителей области, но и на тех, кто хочет перебраться в Подмосковье. А таких немало.
Основные параметры ипотеки:
- Программа предусматривает выдачу кредитов на покупку квартир для людей, кто имеет востребованные в московском регионе профессии: учителя, врачи, ученые.
- Правительство в размере 100 % оплачивает стоимость квартиры, а проценты гасит заемщик.
- Срок кредита ограничивается 10 годами, именно на такой срок должен быть заключен трудовой договор с конкретным государственным учреждением, которое соглашается принять молодого специалиста на работу.
- Квартиры могут приобретаться на первичном и вторичном рынках.
- Площадь квартиры, купленной для 1 человека должна быть не менее 33 кв. м, двух – 42 кв. м, трех и более – по 18 кв. м на человека.
- Заемщики должны иметь российское гражданство, у них не может быть в собственности жилья в Московской области.
Требования к участникам в схеме.
Документы, которые должен оформить каждый участник программы:
Кроме этого комплекта, представитель каждой профессии предъявляет дополнительные документы. Например, документы о повышении квалификации, об ученых степенях и званиях, о научных публикациях, об актуальности научных достижений и т. д.
Этапы получения ипотечного кредита на льготных условиях:
- Обращение в профильное министерство с заявлением о включении в программу.
- После положительного решения заключение договора с работодателем на 10 лет.
- Получение свидетельства.
- Выбор банка и подбор квартиры.
- Получение кредита и покупка квартиры.
Молодым учителям, врачам и ученым, кто реализует свой потенциал в московском регионе, мы думаем, стоит внимательнее присмотреться к программе.
Заключение
Бурный рост в стране объемов ипотечного кредитования в последнюю пару лет никак не связан с увеличением доходов граждан, что бы нам не говорили вышестоящие инстанции.
Это наше личное мнение, не претендую на объективность. А связан рост в первую очередь со снижением процентной ставки по кредитам и развитием социальных программ господдержки.
Немало российских семей нашло в такой поддержке единственную возможность купить собственное жилье. Потенциал развития у ипотеки очень большой.
Мы еще очень и очень отстаем от развитых стран. И не устаем повторять, что на ипотеке свет клином не сошелся, надо внедрять и другие механизмы решения жилищной проблемы. Что думаете об этом?
До новых встреч!