15.07.2023 12:00

Почему банки отказывают в кредите малому и среднему бизнесу

News image

Здравствуйте!

Почему банки отказывают в кредите малому и среднему бизнесуПолучить деньги на развитие своего дела становится для молодого предпринимателя настоящим квестом. Подготовить пакет документов, доказать рентабельность бизнеса, иметь хорошую кредитную историю, оставить в залог имущество — малая часть того, что приходится проходить ИП или владельцу среднего бизнеса в попытке взять кредит.

И это при том, что предприниматель готов взять на себя обязательства в 15-20 % годовых. Но ему все равно отказывают!

Вместе с Сергеем Земелькиным мы решили разобрать, почему банки не готовы к потребительским кредитам для малого и среднего бизнеса. И, главное, где взять деньги на свое дело, если не в банках?

Требования к отчетности 

До сих пор ряд банков при решении о выдаче кредита пользуется стандартами Европейского банка реконструкции и развития 1994 года. По ним банк должен оценить платежеспособность предпринимателя и прибыльность его бизнеса (хотя бы на перспективу). Они могут требовать оборотно-сальдовые ведомости, договоры с поставщиками, балансы — полную бухгалтерскую отчетность, которую ведет, как правило, только средний и крупный бизнес. Малый же упрощает эту схему и предоставляет простую отчетность для ФНС.

Мало времени на рынке

Почему банки отказывают в кредите малому и среднему бизнесуБанки отказывают в кредите бизнесу, который работает менее 6 месяцев. Так что рассчитывать на то, что вам как ИП дадут деньги на раскрутку дела, не придется.

Максимум, что вы сможете сделать, — взять потребительский кредит как физическое лицо. Но тогда вам придется доказывать свой доход, иметь справку с постоянного места работы и пр.

Оптимально просить кредит на развитие малого бизнеса после одного года работы. 

Маленький доход

Банкам важна «чистая» прибыль, с которой вы будете выплачивать кредит. И так, чтобы эта прибыль позволяла ИП и иметь личные расходы, и делать отчисления в банк. Естественно, сумма дохода должна быть прописана в официальной отчетности, которая сдается предпринимателем в ФНС.

Нет залогового имущества 

Почему банки отказывают в кредите малому и среднему бизнесуДля одобрения кредита банки у любого вида бизнеса хотят видеть наличие материальных активов.

И снова малый бизнес проигрывает: на старте оборудование, помещение и пр. у него могут быть в аренде либо не быть вовсе.

А значит, оставить в качестве залога ИП нечего.

Сомнительная отрасль

Нет, ничего плохого в этом нет. Просто у банков есть своя история и статистика займов тем или иным отраслям бизнеса, среди которых, например, игорный бизнес, шоу-бизнес, спортивный менеджмент, посреднические услуги, строительство для дальнейшей перепродажи и др.

И может так случиться, что представители вашего вида бизнеса зачастую не вовремя погашали кредит или не делали это вовсе. А значит, такая отрасль может оказаться в «стоп-листе». И даже если вы предоставили все необходимые бумаги для предоставления кредита, вам откажут. Узнать заранее, какие конкретно сферы деятельности не приемлет тот или иной банк, невозможно.

Почему банки отказывают в кредите малому и среднему бизнесуК тому же, даже если банк не имеет злосчастный «стоп-лист», он может исчерпать все квоты на выдачу кредитов конкретно вашей отрасли.

Как правило, банк выделяет определенный лимит займов на ту или иную деятельность в год.

Ошибка в документах

Понятно, что сбор документации вы отдаете своим профильным отделам или сотрудникам, которые отвечают за ту или иную сферу. Человеческий фактор может сыграть с вами злую шутку. Понадеявшись, что ваши сотрудники подготовили нужную отчетность, вы отдаете ее в банк. Но тот находит ошибки. И предпринимателю придется вручную собирать все документы для подачи заявки на одобрение кредита заново.

Банк отказал. Что делать? 

Прежде всего, не паниковать.

Почему банки отказывают в кредите малому и среднему бизнесуНа самом деле есть еще масса способов получить деньги на развитие бизнеса, ничего при этом не потеряв:

Найти инвестораЕсли вы понимаете, что ваш бизнес уникален или его идея может заинтересовать потенциального инвестора, смело идите на переговоры. Будьте уверены: десятки лиц, в том числе компаний, как раз ищут перспективный малый бизнес или стартап для того, чтобы вложить в него деньги с целью будущей прибыли.

Обратиться в фонды поддержки малого бизнеса. Опять-таки, как и в случае с инвестором, вы должны заинтересовать своей идеей фонд. Только тогда он согласится вас профинансировать. Но будьте готовы: вероятно, за расход каждого рубля вам придется отчитаться документально.

Заложить имущество. Причем в современных реалиях вам не придется закладывать квартиру или дом. В России появились компании, готовые принять в качестве имущества ваш автомобиль, одежду, спецтехнику, часы, технику или водный транспорт. При выборе всегда проверяйте благонадежность данной компании, каков ее рейтинг, не числится ли она в черном списке. И тогда при удачном вложении средств вы легко сможете вернуть обратно свои вещи, практически не потеряв в оценке их стоимости.

А вам приходилось брать кредит на развитие малого бизнеса? Легко ли вам это удалось? Напишите в комментариях.


0 комментарии
Что вы могли пропустить